6 ловушек социального обеспечения, которые могут стоить вам десятки тысяч до 67 лет

Решения по социальному обеспечению, принятые в ваши ранние — средние 60-е, могут либо обеспечить, либо разрушить ваши пенсионные финансы. С изменением лимитов доходов и налоговых правил, вступающих в силу к 2026 году, одна неправильная сделка может тихо истощить ваши ресурсы на десятилетия. Финансовые эксперты предупреждают, что многие люди претендуют на выплаты, основываясь на страхе, а не на математике — и к тому времени, когда они понимают свою ошибку, уже слишком поздно исправлять.

Ошибки при ранней подаче: дорогой миф о «кончании денег»

Заявление в 62: самое дорогое решение

Самый тревожный сигнал? Взять социальное обеспечение в 62 года просто потому, что вы боитесь, что система рухнет. Этот панический выбор навсегда закрепляет уменьшенные выплаты, которые никогда полностью не догонят инфляцию.

Посчитаем: 62-летний с доходом $60,000 в год сталкивается с сокращением пожизненных выплат на $18,300 только из-за ранней подачи. Это не маленькое дополнение — это огромная долгосрочная потеря.

Что большинство людей не осознает, так это то, что кризис Фонда социального страхования преувеличен. Даже в худшем сценарии около 2032 года выплаты сократятся на 20-25%, а не полностью исчезнут. Тем не менее, пенсионеры жертвуют десятилетиями покупательной способности из-за преувеличенного страха.

Финансовые советники также отмечают, что ранние заявители часто не «считают, как эти выплаты обрабатываются налогами». Учитывая налог на социальное обеспечение, ваш фактический доход после налогов уменьшается еще больше.

Тест доходов, который никто не понимает

Если вы претендуете до полного пенсионного возраста (FRA) и зарабатываете более $23,400 в год от работы, Администрация социального страхования уменьшит вашу выплату на $1 за каждый $2 выше этого порога. Кто-то, еще работающий в свои ранние 60-е, может почти полностью потерять социальное обеспечение — и все равно продолжать претендовать, потому что не понимает этого правила.

Ловушка слишком долгого ожидания и парадокс денежного потока

Когда ожидание становится неправильной стратегией

На другом конце спектра некоторые пенсионеры считают, что задержка выплат всегда умнее. Это не так. Определение оптимального возраста подачи требует анализа вашей реальной финансовой ситуации, а не только максимизации выплат на бумаге.

Если ваш инвестиционный портфель и сбережения не покрывают ваши расходы, ранняя подача часто оказывается лучшим решением. Как советует финансовый консультант Пол Уокер, чья стратегия планирования пенсии привлекла внимание своей прямолинейной логикой: решение должно зависеть от необходимости, а не от теории. «Если вам нужны деньги, подавайте, когда они нужны. Если не нужны — можете подождать.»

Настоящий вопрос не в «когда я получу максимум от своих выплат?», а в «когда мне действительно нужны деньги?» Взятие средств из истощающегося портфеля при задержке социального обеспечения может быть гораздо более вредным, чем ранняя подача и сохранение активов.

Пропущенные стратегии для супругов и выживших

Вдовы, разведенные и пары часто оставляют тысячи неиспользованных возможностей просто потому, что не исследуют опции для супруга и выжившего. Несовершеннолетний супруг может получать до 50% от выплаты более зарабатывающего, но только если он претендует правильно.

Вот стратегия, которую большинство пропускает: менее зарабатывающий супруг претендует на полную пенсию в возрасте полного выхода на пенсию, пока более зарабатывающий задерживается. За всю жизнь такой скоординированный подход может добавить десятки тысяч дополнительных выплат.

Один важный момент: выплаты супругам не зависят от того, когда подает более зарабатывающий супруг. Если неработающий супруг подает заявление в возрасте FRA, он получает полный супруговский бонус независимо от даты подачи другого. Однако ранняя подача как супруга навсегда уменьшает эту выплату.

Ошибки в налогах и регистрации в Medicare, вызывающие штрафы

Налоги на социальное обеспечение — сюрприз для многих

Мало кто пенсионеров правильно рассчитывает, какая часть их социального обеспечения становится облагаемой налогом. Между взносами в Medicare, инвестиционным доходом и сложными налоговыми правилами по выплатам, ваш фактический чистый доход может быть значительно ниже ожидаемого — если не провести расчет с профессиональной помощью.

Без советника, «который просчитает ваши особенности», — как отметил один CFP, — «вы летите вслепую» в налоговых вопросах.

Штраф за позднюю регистрацию в Medicare, который никто не ожидает

Одна из самых разрушительных ошибок? Предположить, что Medicare автоматически подключается в 65 лет. Это не так. Пропуск срока регистрации влечет за собой значительные штрафы за позднюю регистрацию, которые остаются с вами навсегда.

Этот штраф часто становится шоком, потому что люди предполагают, что покрыты, достигнув возраста. Но это не так — и счет приходит быстрее, чем осознание.

Принятие решений на основе эмоций, а не данных

Большинство пенсионеров принимают решения по социальному обеспечению на интуиции, привычке или дезинформации, а не на основе анализа безубыточности. Такой эмоциональный подход игнорирует как ваши личные обстоятельства, так и текущие рыночные условия.

Если рынки переживают сильный спад, финансовые советники могут рекомендовать претендовать на социальное обеспечение сейчас, чтобы снизить сумму, которую нужно выводить из падающего портфеля. Это защищает вас от продажи активов в худшее время и дает возможность инвестициям восстановиться.

Противоядие? Проведите собственные сценарии безубыточности, смоделируйте налоговые последствия и не позволяйте страху управлять решением. Числа редко совпадают с тем, что предполагают люди.

Итог: математика важнее паники

Избегание этих шести ловушек в ваши ранние 60-е может добавить десятки тысяч к вашей пенсионной безопасности — или предотвратить их потерю. Решения, которые вы принимаете до 67 лет, отзовутся на всю оставшуюся жизнь. Сделайте их значимыми.