Ваша полная стратегия сбережений: сколько денег вам следует иметь на каждом этапе

Финансовый эксперт Дейв Рэмси давно подчеркивает, что ответ на вопрос о том, сколько денег должно быть в сбережениях, — это не универсальное число. Вместо этого всё зависит от ваших конкретных финансовых целей и жизненных обстоятельств. Недавний опрос GOBankingRates более чем у 1000 американцев показал, что хотя 73% имеют сберегательный счет, тревожные 36% держат там всего $100 или меньше — что подчеркивает значительный разрыв между текущими привычками сбережений и рекомендуемыми уровнями.

Ключевое понимание из финансовой системы Рэмси заключается в том, что стратегия сбережений должна работать в отдельных фазах, каждая из которых служит разной цели. Вместо того чтобы считать все сбережения равными, Рэмси делит их на аварийные фонды, sinking funds (фонды на будущие расходы) и пенсионные счета — каждый со своими целевыми суммами и сроками.

Основы: Аварийные фонды по Дейву Рэмси

Аварийный фонд служит конкретной цели: покрывать неожиданные расходы, которые возникают в жизни. Это отдельная категория от регулярных целей сбережений или запланированных покупок. Общие чрезвычайные ситуации могут включать внезапный ремонт крыши или потерю работы — ситуации, которые невозможно предсказать или предотвратить.

Программа Baby Steps Рэмси рекомендует начать с скромного стартового аварийного фонда в $1,000. Однако, если ваш годовой доход ниже $20,000, он советует уменьшить эту сумму до $500. Этот начальный фонд поможет вам пережить первую финансовую кризисную ситуацию, пока вы занимаетесь другими приоритетами.

После того как вы избавитесь от всех долгов, кроме ипотеки, вы можете сосредоточиться на создании полного аварийного фонда. Цель — накопить сумму, равную трем-шести месяцам ваших необходимых ежемесячных расходов. Чтобы рассчитать эту сумму, сложите все необходимые постоянные расходы: платежи по жилью, продукты, коммунальные услуги, страховки и транспорт. Умножьте эту сумму на три (для консервативного подхода) или шесть (для максимальной безопасности), чтобы определить вашу цель по аварийному фонду. Например, если ваши основные ежемесячные расходы составляют $3,000, ваша цель — от $9,000 до $18,000.

Создание фонда на будущие расходы: sinking funds

Помимо чрезвычайных ситуаций, существует категория для денег, которые вы сознательно откладываете на известные, предстоящие расходы. Этот фонд идеально подходит для этого. В отличие от чрезвычайных ситуаций, эти расходы вы ожидаете и планируете заранее.

Например, вы знаете, что через три месяца потребуется заменить матрас, стоимостью около $900. Вместо того чтобы столкнуться с этим как с финансовым шоком, вы откладываете по $300 в месяц в sinking fund. К моменту покупки у вас уже есть вся необходимая сумма, и это не нарушит ваши другие финансовые обязательства. Такой подход помогает не сбиться с намеченного плана по выплате долгов или накоплению аварийного фонда.

Преимущество sinking funds — их гибкость: они адаптируются под любые предстоящие расходы. Будь то обслуживание автомобиля, праздничные подарки или ремонт дома — принцип остается тем же: регулярно откладывать деньги, чтобы достичь своей цели.

Долгосрочное богатство: ваша цель по пенсионным сбережениям

Когда речь заходит о том, сколько денег нужно выделить на пенсию, Рэмси смещает фокус с конкретной суммы в долларах на процент от вашего дохода. Его рекомендация: инвестировать 15% от вашего семейного дохода ежегодно в пенсионные сбережения.

Рассмотрим семью с доходом $80,000 в год. При ставке 15% вы будете инвестировать $12,000 в год — примерно $1,000 в месяц. Преимущество этого подхода — его масштабируемость: по мере роста дохода ваши пенсионные взносы увеличиваются пропорционально.

Рэмси подчеркивает два стратегических шага: во-первых, если ваш работодатель предлагает 401(k) с соответствием взносов, участвуйте полностью и получайте этот матч. Во-вторых, инвестируйте любые дополнительные средства в Roth IRA, который обеспечивает налоговые преимущества при росте и снятии средств. Отличная новость — нет верхнего лимита на пенсионные сбережения: чем больше вы можете откладывать, тем лучше подготовлены к комфортной жизни в будущем.

Объединение всех этапов: пример из реальной жизни

Понимание этих трех категорий меняет подход к общей стратегии сбережений. Вместо того чтобы гадать, сколько денег должно быть в сбережениях как в неопределенном числе, у вас есть структурированный план.

Начинайте с вашего стартового аварийного фонда в $1,000, одновременно работая над долгами. Затем переходите к полному аварийному фонду (три-шесть месяцев расходов). Одновременно определяйте ваши потребности в sinking funds — какие расходы ожидаются в ближайшие 6-12 месяцев. И, наконец, после того как вы избавитесь от всех долгов, кроме ипотеки, направляйте 15% семейного дохода на пенсионные счета, при этом приоритет отдавайте работодателю и Roth IRA.

Этот многоуровневый подход обеспечивает защиту от неожиданных затрат, подготовку к предсказуемым расходам и создание долгосрочного богатства через пенсионные сбережения. Ответ на вопрос, сколько денег должно быть в сбережениях, не статичен — он развивается по мере прохождения этих этапов, и именно так должна работать устойчивая финансовая стратегия.