Лучшие компании по соглашениям о домашнем капитале: как выбрать подходящего провайдера

Когда вы ищете альтернативные варианты финансирования для получения доступа к капиталу вашего дома, соглашения о совместном использовании капитала жилья стали законной альтернативой для заемщиков, которые могут не соответствовать требованиям традиционных кредитов или HELOC. Но чтобы определить лучшие компании, предлагающие соглашения о совместном использовании капитала жилья, необходимо понять, как работают эти продукты, сколько они стоят и какие поставщики работают в вашем регионе.

Как работают соглашения о совместном использовании капитала жилья

Соглашения о совместном использовании капитала жилья работают иначе, чем традиционные кредиты под залог недвижимости и кредитные линии. Вместо займа против вашего текущего капитала, вы получаете наличные, основанные на потенциальном росте стоимости вашего дома в будущем. Инвестиционная компания предоставляет вам единовременную выплату наличными, а взамен получает заранее определенный процент от будущей стоимости вашего дома.

Ключевое отличие в том, что эти соглашения не предусматривают ежемесячных платежей или процентов, как традиционные кредиты. Вместо этого вы погашаете сумму компании при выходе из соглашения (продажа дома или выкуп их доли) или по окончании срока действия соглашения, который обычно составляет от 10 до 30 лет в зависимости от поставщика.

Одно важное преимущество: вы сохраняете полное право собственности на ваш дом. Доля инвестора обеспечена через залог на имущество. Если у вас есть существующая ипотека, инвестор обычно занимает вторую позицию по залогу, что означает, что ваш кредитор получает выплату первым в случае foreclosure.

Основные факторы при выборе лучших компаний

Право собственности на недвижимость варьируется у ведущих поставщиков. Некоторые ограничивают свои продукты только основными жилыми домами, другие допускают вторые дома, дачи или инвестиционную недвижимость. Начальная стоимость вашего дома — определяемая независимой третьей стороной-оценщиком и иногда корректируемая компанией — задает основу для определения суммы капитала, которую вы можете получить, и защищает инвесторов от рисков снижения стоимости.

Когда вы в конечном итоге выходите из соглашения, ваша обязанность по погашению зависит от того, что произошло с ценой вашего дома:

• Если стоимость дома выросла: вы платите компании процент от конечной стоимости или прироста стоимости
• Если стоимость осталась неизменной: вы погашаете процент от конечной стоимости или от вашего первоначального аванса
• Если стоимость дома снизилась: условия варьируются, но вы можете заплатить процент от конечной стоимости, часть полученных первоначальных средств или ничего не платить

Понимание затрат, связанных с ведущими поставщиками

Перед выбором среди лучших компаний по соглашениям о совместном использовании капитала жилья, важно рассчитать полную картину затрат. Типичные сборы включают:

• Начальные сборы (origination fees) от 3% до 5% от суммы аванса
• Оценки стоимости недвижимости — от $200 до $1250
• Осмотры дома — от $650 до $1050
• Услуги по оформлению титула — от $200 до $900
• Эскроу-сервисы — от $250 до $500

При выходе из соглашения, скорее всего, вам придется снова оплачивать аналогичные расходы (оценка, осмотр, титул и эскроу). Если вы продаете дом, также придется заплатить комиссию агенту по недвижимости. Сравнение нескольких поставщиков обязательно, поскольку затраты значительно варьируются в зависимости от региона, характеристик недвижимости и политики компании.

Где найти лучших поставщиков соглашений о совместном использовании капитала жилья

Соглашения о совместном использовании капитала жилья недоступны через традиционных ипотечных кредиторов, банки или кредитные союзы. Вместо этого рынок управляется компаниями, поддерживаемыми венчурным капиталом. По состоянию на 2024 год, несколько известных поставщиков обслуживают разные регионы:

Aspire работает в пяти штатах: Калифорния, Колорадо, Флорида, Массачусетс и Вашингтон

HomePace охватывает шесть штатов: Аризона, Колорадо, Иллинойс, Миннесота, Северная Каролина, Огайо, Теннесси, Юта и Вашингтон

HomeTap обслуживает 16 штатов: Аризона, Калифорния, Флорида, Мичиган, Миннесота, Невада, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Северная Каролина, Огайо, Орегон, Пенсильвания, Южная Каролина, Юта, Вирджиния и Вашингтон

Point доступен в 26 штатах и округе Колумбия, включая: Аризона, Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Флорида, Джорджия, Гавайи, Иллинойс, Индиана, Мэриленд, Массачусетс, Мичиган, Миннесота, Миссури, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Северная Каролина, Огайо, Орегон, Пенсильвания, Южная Каролина, Теннесси, Юта, Вирджиния, Вашингтон и Висконсин

Splitero работает выборочно в: Калифорнии, Колорадо, Орегоне, Юте и Вашингтоне

Unison обслуживает 29 штатов и округ Колумбия: Аризона, Калифорния, Колорадо, Делавэр, Флорида, Иллинойс, Индиана, Канзас, Кентукки, Массачусетс, Мичиган, Миннесота, Миссури, Небраска, Невада, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Северная Каролина, Огайо, Орегон, Пенсильвания, Род-Айленд, Южная Каролина, Теннесси, Юта, Вирджиния, Вашингтон и Висконсин

Unlock предоставляет услуги в 14 штатах: Аризона, Калифорния, Колорадо, Флорида, Мичиган, Нью-Джерси, Северная Каролина, Орегон, Пенсильвания, Южная Каролина, Теннесси, Юта, Вирджиния и Вашингтон

Как принять лучшее решение для вашей ситуации

Чтобы определить, какая компания лучше всего подходит для ваших нужд, начните с подтверждения, что вы живете в обслуживаемом регионе. Затем подайте заявки в несколько поставщиков для сравнения индивидуальных условий, сборов и процентов доли в капитале. Запросите подробную информацию о методах оценки стоимости дома и о деталях их залоговых позиций.

Перед заключением соглашения о совместном использовании капитала жилья также изучите альтернативные варианты, такие как традиционные ипотечные кредиты от местных кредиторов и HELOC от банков. Только после оценки всех вариантов вы сможете определить, является ли сотрудничество с одной из этих компаний лучшим способом получения доступа к капиталу вашего дома.