Интересуетесь, можете ли вы получить наличные из своей страховой жизни? Вот что вам нужно знать

Когда речь заходит о снятии средств с вашего страхового полиса, ответ зависит от типа покрытия, которое у вас есть. Многие держатели полисов не осознают, что у них есть варианты, однако некоторые полисы действительно позволяют получить доступ к накопленной стоимости — хотя понимание возможных компромиссов очень важно перед принятием решения.

Какие виды страхового покрытия позволяют снимать наличные?

Не все страховые полисы одинаково гибки в вопросах ликвидности. Страховые планы с полной и универсальной жизнью предназначены для накопления денежной стоимости со временем, создавая резерв, к которому страхователи могут в конечном итоге обратиться. Эти полисы предлагают гибкость: вы можете снимать части накопленных средств, использовать их в качестве залога для кредитов или полностью расторгнуть полис.

Напротив, временное страхование жизни работает иначе. Эти временные полисы не имеют денежных резервов — они сосредоточены исключительно на защите. Если у вас есть временный полис, вы не можете снимать деньги со своей страховой жизни, что делает этот вариант недоступным для такого типа полиса.

Ключевой момент: если основная причина покупки полиса — возможность позже обналичить его, сначала изучите альтернативные инвестиции. Исторически рынок акций показывает более высокую доходность по сравнению с большинством страховых продуктов.

Ваши варианты доступа к средствам полиса

Существует три основных способа получить деньги с подходящих полисов:

Вариант 1: Прямое снятие накопленных средств

Большинство полисов с денежной стоимостью позволяют вам напрямую извлекать средства из резервов. Первый уровень снятий часто осуществляется без налогов, но у этого есть ограничения и последствия.

Когда суммы превышают определённые пороги, IRS рассматривает излишки как облагаемый налогом доход. Кроме того, использование денежных резервов может привести к увеличению ежемесячных платежей или снижению выплаты по смертельной страховке, которую получат ваши наследники. Страховая компания также может взимать сборы за чрезмерные снятия.

Вариант 2: Заимствование под залог стоимости полиса

Вместо снятия средств многие страхователи предпочитают брать кредиты, обеспеченные денежной стоимостью полиса. Размер займа напрямую зависит от накопленной денежной стоимости — чем дольше вы платите премии и чем больше ваши резервы, тем выше ваша кредитоспособность.

Два важных момента: вам, скорее всего, придется платить проценты по заемным средствам, а любой непогашенный баланс уменьшает выплату вашим наследникам при вашей смерти. Это может быть невыгодно, если ваша семья зависит от полной суммы выплаты.

Вариант 3: Полное расторжение полиса

Отказ от полиса разблокирует всю накопленную денежную стоимость, предоставляя полный доступ ко всем резервам. Однако это решение является постоянным — ваш страхователь больше не будет выплачивать наследникам по вашему уходу, и повторное оформление такого же полиса в будущем значительно усложнится.

Полная сумма расторжения облагается налогом на доходы, а страховые компании часто взимают сборы за расторжение, уменьшающие ваши выплаты.

Сравнение стратегий снятия средств

Снятия и кредиты по полису сохраняют преимущества: оба метода позволяют сохранить выплату по смерти, то есть ваши наследники получат ожидаемую сумму, если с вами что-то случится. Кроме того, эти способы могут иметь налоговые преимущества.

Полное расторжение обеспечивает максимальный доступ: если вам нужно всё значение вашего счета прямо сейчас, это единственный способ получить все ваши денежные резервы.

Если для вас важно сохранить выплату по смерти, одновременно получая доступ к срочным средствам, рассмотрите альтернативы, такие как личные кредиты с выгодными ставками или средства из существующего аварийного фонда. Эти варианты не уменьшат ваше покрытие и не повлияют на финансовую безопасность вашей семьи.

Прежде чем решать, как — или стоит ли — использовать ваш полис, тщательно проанализируйте свою общую финансовую картину и долгосрочные цели. Внимательно изучите свой ежемесячный бюджет и будущие потребности. Хотя обналичивание может решить текущую проблему, убедитесь, что вы взвесили все доступные варианты заранее.