Понимание чистого капитала по возрасту: что исследование Адама Вайза о 10% лучших показывает о создании богатства

Создание устойчивого богатства требует большего, чем просто наблюдение за ростом баланса вашего банковского счета. Ваше истинное финансовое положение — ваш чистый капитал — дает полную картину, учитывая все ваше имущество минус все ваши обязательства. Для многих людей, стремящихся к финансовой независимости, понимание того, как ваш чистый капитал соотносится с аналогичными показателями у ваших сверстников, становится мощным стимулом к действию. Вместо того чтобы сравнивать себя с миллиардерами или самыми богатым американцами в целом, измерение вашего положения в рамках вашей возрастной группы дает более реалистичную и достижимую цель.

Путь к богатству выглядит по-разному в зависимости от того, когда вы начинаете. Кто-то в свои 20 лет сталкивается с разными вызовами, чем человек в свои 50, однако оба могут работать над достижением высших эшелонов зарабатывающих в своей демографической группе. Время становится вашим величайшим союзником или самым большим вызовом, в зависимости от того, как вы его используете.

Бенчмарк богатства Федерального резерва: где стоит ваш чистый капитал

Каждые три года Федеральный резерв публикует подробные данные о финансах американских домохозяйств через свой опрос потребительских финансов. Самые полные свежие данные поступают с конца 2022 года, предоставляя ясную картину, где находятся самые богатые домохозяйства в рамках своих возрастных категорий.

Согласно данным Федерального резерва, чтобы попасть в 90-й процентиль — порог для входа в топ 10% всех американских домохозяйств — к концу 2022 года необходимо было иметь чистый капитал не менее (1,94 миллиона долларов. Однако этот показатель значительно варьируется в зависимости от вашего возраста:

Ключевые показатели чистого капитала по возрастным группам (данные 2022):

• 18-29 лет: @E5@281 550
• 30-39 лет: @E5@711 400
• 40-49 лет: @E5@1 313 700
• 50-59 лет: @E5@2 629 060
• 60-69 лет: @E5@3 007 400
• 70+ лет: @E5@2 862 000

Этот паттерн показывает важную истину: накопление богатства ускоряется со временем. 25-летний, стремящийся попасть в топ 10%, должен иметь примерно @E5@280 000 в чистом капитале, тогда как 55-летний — почти @E5@2,63 миллиона. Это не связано с тем, что пожилые зарабатывают пропорционально больше, а с тем, что их десятилетия карьерного роста, погашения долгов и инвестирования с сложными процентами увеличили их активы.

Целевые показатели богатства по возрасту: порог чистого капитала топ 10% по поколениям

Данные рассказывают убедительную историю, если рассматривать каждое поколение. Те в свои 50 и 60 лет накопили примерно в девять раз больше, чем те в свои 20 и 30 лет. Однако этот прогресс не происходит автоматически — он требует постоянных усилий, стратегических решений и времени, работающего на вас.

Интересно, что наиболее задолжавшие домохозяйства — это не молодые профессионалы, только что окончившие учебу; это люди в свои 30 и 40 лет. В этот период жизни часто появляются ипотека, студенческие кредиты, бизнес-долги и семейные обязательства одновременно. Преимущество в изучении возрастных целей в том, что оно помогает молодым не расстраиваться из-за громких цифр богатства, а пожилым — избегать самодовольства относительно их реального финансового положения по сравнению с сверстниками.

Структура богатства также меняется с возрастом. Для топ-зарабатывающих основная часть их чистого капитала приходится на инвестиции в фондовый рынок, паевые фонды и долю в основном жилье. Недвижимость и акции — два столпа богатства большинства богатых домохозяйств в США. Однако это также означает, что у более пожилых групп было больше возможностей взять в долг, что могло сыграть против них, если они принимали плохие финансовые решения.

Стратегия накопления богатства: построение финансовой базы на протяжении десятилетий

Достижение топ 10% — это не загадка, а следование предсказуемой формуле. Домохозяйства, которые постоянно прогрессируют, начиная с 20 и 30 лет, обычно оказываются в самой богатой группе к своим 50 и 60 годам. Формула проста: трать меньше, чем зарабатываешь, избавляйся от долгов с высокой процентной ставкой и инвестируй разницу.

Начальная точка зависит от вашей ситуации. Если у вас есть кредитные карты с годовой ставкой 20%, вашей первой задачей должно стать погашение этих долгов. Оплата долга с 20% — это как гарантированный доход в 20% на ваши деньги — такую возможность вы не найдете в большинстве инвестиций. Именно здесь ваши сбережения окажут наибольшее влияние.

Однако не все долги требуют одинаковой срочности. Ипотечный долг, который имеют подавляющее большинство богатых домохозяйств, на самом деле служит инструментом накопления богатства. Каждый ежемесячный платеж увеличивает вашу долю в доме, а инфляция постепенно снижает реальную стоимость вашего долга. Для многих американцев владение домом — это их самый важный инструмент накопления богатства.

Долг против инвестиций: ключевые решения, определяющие траекторию вашего чистого капитала

После того как высокопроцентный долг погашен, следующая возможность — это участие в пенсионных планах работодателя. Матч по 401(k) — одна из немногих оставшихся «бесплатных денег» в современной финансовой системе. Если ваш работодатель доплачивает 50% или 100% ваших взносов до определенного лимита, приоритетом должно стать максимальное использование этого матча. Немедленная выгода гарантирована.

Налоговые счета, такие как IRA, предоставляют еще один мощный инструмент для накопления богатства. Налоговые сбережения увеличивают ваши доходы по сравнению с инвестированием в обычные налогооблагаемые счета. За десятилетия эти налоговые преимущества накапливаются и превращаются в значительные различия в богатстве.

Инвестиции в недвижимость заслуживают внимания, хотя их доходность не обязательно превышает доходность фондового рынка. Однако покупка дома, в котором вы действительно живете, сочетает личную пользу с накоплением богатства, делая это эффективным двуединственным финансовым шагом для большинства домохозяйств.

Помимо этих структурированных возможностей, фондовый рынок остается основным двигателем накопления богатства для топ 10%. Историческая доходность диверсифицированных портфелей акций постоянно превосходит инфляцию и другие категории инвестиций на длительных промежутках времени, хотя краткосрочная волатильность требует дисциплины и терпения.

От планирования к действию: долгосрочная стратегия накопления богатства

Создание персонального финансового плана — распределение сбережений на погашение долгов, взносы в пенсионные фонды и инвестиции — это важнейший первый шаг. Но один только план не создает богатство. Реализация и настойчивость на протяжении десятилетий превращают план в значительный чистый капитал.

Обнадеживающая правда: вам не обязательно достигать топ 10%, чтобы улучшить свое финансовое положение. Делая дисциплинированные финансовые решения сегодня — контролируя расходы, стратегически управляя долгами и регулярно инвестируя — через годы вы окажетесь в гораздо лучшей финансовой позиции. Домохозяйства в топ 10% не достигли этого статуса благодаря одному блестящему решению; они достигли его благодаря годам разумных финансовых привычек, сложенных со временем.

Будь то цель попасть в топ 10% по чистому капиталу в вашей возрастной группе или просто построить финансовую безопасность, путь остается одним и тем же: понять, где вы находитесь, составить план, соответствующий вашему возрасту и обстоятельствам, и последовательно его реализовывать. Ваше будущее финансовое положение формируется теми финансовыми решениями, которые вы принимаете сегодня.