Почему некоторые компании все еще предлагают пенсии? (И какие именно?)

В современной экономике gig и культуре стартапов идея компании, предоставляющей пенсию на всю жизнь, кажется почти архаичной. Тем не менее некоторые работодатели продолжают предлагать этот пенсионный бонус. Итак, какие компании всё ещё предлагают пенсии и почему эта практика становится всё реже?

Величайший исход из пенсий

Чтобы понять, какие работодатели всё ещё предоставляют пенсии, сначала нужно разобраться, почему многие из них отказались от них. Переход от финансируемых работодателем пенсий был драматичным. В период с 1987 по 2022 год доля расходов на пенсии в частном секторе, покрываемых планами с определёнными выплатами, снизилась с 86,1% до всего 29,4%, согласно Бюро статистики труда. В то же время работники взяли на себя больше ответственности — планы с определёнными взносами, такие как 401(k)s, теперь составляют 70,6% расходов на пенсию, по сравнению с всего 13,9% тридцать лет назад.

Почему произошли такие масштабные изменения? Когда налоговое законодательство в 1980-х годах позволило работникам откладывать на пенсию до налогообложения, многие частные работодатели посчитали пенсии ненужной финансовой нагрузкой. В отличие от планов с определёнными взносами, где компании соответствуют взносам и снимают с себя ответственность, пенсии требуют постоянного финансирования со стороны работодателя и создают долгосрочные обязательства, которые могут угрожать балансовым отчетам.

Что такое пенсия?

Прежде чем рассматривать, какие работодатели их предлагают, давайте уточним, чем пенсия отличается от современных пенсионных планов. Пенсия — это план с определённой выплатой, то есть ваш пенсионный доход гарантирован на основе формулы, которая обычно учитывает вашу зарплату и стаж работы. После выхода на пенсию компания платит вам фиксированную ежемесячную сумму до конца жизни, независимо от рыночной ситуации.

Это создаёт фундаментальное преимущество перед 401(k)s: защиту от долговечности. Вы не можете превзойти пенсию по продолжительности жизни. Ваш работодатель берёт на себя инвестиционный риск, а не вы. Кроме того, нет догадок о том, сколько вы будете получать каждый месяц. Для работников, ценящих предсказуемость и безопасность, это не имеет равных.

Где пенсии всё ещё процветают

Итак, какие работодатели всё ещё поддерживают пенсионные программы? Ответ сосредоточен в трёх секторах:

Государственный и публичный сектор

Работники федерального правительства, включая агентов ФБР, сотрудников IRS и персонал NASA, получают пенсии через Федеральную систему пенсионного обеспечения (FERS). Работники штатов и муниципалитетов — полицейские, пожарные и государственные администраторы — также пользуются планами с определёнными выплатами. Причина проста: бюджеты правительства могут покрывать долгосрочные обязательства, а государственные должности созданы для привлечения и удержания талантов через стабильные льготы.

Военная служба

Вооружённые силы США предоставляют пенсии за государственный счёт любому, кто служит не менее 20 лет. Формула пенсии проста: годы службы, умноженные на процент от средней базовой зарплаты за три лучших года. Эта структура поощряет долгосрочную приверженность и отражает акцент военных на стабильности.

Публичные учителя

Учителя государственных школ — одни из крупнейших получателей пенсий в Америке. Учителя получают пенсии через системы пенсионного обеспечения, управляемые штатами, с разными условиями для разных штатов. Эти пенсии обычно обеспечивают пожизненные выплаты и являются одними из самых надёжных программ, всё ещё действующих.

Работники, защищённые профсоюзами

Членство в профсоюзах — возможно, самый сильный фактор сохранения пенсий. Согласно Бюро статистики труда, 66% работников частного сектора, входящих в профсоюзы, имеют доступ к планам с определёнными выплатами, тогда как всего 10% не входящих в профсоюзы работников. Строители, транспортники и коммунальные работники — многие из них профсоюзные — включили пенсионные льготы в коллективные договоры. Особенно коммунальные компании продолжают предлагать пенсии сотрудникам, обслуживающим электроэнергию, газ и водоснабжение.

Медицинские работники (Публичные работодатели)

Медсестры и другие работники здравоохранения, работающие в государственных больницах штатов или муниципалитетов, могут получать пенсионные выплаты как часть компенсационного пакета, хотя это менее распространено, чем в других публичных секторах.

Почему профсоюзные и государственные позиции сохраняют пенсии

Сохранение пенсий в этих секторах отражает важную экономическую реальность: пенсии выживают там, где у работодателей есть рыночная сила или законные обязательства их поддерживать. Коллективные договоры профсоюзов явно предусматривают пенсионные льготы, и эта коллективная мощь предотвращает массовый отказ, который охватил частный сектор. Государственные работодатели, финансируемые налогоплательщиками и менее озабоченные квартальными отчетами о прибыли, могут оправдать долгосрочные пенсионные обязательства.

Упадок пенсий и последствия для рабочей силы

Уменьшение членства в профсоюзах дополнительно объясняет дефицит пенсий. По мере того как всё меньше работников присоединяются к профсоюзам (частично из-за культурных и законодательных изменений), всё меньше работников получают доступ к пенсионной защите при переговорах. В результате: работники частного сектора всё чаще берут на себя полную ответственность за планирование пенсии через самостоятельные 401(k)s и IRA.

Что делать, если ваш работодатель не предлагает пенсию?

Для подавляющего большинства работников частного сектора, не имеющих доступа к пенсиям, существуют альтернативы:

Планы 401(k) позволяют вам вносить часть зарплаты (часто с соответствием со стороны работодателя) в налоговые инвестиционные счета. В отличие от пенсий, ваш пенсионный баланс зависит от инвестиционной доходности и дисциплины в внесениях.

Индивидуальные пенсионные счета (IRAs) позволяют вам откладывать независимо, с традиционными и Roth-опциями, предоставляющими налоговые преимущества. Однако нет соответствия со стороны работодателя, и вся ответственность за рост вашего пенсионного фонда лежит на вас.

Планы сбережений (TSP) доступны федеральным служащим и военным, предлагая низкозатратные инвестиции, похожие на 401(k)s, с взносами работодателя.

Аннуитеты обеспечивают гарантированный пожизненный доход, приобретаемый через страховые компании — по сути, это пенсия, которую вы покупаете сами, хотя обычно по более высокой стоимости, чем традиционные пенсионные планы работодателей.

Итог

Вопрос «Есть ли ещё компании, предлагающие пенсии?» имеет ясный ответ: да, но всё больше только государственные учреждения, военные организации, публичные работодатели и профсоюзные рабочие. Частный сектор в значительной степени отказался от этого блага в пользу переноса пенсионных рисков на работников. Если вы рассматриваете смену карьеры и для вас важна пенсионная безопасность, позиции в государственном секторе, образовании, коммунальных службах или профсоюзных отраслях могут предложить преимущества, которых не может обеспечить частный сектор. Для всех остальных ответственность за создание пенсионной безопасности через 401(k)s, IRA и дисциплинированные сбережения полностью ложится на вас.