Когда американцы могут реально выйти на пенсию? Средний возраст выхода на пенсию значительно варьируется в зависимости от штата

Целевая возраст выхода на пенсию, о которой мечтают большинство американцев, составляет 66 лет, согласно последним опросам. Однако реальность показывает другую картину. Средний возраст выхода на пенсию в США составляет 61 год, что значительно больше по сравнению с 57 годами в 1991 году, как показывает исследование Gallup. Для тех, кто родился после 1960 года, полные выплаты по социальному обеспечению начинаются в 67 лет, хотя сокращённые выплаты доступны с 62 лет. Но вот обнадеживающий факт: если вы последовательно откладываете и ваш пенсионный фонд здоров, особенно если вы живёте в штате с более низкой стоимостью жизни, ранний выход на пенсию до начала получения государственных выплат вполне возможен.

Понимание национального среднего возраста выхода на пенсию

Когда исследователи из GOBankingRates анализировали, чего реально могут достичь работники по всей Америке, они обнаружили удивительную вещь: ваш средний возраст выхода на пенсию сильно зависит от места проживания. Используя данные Бюро переписи населения США о медианных доходах по возрасту и штату, а также региональных индексах стоимости жизни, они определили, когда типичные работники, придерживающиеся дисциплинированных сбережений, могут реально выйти на пенсию.

Расчёты показывают, что средний возраст выхода на пенсию в США варьируется от 52 лет (Канзас) до более 75 лет (Гавайи). Этот разрыв в 23 года подчёркивает, как география влияет на возможность выхода на пенсию в Америке. Работник в Колорадо или Джорджии может рассчитывать на пенсию в 56 лет, тогда как человек в Массачусетсе или Нью-Йорке — на 68 лет.

Цель сбережений, определяющая ваш возраст выхода на пенсию

Чтобы понять, когда вы можете реально перестать работать, GOBankingRates установили «идеальную цель сбережений» для каждого штата. Эта цель предполагает, что вы будете ежегодно тратить 4% своих сбережений на покрытие расходов, дополняя их доходом от социального обеспечения. Методика учитывала фактическую стоимость жизни для пенсионеров старше 65 лет в каждом штате, используя данные Бюро статистики труда.

Цифры впечатляют: жителям Алабамы нужно примерно $818,555 сбережений, чтобы выйти на пенсию в 58 лет, а жителям Гавайев — $2,485,329 — почти в три раза больше, чтобы выйти на пенсию в 75 лет или позже. Эти различия отражают реальные различия в стоимости жизни. Почему Гавайи требуют таких огромных накоплений? Жильё, еда, коммунальные услуги и услуги стоят на островах значительно дороже, что требует существенно больших пенсионных сбережений.

Как работает путь к сбережениям: рамки 50/30/20

Анализ предполагал, что работники придерживаются определённой структуры сбережений, начиная с 22 лет:

• 50% дохода — на необходимые расходы
• 30% — на необязательные траты
• 20% — на сбережения

Из этой 20% части работники откладывали 14% в обычный сберегательный счёт и 6% — в план 401(k) с типичным работодателем-совместным взносом (50% от вклада до 3%). При предполагаемой средней годовой доходности 5% по инвестициям в 401(k), GOBankingRates рассчитали накопленные сбережения в 24, 34, 44 и 58-77 лет.

Когда накопленные сбережения достигали или превышали целевую сумму штата, этот год становился реальным возрастом выхода на пенсию для этого штата.

Почему важен ваш штат: влияние географической стоимости жизни на средний возраст выхода на пенсию в США

Географическая «лотерея» в вопросе пенсии реальна. Ваш средний возраст выхода на пенсию зависит в первую очередь от двух факторов: медианного дохода вашего штата и стоимости жизни в нём. Работники в штатах с высоким доходом и умеренной стоимостью жизни, таких как Мэриленд (реалистичный возраст выхода: 59 лет, необходимая сумма: $1,442,509), могут выйти раньше, чем в штатах с высоким доходом и высокой стоимостью, например, в Массачусетсе (реалистичный возраст: 68 лет, необходимая сумма: $1,889,184).

Южные и Средне-западные штаты постоянно предлагают более ранние сроки выхода на пенсию. Работники Иллинойса могут реально уйти в 53 года, Айовы — в 53, Канзаса — в 52, а Небраски — в 53. Эти штаты сочетают умеренные медианные доходы с меньшими затратами на жизнь — особенно на жильё и здравоохранение. Даже при сохранении той же дисциплины сбережений вы достигнете своей цели на 5–8 лет раньше, чем на побережье.

Штаты с ранним выходом на пенсию: где можно перестать работать до 56 лет

Самые достижимые сроки выхода на пенсию сосредоточены в Среднем Западе и Юге:

• Канзас: 52 — $808,127
• Иллинойс: 53 — $896,767
• Айова: 53 — $837,674
• Небраска: 53 — $884,601
• Индиана: 54 — $849,840
• Миннесота: 54 — $981,931
• Юта: 54 — $1,074,046
• Южная Дакота: 55 — $929,790
• Колорадо: 56 — $1,105,331
• Джорджия: 56 — $827,246
• Айдахо: 56 — $1,018,429
• Оклахома: 56 — $778,581
• Техас: 56 — $895,029
• Виргиния: 56 — $1,074,046

В этих штатах работник, следуя правилу 50/30/20 с 22 лет, может разумно рассчитывать на выход из трудовой деятельности в середине 50-х. Оклахома требует наименьших сбережений — $778,581, а Колорадо — $1,105,331, что отражает различия в стоимости жизни при примерно одинаковых сроках выхода на пенсию.

Поздний выход на пенсию: где нужно работать до 60–70 лет и более

В штатах с высокой стоимостью жизни требуется более длительная работа:

• Калифорния: 66 — $1,678,882
• Массачусетс: 68 — $1,889,184
• Нью-Йорк: 68 — $1,625,003
• Гавайи: 75+ — $2,485,329

Гавайи — единственный штат, где реально сложно выйти раньше 74 лет. Даже при постоянных сбережениях по модели 50/30/20, средний возраст выхода на пенсию в Гавайях превышает 74 года — нужно накопить более $2,4 миллиона. Разница в том, что островная жизнь обходится значительно дороже материковой: чтобы выйти в 74 года с $2,3 миллиона, всё равно не хватает примерно $150,000 до целевой суммы Гавайев.

Нью-Йорк и Массачусетс требуют продолжать работать в поздние 60-е, а Калифорния — до середины 60-х. Эти дорогие прибрежные штаты делают средний национальный возраст выхода на пенсию в 61 год весьма оптимистичным.

Золотая середина: реалистичные сроки выхода на пенсию в диапазоне 57–64 лет

Многие штаты укладываются в диапазон 57–64 лет — выше среднего по стране, но более достижимо, чем прибрежные штаты:

• Аляска: 63 — $1,487,698
• Аризона: 60 — $1,126,187
• Арканзас: 62 — $862,006
• Коннектикут: 61 — $1,317,371
• Делавэр: 61 — $1,122,711
• Флорида: 63 — $1,074,046
• Кентукки: 62 — $936,742
• Луизиана: 60 — $914,147
• Мэн: 63 — $1,291,300
• Мэриленд: 59 — $1,442,509
• Мичиган: 57 — $889,815
• Миссисипи: 61 — $764,676
• Миссури: 56 — $835,936
• Монтана: 62 — $1,108,807
• Невада: 61 — $1,080,998
• Нью-Гэмпшир: 58 — $1,305,205
• Нью-Джерси: 57 — $1,240,897
• Нью-Мексико: 62 — $921,099
• Северная Каролина: 59 — $950,646
• Северная Дакота: 58 — $974,978
• Огайо: 58 — $884,601
• Орегон: 62 — $1,393,844
• Пенсильвания: 57 — $994,097
• Род-Айленд: 61 — $1,249,588
• Южная Каролина: 59 — $926,313
• Теннесси: 57 — $855,054
• Вермонт: 62 — $1,301,729
• Вашингтон: 58 — $1,272,182
• Западная Виргиния: 63 — $851,578
• Висконсин: 57 — $947,170
• Вайоминг: 55 — $895,029

Эти штаты представляют собой «золотую середину» — реалистичный возраст выхода на пенсию для многих американцев, достижимый в течение обычной карьеры, с учётом региональных экономических условий.

Что это значит для вашего пенсионного планирования

Средний возраст выхода на пенсию в США — лишь часть истории. Ваш личный возраст выхода на пенсию зависит от трёх ключевых переменных:

1. Ваша дисциплина сбережений — работники, начинающие в 22 года и постоянно откладывающие 20% дохода, идут по совершенно другой траектории, чем те, кто начинает позже или откладывает нерегулярно. Каждое десятилетие задержки сбережений увеличивает ваш реальный возраст выхода на пенсию примерно на 8–10 лет.

2. Ваш доход — в анализе использовались медианные доходы по возрасту для каждого штата. Работники с доходом выше медианного могут выйти раньше при той же дисциплине; те, кто зарабатывает ниже, — дольше или должны откладывать больше.

3. Стоимость жизни в вашем регионе — только расходы на жильё создают огромные региональные различия. Например, $2000 в месяц на пенсии в сельском Канзасе обеспечивают комфортный образ жизни, а в Сан-Франциско или Гонолулу эти же деньги едва покрывают жильё.

Влияние социального обеспечения

Социальное обеспечение остаётся важным, но не должно определять ваш график выхода на пенсию. Полные выплаты начинаются в 67 лет для тех, кто родился после 1960 года, однако это исследование показывает, что в 52 штатах или территориях работники могут реально выйти раньше 67 лет. Важно понимать: вы опираетесь на накопленные сбережения, а не только на социальное обеспечение. Если вы выйдете в 56 лет, как показывает средний по Джорджии, социальное обеспечение станет дополнением к вашим сбережениям, а не основным источником дохода.

Отсрочка подачи заявления — ожидание до 70 лет для максимальных выплат — может повысить вашу финансовую безопасность, но не обязательно для достижения ранних средних возрастов выхода на пенсию, показанных в штатах с низкой стоимостью жизни.

Построение вашего личного графика выхода на пенсию

Этот метод показывает нечто вдохновляющее: если вы начинаете зарабатывать в 22 года, придерживаетесь правила 50/30/20 и стабильно вкладываете в сбережения и планы 401(k), ваш реальный возраст выхода на пенсию в вашем штате станет автоматическим результатом. Исследование не было гипотетическим — оно анализировало, что реально накапливается при дисциплинированных сбережениях в 50 различных экономических условиях.

Ваш средний возраст выхода на пенсию может оказаться раньше, чем вы ожидаете — особенно если вы живёте в Канзасе, Иллинойсе, Колорадо или Оклахоме. Или же вам придётся работать дольше, если вы в Массачусетсе, Нью-Йорке или Гавайях. Но путь ясен: знайте свою цель, следуйте рамкам, и ваш реальный возраст выхода на пенсию станет неизбежным, а не неопределённым.