Перестаньте зацикливаться на процентах: как на самом деле должна выглядеть ваша зарплата

Вы знаете, что должны экономить деньги. Проблема? Каждый продвигает свою собственную формулу. Знаменитое правило 50/30/20, бюджетирование с нулевым балансом, система конвертов — так много шума, что понять, сколько именно вашей зарплаты стоит откладывать, кажется невозможной математической задачей.

Вот в чем большинство ошибается: они гоняются за процентами вместо того, чтобы преследовать свои реальные жизненные цели.

Настоящая проблема правил «один размер подходит всем»

Честно говоря — тот сосед, который придерживается правила 50/30/20? Возможно, он живет в месте с более низкой арендой. Ваша подруга, которая любит бюджетирование с нулевым балансом? У нее могут быть другие жизненные приоритеты. А если вы живете в районе с высокой стоимостью жизни, выделение 50% дохода на такие расходы, как еда и жилье, — это не провал с вашей стороны, а просто реальность.

Финансовый эксперт Анита Киношита говорит это идеально: не каждый план бюджета подходит каждому человеку. «Бездумное следование одному плану без учета его влияния на вашу жизнь может привести к финансовым неудачам, которых вы не ожидали», — объясняет она.

Вот конкретный пример. Предположим, вы без долгов, ничего не откладываете на пенсию и не ставите перед собой краткосрочные цели сбережений. Если вы следуете правилу 50/30/20 и откладываете 20% от вашего чистого дохода, математически вы можете выйти на пенсию через 37 лет. Конечно, 20% сбережений лучше, чем 0%, но действительно ли вы хотите зависеть от зарплаты еще 37 лет? Наверное, нет.

Начинайте с целей, а потом двигайтесь назад

Так сколько же вам реально стоит откладывать каждый месяц? Ответ — не волшебный процент, а ваши цели.

««Правильный» процент вашей зарплаты для сбережений зависит от ваших целей, сроков и качества жизни, которую вы хотите сегодня», — говорит Киношита. «Нет универсального «правильного» процента.»

Подумайте, что для вас важно. Ранний выход на пенсию? Регулярные путешествия? Дорогие обеды с друзьями? Наличие финансовой подушки? Как только вы определите свои реальные цели, вы сможете рассчитать, сколько именно нужно откладывать с каждого дохода.

Вместо вопроса «Какой процент я должен сберегать?» задайте себе вопрос «Как я хочу, чтобы выглядела моя жизнь?» И пусть эта идея направляет ваши решения о сбережениях.

Ваш план сбережений — не камень

Жизнь подбрасывает сюрпризы. Повышение арендной платы. Поломка машины. Неожиданные расходы. Поэтому так важно рассматривать ваш план сбережений как «живой документ» — он должен меняться по мере изменения обстоятельств.

Если заметили, что ваши расходы растут, и вы не можете откладывать столько, сколько хотелось бы, проведите аудит расходов. Посмотрите на три-или четыре основные категории затрат. Вероятно, это «нужды», но это не значит, что их нельзя пересмотреть.

«Ваши основные расходы, скорее всего, — это нужды, но это не освобождает их от осознанного пересмотра», — подчеркивает Киношита. Цель не в том, чтобы безжалостно урезать все — а в том, чтобы понять, на что вы тратите деньги, и что приносит вам нулевое удовлетворение, и устранить эти утечки.

Этот целенаправленный подход превосходит традиционное деление на нужды и желания, потому что он действительно отражает ваши ценности.

Итог: ваш доход — ваши правила

Нет универсального ответа, сколько именно из вашей зарплаты нужно откладывать ежемесячно. «Правильное» количество существует на пересечении ваших личных целей и вашей реальной жизненной ситуации.

Перестаньте сравнивать себя с чужими финансовыми планами. Перестаньте заставлять себя вписываться в рамки, которые вам не подходят. Вместо этого определите, что для вас означает успех, рассчитайте назад и создайте стратегию сбережений, которая будет адаптироваться по мере вашего роста.

Вот настоящая формула, которая работает.