Создание вашего финансового подстраховочного фонда: почему важны как резерв на черный день, так и аварийный фонд

Реальность неподготовленности

Удивительно, но 37% американцев не смогли покрыть $400 экстренную ситуацию за счет сбережений — это тревожная статистика, которая подчеркивает важность наличия финансовых буферов. Недавние данные показывают, что 27% людей оказались в долгу именно из-за отсутствия средств на непредвиденные расходы. Последствия более глубокие: когда в течение последних шести месяцев возникали финансовые чрезвычайные ситуации, более половины пострадавших домохозяйств (55%) брали в долг, чтобы справиться с ними, а более четверти из них имели дополнительный долг свыше $5,000.

Эти цифры свидетельствуют о том, что большинство людей функционируют без достаточных финансовых подушек. Однако многие игнорируют простое решение: создание не одной, а двух отдельных структур сбережений, предназначенных для разных целей.

Понимание двух типов фондов

Термины “фонд на черный день” и “экстренный фонд” часто используют взаимозаменяемо, но они предназначены для удовлетворения различных финансовых потребностей.

Фонд на черный день служит вашей первой линией защиты от мелких финансовых сбоев. Представьте его как легко доступные наличные для повседневных сюрпризов, которые возникают без предупреждения. Кайл Энрайт, президент Achieve Lending, описывает их как покрытие “относительно незначительных неожиданных расходов” — поломка бытовой техники, ремонт автомобиля или срочный визит к врачу, который ваша страховка не полностью покрывает. Психологическая польза значительна: наличие этого доступного пула означает, что вы менее склонны брать кредит, когда возникают мелкие жизненные сюрпризы.

Экстренный фонд, напротив, — это ваш мощный финансовый щит. Это всеобъемлющая страховка, предназначенная для крупных жизненных потрясений — потеря работы, крупные медицинские счета или необходимость в значительном ремонте дома. В отрасли рекомендуют держать в этом фонде сумму, равную трем-шести месяцам расходов на жизнь. Как объясняет Чип Гриффит из OneAZ Credit Union, в то время как фонд на черный день покрывает краткосрочные, не критичные нужды, экстренный фонд представляет собой “более всеобъемлющую финансовую страховку”.

Нужно ли вам оба?

Ответ зависит от ваших финансовых привычек и психологического комфорта. Некоторые находят спокойствие в ведении отдельных резервов; другие предпочитают управлять одним крупным фондом на случай чрезвычайных ситуаций.

Тейлор Ковар, CFP и основатель Kovar Wealth Management, считает, что наличие обоих создает “более целостный подход к финансовой подготовке” — мелкие сбои решаются через фонд на черный день, а ваш экстренный резерв остается нетронутым для настоящих кризисов.

Однако многие американцы еще не создали даже один надежный фонд. Согласно опросу Achieve, 51% имеют менее $1,000 на случай чрезвычайных ситуаций, а 28% признаются, что у них вообще ничего не отложено. Для большинства приоритетом должно стать создание основы, а не разделение усилий между двумя счетами.

Практическая дорожная карта для начала

Начинайте с формирования экстренного фонда. Постройте его так, чтобы он покрывал три-шесть месяцев основных расходов на жизнь — аренду/ипотеку, коммунальные услуги, питание, страховку и другие обязательные расходы.

Только после достижения этого этапа стоит задуматься о создании отдельного фонда на черный день. Вайджи Маролия из The Cash Square советует, что как только ваш экстренный фонд будет сформирован, можно начать направлять излишки сбережений на второй счет. Для этого фонда на черный день рекомендуется иметь сумму $500 до $2,500 в зависимости от вашего образа жизни и предполагаемых мелких расходов.

Где хранить эти средства

Местоположение важно. Гриффит рекомендует держать экстренные фонды в высокодоходных инструментах, таких как высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка или сертификаты депозитов. Эти варианты позволяют деньги оставаться доступными и при этом приносить умеренную прибыль. Фонд на черный день, который используется чаще, лучше держать в стандартном высокодоходном сберегательном счете, где можно быстро снять деньги без штрафов.

Итог

Независимо от того, будете ли вы держать один или два фонда, важный шаг — начать уже сегодня. Наличие любого финансового буфера значительно снижает вероятность накопления долга во время неожиданных событий. Для тех, кто только начинает свой финансовый путь, приоритетом должно стать создание надежного экстренного фонда, покрывающего несколько месяцев расходов. Как только он будет сформирован, добавление дополнительного фонда на черный день станет разумным дополнением к уже прочной финансовой стратегии.