Понимание кредитов по сберегательной книжке: руководство по займам, обеспеченным сбережениями

Если вы ищете способ построить кредитную историю, сохраняя при этом свои сбережения, займ по сберкнижке может стать достойным вариантом. Этот вид обеспеченного кредита использует ваши существующие сбережения в качестве залога, позволяя вам занимать деньги даже при несовершенной кредитной истории. Давайте разберемся, как они работают и подходит ли такой вариант для вашей финансовой ситуации.

Что именно такое займ по сберкнижке и чем он отличается?

Займ по сберкнижке известен под несколькими названиями — его также называют обеспеченным акциями или обеспеченным сбережениями кредитом. Основная идея проста: вы используете деньги со своего сберегательного счета или сертификата депозита (CD) в качестве залога за заемные средства. Поскольку кредитор держит ваши сбережения в качестве гарантии, его риск минимален, что дает вам несколько преимуществ как заемщику.

Можно представить это как обеспеченный личный займ, специально разработанный на основе ваших существующих сбережений. Кредитор фактически говорит: «Мы дадим вам деньги, но будем держать ваши сбережения в качестве резервного фонда». Такое соглашение значительно облегчает получение кредита по сравнению с традиционными необеспеченными займами, поскольку у кредитора уже есть способ вернуть свои деньги, если что-то пойдет не так.

Механика: как работает ваш займ по сберкнижке

Вот что происходит, когда вы берете займ по сберкнижке. Во-первых, вам потребуется подходящий счет — либо сберегательный, либо сертификат депозита. Большинство кредитных организаций позволяют занимать от 90% до 100% от суммы на этом счете, хотя вы можете запросить меньшую сумму, если предпочитаете.

После одобрения вам важно знать: во время погашения займа вы не будете иметь доступа к своим сбережениям. Многие финансовые учреждения требуют перевести эти средства на отдельный счет, который они контролируют, или просто заблокировать их. По мере внесения платежей по займу ваш кредитор постепенно возвращает вам ваши сбережения в соответствующих суммах. Полностью погасив займ, вы восстановите полный доступ к своим первоначальным сбережениям и начисленным за время хранения процентов.

Подходит ли вам займ по сберкнижке?

Возможно, вы задаетесь вопросом, зачем кому-то занимать деньги, если у него уже есть сбережения. Это вполне логичный вопрос, но есть несколько весомых причин, почему люди выбирают этот путь. Построение кредитной истории — одна из самых важных. Если бюро кредитных историй получают отчеты о своевременных платежах, вы создаете положительную кредитную историю, которая может открыть двери к более выгодным кредитным условиям в будущем. Для тех, кто восстанавливает свою кредитную репутацию, это бесценно.

Кроме того, займы по сберкнижке предлагают привлекательные процентные ставки. Поскольку кредитор практически не рискует — он держит ваши деньги в качестве залога — он готов предложить ставки значительно лучше, чем по необеспеченным займам, даже если ваш кредитный рейтинг низкий. Это реально снижает ваши расходы на заимствование.

Также есть психологический аспект. Вы сохраняете свой резервный фонд и дисциплину в сбережениях, не истощая полностью свои средства. Многие считают, что такой психологический якорь стоит тех затрат, которые связаны с этим займом.

Как найти и обеспечить свой займ по сберкнижке

Здесь начинается сложность: займы по сберкнижке встречаются не так часто. Большинство крупных финансовых учреждений их не предлагают. Чаще всего их можно найти в кредитных союзах, чем в традиционных банках, но наличие таких предложений сильно варьируется.

Начинайте с обращения в ваш текущий банк или кредитный союз, чтобы узнать, предлагают ли они такие займы. Если нет — перед вами встанет вопрос: стоит ли открыть счет в новом учреждении, которое их предоставляет? Это требует обдумывания, поскольку смена банка — это усилия, а процентные ставки по сбережениям в новом месте могут отличаться.

Если решите идти дальше, процесс подачи заявки обычно прост. Свяжитесь напрямую с выбранным кредитором и уточните, соответствуете ли вы их требованиям. Большинство учреждений позволяют подавать заявки онлайн, по телефону, лично или по почте.

Получение одобрения и получение средств

Процесс получения займа по сберкнижке достаточно прост. Начинайте с объединения своих сбережений на одном счете, если у вас их несколько. Далее найдите кредитора, предлагающего этот продукт. Заполните заявку — процесс зависит от конкретного учреждения. После одобрения кредитор перечисляет вам деньги и обычно переводит ваши сбережения на ограниченный счет.

После получения займа сразу настройте автоматические платежи. Пропуск платежа может значительно повредить вашей кредитной истории, что сводит на нет цель использования займа по сберкнижке для построения кредита. Когда полностью погасите займ, вы снова получите доступ к своим сбережениям и начисленным за период процентов.

Преимущества займа по сберкнижке

Займы по сберкнижке имеют несколько существенных преимуществ. Требования к квалификации очень гибкие — некоторые кредиторы вообще не учитывают ваш кредитный рейтинг при одобрении. Это делает их особенно привлекательными для людей с проблемами кредитной истории.

Потенциал для улучшения кредитной истории очень высок. Выполняйте все платежи вовремя и просите кредитора сообщать об этом в бюро кредитных историй — вы создаете положительную кредитную историю, которая укрепит ваш общий кредитный профиль. Процентные ставки — еще один важный плюс; поскольку у кредитора есть залог, он может предложить конкурентные ставки даже заемщикам с низким рейтингом. И приятный бонус: вы продолжаете зарабатывать проценты на свои сбережения в течение всего срока погашения, а получаете их при полном погашении займа.

Понимание ограничений и рисков

Конечно, займы по сберкнижке не идеальны. Даже один пропущенный платеж может негативно сказаться на вашей кредитной истории, поэтому перед тем, как брать такой займ, важно быть уверенным в своей способности его погасить. Ваши сбережения, выступающие залогом, фактически заморожены — при дефолте кредитор заберет их для погашения оставшейся части займа. Этот риск требует серьезного обдумывания.

Ваши сбережения недоступны во время погашения, поэтому важно иметь отдельный резервный фонд в другом месте. Также ваша кредитоспособность ограничена суммой ваших сбережений. Если у вас 5000$, большинство кредиторов позволят занять до 5000$ (или иногда 4500$, если используют порог 90%). Эта зависимость от баланса счета означает, что сумма займа определяется не потребностью или рыночными условиями, а только тем, сколько вы накопили.

Понимание этих компромиссов поможет вам решить, подходит ли вам займ по сберкнижке в соответствии с вашими финансовыми целями и текущей ситуацией.