Возрастной фактор в формировании топ-5% чистого капитала: что показывают данные Федеральной резервной системы

Когда большинство людей думают о входе в топ-5% домохозяйств, они представляют себе фиксированную цель. Реальность гораздо более сложна. Ваш возраст значительно влияет как на порог чистого капитала, которого нужно достичь, так и на уровень дохода, необходимый для этого. Понимание этих возрастных ориентиров — это не просто погоня за цифрами, а осознание того, на каком этапе жизни вы находитесь и соответствует ли ваш темп накопления богатства вашим сверстникам.

Накопление богатства следует предсказуемой кривой по возрасту

Самое последнее всестороннее исследование финансов американских домохозяйств Федеральной резервной системы (проведенное в конце 2022) дает ясное представление о том, как меняется чистый капитал в различных жизненных этапах. Данные рассказывают поразительную историю: молодым домохозяйствам требуется значительно меньше богатства, чтобы достичь 95-го процентиля, в то время как у пожилых пороги становятся все более высокими.

Прогрессия показывает очевидные закономерности. Домохозяйство в возрасте 30 с чем-то лет достигает топ-5% при чистом капитале в $1,1 миллиона. Спустя десятилетие эта цифра увеличивается до $2,55 миллиона для возрастной группы 40 с чем-то лет. Пятидесятилетние показывают самый резкий скачок — до $5 миллионов(, что отмечает пик накопления богатства для большинства семей.

Что происходит дальше, тоже важно. Демографическая группа 60 с чем-то лет нуждается в $6,68 миллиона, чтобы попасть в 95-й процентиль, но тут есть нюанс: к 70+ эта цифра снижается до $5,86 миллиона. Это не спад — это сознательное распределение накопленного богатства через расходы на пенсии и благотворительность.

Возрастная группа / Чистый капитал в 95-м процентиле:

• 18-29: $415,700
• 30-39: $1,104,100
• 40-49: $2,551,500
• 50-59: $5,001,600
• 60-69: $6,684,200
• 70+: $5,860,400

Доход рассказывает другую историю — и достигает пика раньше

Пока чистый капитал продолжает расти в ваши 60-е, доходы топ-уровня следуют иной траектории. Максимальная зарабатываемость обычно достигается в конце 40-х и 50-х, а затем снижается по мере перехода домохозяйств к источникам пенсионных доходов. Когда Федеральная резервная система подсчитывает доход, она включает заработную плату, доходы от бизнеса, фермерские доходы, инвестиционные проценты, социальное обеспечение и выплаты по пенсиям — по сути, все, что поступает в общий финансовый поток домохозяйства за год.

Для человека в возрасте 20 с чем-то лет, стремящегося попасть в топ-5% по доходу, порог составляет $156,732. К 30 годам он почти удваивается — до $292,927. В 40-х достигается максимум — $404,261, а в 50-х он немного повышается — до $598,825. Затем происходит обратное: в 60-х доход падает до $496,139, а в 70+ — в среднем $350,215, поскольку социальное обеспечение и пенсии заменяют трудовой доход.

Возрастная группа / Доход в 95-м процентиле:

• 18-29: $156,732
• 30-39: $292,927
• 40-49: $404,261
• 50-59: $598,825
• 60-69: $496,139
• 70+: $350,215

Высокий доход сам по себе не гарантирует топ-5% по богатству

Вот неприятная правда, которую многие зарабатывающие высокие доходы узнают: получение дохода в топ-5% и накопление топ-5% капитала — это два очень разных достижения. Только около трети домохозяйств с высоким доходом в возрасте 20 с чем-то лет одновременно входят в топ-5% по чистому капиталу. Эта доля постепенно растет — чуть более 50% в возрастных группах 30 и 40 лет — но стабилизируется только после достижения 50+ лет.

Объяснение простое: зарабатываемая мощность и дисциплина накопления — независимые переменные. Можно зарабатывать значительно, не накапливая пропорционально. Разрыв между доходом и чистым капиталом показывает, приоритеты домохозяйства: экономия и инвестиции или потребление.

Почему ваши 40 и 50 годы становятся критическим окном для богатства

Взрывной рост чистого капитала в диапазоне 40-59 лет не случаен. Этот период объединяет три мощных фактора: пиковые годы заработка, максимальное время сложных процентов для инвестиций и )для многих( снижение внешних финансовых затрат. Домохозяйство могло выплатить ипотеку, завершить финансирование образования ребенка или решить другие крупные расходы, освободив денежные средства для инвестиций.

Структура богатства топ-5% показывает важное: большая часть не сосредоточена в недвижимости или наличных счетах — она сконцентрирована в пенсионных и инвестиционных портфелях. Постоянные вкладчики, максимально использующие налоговые преимущества таких счетов, как 401)k и IRA, в сочетании с инвестициями в облагаемые налогом активы, создают основу для этого богатства.

Применение этих знаний к вашему собственному плану накопления

Понимание того, где вы находитесь относительно своей возрастной группы, дает важный контекст. Если вы в 40 лет зарабатываете топ-5% дохода, но имеете только 50% от топ-5% по чистому капиталу, разрыв указывает либо на неэффективные привычки сбережения, либо на упущенные инвестиционные возможности. Напротив, человек, достигший топ-5% по чистому капиталу при ниже среднего доходе, показывает, что дисциплинированное накопление может компенсировать ограничения по заработку.

Основные принципы достижения топ-5% богатства остаются неизменными независимо от уровня дохода: трать меньше, чем зарабатываешь, регулярно инвестируй разницу и позволь сложным процентам работать на тебя в течение всей карьеры. Направлять ресурсы на широкий рынок через индексные фонды или выбирать более концентрированные позиции в отдельных акциях и секторах — зависит от вашего опыта и толерантности к риску. Главное — начать рано и оставаться дисциплинированным.

Ваш путь к богатству не предопределен текущим доходом. Он отражает совокупность решений о расходах, сбережениях и инвестировании. К моменту, когда большинство домохозяйств достигает 50 лет, десятилетия этих микро-решений проявляются либо в значительном богатстве, либо в продолжительных финансовых ограничениях. Обнадеживающее послание этого исследования Федеральной резервной системы в том, что достижение топ-5% к определенному возрасту — вполне реально, если приоритеты ставятся на сбережения и инвестиции, а не на краткосрочное потребление.