Как стать своим собственным банкиром: понимание стратегии бесконечного банкинга

Мечтали ли вы когда-нибудь полностью обойти проверку кредитоспособности и заявки на займ? Бесконечное банковское обслуживание предлагает убедительную альтернативу, превращая вас в собственное финансовое учреждение с помощью постоянной страховой жизни. Этот подход, разработанный экономистом Нельсоном Нэшем в 1980-х годах, позволяет людям использовать накопленную денежную стоимость через самостоятельное заимствование — при этом сохраняя налоговые преимущества и избегая традиционных кредитных посредников.

Основные механизмы бесконечного банковского обслуживания

В основе этого метода лежит структура страхового полиса всей жизни. В отличие от временного страхования жизни, которое истекает после определенного срока, страхование всей жизни обеспечивает постоянную защиту на всю жизнь при условии своевременной оплаты премий. В чем компромисс? Более высокие ежемесячные расходы по сравнению с временными вариантами.

Каждая выплаченная вами премия делится на три компонента:

• Административные сборы и операционные расходы
• Страховое покрытие по смерти
• Накопление денежной стоимости в налогово-отложенной сберегательной части

Эта гибридная структура создает мощный финансовый инструмент. По мере роста вашей денежной стоимости из года в год вы получаете возможность заимствовать против нее для крупных жизненных расходов — от приобретения недвижимости до финансирования образования — без официальных заявок на кредит или проверок биографии. Вы фактически даете заем себе и возвращаете его на своих условиях.

Практическая реальность: создание собственной банковской системы

Запуск стратегии бесконечного банковского обслуживания требует тщательного подхода. Во-первых, возраст играет важную роль — более низкие премии при молодом возрасте обеспечивают долгосрочные сбережения. Во-вторых, потребуется значительный капитал для накопления, прежде чем станет возможным существенное заимствование, поэтому этот метод лучше подходит для тех, у кого есть дисциплинированные привычки сбережений и долгосрочные планы.

При создании системы обратите внимание на эти элементы:

Критерии выбора полиса: выбирайте полис без прямого признания дивидендов. Это гарантирует, что дивиденды будут продолжать начисляться на ваш полный баланс денежной стоимости, даже если есть заемные средства. Также добавление riders с денежной стоимостью защищает ваше накопленное богатство — обеспечивая получение бенефициарами как страховой выплаты, так и накопленной денежной стоимости, а не их потерю.

Стратегии ускорения: стандартные премии могут потребовать десятилетий для формирования значительной заимствовательной способности. Rider с доплатой позволяет быстрее накапливать денежную стоимость, направляя дополнительные взносы прямо в ваш накопленный баланс.

Процесс заимствования: когда вы готовы получить доступ к средствам, денежная стоимость вашего полиса служит залогом. Простая заявка у страховщика активирует финансирование без объяснений, запросов кредитных отчетов или последствий для кредитной истории. Поскольку IRS рассматривает займы по полисам как не облагаемый доход, сделка остается без налогов.

Почему бесконечное банковское обслуживание привлекает состоятельных людей

Основная привлекательность — это перераспределение капитальных потоков. Данные Федеральной резервной системы показывают, что американцы выделяют примерно 9.58% своего ежемесячного располагаемого дохода на погашение долгов. Бесконечное банковское обслуживание меняет эту динамику — вы возвращаете этот поток капитала, одновременно создавая ликвидность и наследство.

Ключевые преимущества:

• Неограниченные цели заимствования без необходимости обоснования
• Отсутствие традиционных процедур кредитной проверки
• Дивиденды, займы и снятия средств остаются налогово-освобожденными
• Постоянный рост денежной стоимости несмотря на активное заимствование
• Гибкость в расширении капитала для развития полиса
• Возможность семейных займов без внешних посредников
• Процентные ставки обычно ниже обычных банковских кредитов
• Самостоятельное управление сроками погашения без обязательных графиков
• Двойная выгода: финансирование будущих заимствований и создание наследственных выплат

Требуемая дисциплина: признание легитимных ограничений

Эта стратегия требует высокой личной ответственности. Страховая компания не устанавливает автоматические графики платежей — ответственность полностью лежит на вас. Есть несколько критических недостатков, которые требуют серьезного рассмотрения:

Стоимость премий занимает значительную часть ежемесячных денежных потоков. После смерти страховая компания может оставить накопленную денежную стоимость, если специальные riders не передадут этот баланс бенефициарам. Невыплаченные остатки по займам уменьшают сумму страховой выплаты. Люди пожилого возраста или с проблемами со здоровьем часто сталкиваются с барьерами при квалификации. Самое важное — капитал, вложенный в постоянные полисы, может показывать худшие результаты по сравнению с альтернативными инвестициями, такими как индексные фонды, при длительных сроках.

За пределами бесконечного банковского обслуживания: изучение финансовых альтернатив

Этот подход не является универсально оптимальным. Традиционные коммерческие банки предлагают диверсифицированные продукты сбережений и кредитования, адаптированные к разным потребностям. Кредитные союзы — некоммерческие организации, реинвестирующие прибыль — часто предоставляют конкурентные ставки, превосходящие стандартные банковские предложения. Высокодоходные сберегательные счета через онлайн-банкинг обеспечивают повышенные проценты для консервативных стратегий сохранения богатства.

Итог

Бесконечное банковское обслуживание — это сложный инструмент личных финансов, который в первую очередь выгоден людям с высоким доходом, ориентированным на налоговую эффективность и быстрый доступ к капиталу. Модель исключает проверку кредитоспособности, упрощает процессы финансирования и создает самоподдерживающуюся финансовую систему. Однако успех требует раннего внедрения, значительных долгосрочных капиталовложений и строгой финансовой дисциплины.

Оптимальный результат достигается, когда человек запускает полисы в молодом возрасте, выбирает надежных страховщиков с проверенной долговечностью, внедряет стратегические riders для защиты накопленной стоимости и придерживается постоянных графиков погашения. Это создает возобновляемый механизм заимствования и одновременно обеспечивает наследственные выплаты — делая бесконечное банковское обслуживание легитимным инструментом накопления богатства для тех, у кого есть соответствующий уровень риска и финансовых возможностей.