Сколько осталось до полного погашения ипотеки? 6 стратегий ускорения срока выплаты

Когда я погашу ипотеку? Этот вопрос занимает умы миллионов домовладельцев, особенно в условиях влияния процентных ставок на ежемесячные платежи. Хорошая новость: вам не нужно ждать все 30 лет. Стратегическим планированием вы можете сократить срок ипотеки на годы — возможно, даже на десятилетия — при этом сэкономив десятки тысяч долларов на процентах.

Финансовый эксперт Дейв Рэмси изложил проверенные подходы, которые помогают домовладельцам ответить на этот вопрос с конкретным, ускоренным графиком. Независимо от того, сколько лет вы уже платите по ипотеке или только начинаете, эти тактики могут изменить скорость накопления домашнего капитала и освободить наличные для других финансовых целей.

Перестаньте принимать стандартные 30 лет

Первый сдвиг в мышлении — отказаться от идеи, что 30-летняя ипотека неизбежна. Перевод на фиксированный 15-летний кредит — одна из основных рекомендаций Рэмси. Вы не только погасите его вдвое быстрее, но и сэкономите на процентах — иногда более $100,000 по крупным ипотекам.

Не можете рефинансировать сейчас? Нет проблем. Вы можете перейти на график платежей на 15 лет по текущей 30-летней ипотеке. Это требует дисциплины, но дата погашения значительно смещается вперед. При ипотеке в $220,000 под 4% годовых такой подход может исключить четыре года платежей и сэкономить более $24,000 на процентах.

Обязуйтесь делать один дополнительный платеж в год

Добавление всего одного дополнительного платежа по ипотеке ежегодно создает удивительный импульс к вашей дате погашения. Это можно сделать, делая квартальные платежи чуть больше обычных или перейдя на полумесячный график (половина вашего платежа каждые две недели).

Используя тот же пример с $220,000 и 30-летним сроком: один дополнительный ежегодный платеж сокращает ипотеку на 11 лет и экономит почти $65,000 на процентах. Вы также быстрее достигнете порога в 80% капитала, что означает более раннее снятие PMI — освобождение дополнительных ежемесячных средств для погашения основного долга.

Перенаправляйте небольшие ежедневные сбережения на ипотеку

Маленькие сокращения расходов накапливаются в значительные сокращения ипотеки. Обед дома вместо ежедневных покупок еды экономит примерно $1,200 в год — достаточно, чтобы сократить три года ипотеки и сэкономить $28,000 на процентах. Аналогично, отказ от ежедневного посещения кофейни (примерно $90 ежемесячно) приводит к $25,000 сбережений на процентах и четырем меньшим годам платежей.

Это не самые гламурные шаги, но они напрямую отвечают на вопрос, когда я погашу ипотеку, создавая немедленный эффект ускорения без кардинальных изменений в образе жизни.

Уменьшите размер жилья или покупайте умнее с самого начала

Если у вас есть накопленный капитал, подумайте о продаже текущего дома и покупке меньшей, менее дорогой недвижимости. Вы можете заплатить наличными или взять значительно меньшую ипотеку — что значительно сократит ваш срок погашения.

Для тех, кто только начинает владение домом, работа с риэлтором поможет не выйти за рамки бюджета. Цель — купить дом, где ваш ежемесячный платеж не превышает 25% вашего валового дохода, чтобы ежемесячные обязательства оставались управляемыми и оставляли место для ускоренного погашения.

Максимизируйте начальные инвестиции

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше ваш займ и тем быстрее вы станете без ипотеки. Взнос в 20% не только обеспечивает лучшие условия кредита, но и полностью исключает PMI, что экономит 0,5% — 1% от суммы займа ежегодно — деньги, которые лучше потратить на погашение основного долга.

Даже если 20% недостижимо, внесение 10% вместо минимальных требований значительно уменьшает сумму финансирования. Каждый процент первоначального взноса — это один доллар, который не будет накапливаться годами на процентах.

Перед подписанием: шесть финансовых контрольных точек

Перед тем как взять ипотеку, убедитесь, что можете ответить «да» на эти вопросы:

• У вас нет долгов и есть сбережения на экстренные случаи на три-шесть месяцев?
• Можете ли вы внести первоначальный взнос в 10% — 20%, не исчерпав резервы?
• Есть ли у вас наличные на оплату закрытия сделки и переезд?
• Ваш платеж по жилью составляет менее 25% вашего чистого ежемесячного дохода?
• Можете ли вы позволить себе 15-летний фиксированный кредит?
• Можете ли вы покрывать текущие расходы на обслуживание и коммунальные услуги на протяжении всего срока владения недвижимостью?

Если не можете дать положительный ответ на все шесть вопросов, отсрочка покупки дома может на самом деле ускорить ваше долгосрочное накопление богатства.

Реальное время погашения вашей ипотеки

Вопрос о том, когда я погашу ипотеку, имеет разные ответы для каждого. Домовладелец, делая дополнительные квартальные платежи по ипотеке в размере $220,000, может стать без ипотеки менее чем за 20 лет вместо 30. Тот, кто перенаправит ежедневные сбережения при рефинансировании на 15-летний срок, может погасить ипотеку за 10 лет или меньше.

Общая идея? Намеренные действия. Каждый дополнительный доллар, стратегический рефинанс и изменение образа жизни приближают вас к дате погашения. Главное — начать сейчас, потому что сложные проценты работают в вашу пользу, когда вы погашаете основной долг, а не платите проценты.