Общие ошибки HSA: как люди совершают ошибки со своими сбережениями на здравоохранение в 2026 году

Понимание вашей квалификации для HSA перед внесением взносов

Прежде чем задумываться о финансировании вашего HSA, важен один критический шаг, который многие игнорируют: подтвердить, что вы действительно имеете право на это. Это может показаться очевидным, но требования к квалификации меняются ежегодно, и то, что вы соответствовали требованиям в прошлом году, не означает, что ваша текущая план соответствует им сегодня.

В 2026 году для участия в HSA ваша медицинская страховка должна соответствовать определённым критериям. Ваш план должен иметь минимальный deductible в размере $1,700 для индивидуального покрытия или $3,400 для семейных планов. Кроме того, максимальные суммы расходов на собственное содержание не могут превышать $8,500 для индивидуального покрытия или $17,000 для семейного. Внесение средств, если вы не соответствуете этим требованиям, может привести к значительным налоговым штрафам — дорогостоящая ошибка, которую можно полностью избежать.

Одна из часто пропускаемых деталей: после регистрации в Medicare вам запрещено делать новые взносы в HSA, хотя вы можете продолжать использовать существующие остатки для квалифицированных расходов, таких как сооплаты и deductible.

Стратегия взносов: понимание лимитов 2026 года и максимизация

HSA предлагает уникальную тройную налоговую выгоду. Взносы делаются без налогов, доходы от инвестиций растут без налогов, а снятие средств для квалифицированных медицинских расходов также освобождено от налогов. Это делает особенно ценным максимальное использование ваших взносов, если у вас есть финансовая возможность.

В 2026 году лимиты на взносы увеличиваются. Люди младше 55 лет могут внести до $4,400 за индивидуальное покрытие или $8,750 за семейное покрытие. Если вам 55 или больше, вы можете получить дополнительный взнос для догоняющих — $1,000, при условии, что вам исполнилось 55 к 31 декабря этого года.

Однако многие недооценивают свои HSA, потому что не осознают, что эти лимиты могут увеличиваться из года в год. Как и IRA и 401(k)s, HSA выигрывает от регулярных корректировок политики, расширяющих ваши налоговые преимущества сбережений.

Мышление инвестора: перестаньте рассматривать ваш HSA как чековый счёт

Здесь люди совершают фундаментальную стратегическую ошибку: используют свой HSA как средство немедленных расходов, а не как долгосрочный инвестиционный инструмент.

Да, вы можете снимать средства, когда возникают квалифицированные медицинские расходы. Но если ваш денежный поток позволяет оплачивать текущие медицинские счета из зарплаты, оставляя ваш HSA нетронутым, вы упускаете основное преимущество. Настоящая сила HSA заключается в его способности накапливать богатство за счет налогового роста инвестиций на протяжении десятилетий.

Думайте так: каждый доллар, оставшийся инвестированным в ваш HSA, растет без налогов, создавая вторую пенсионную учетную запись с непревзойденной гибкостью. Чем дольше ваш баланс остается нетронутым, тем больше растут ваши налоговые выгоды. Это преимущество исчезает в тот момент, когда вы начинаете использовать HSA как обычный расходный счет, списывая средства по мере возникновения расходов.

Стратегическое использование вашего HSA

Путь к максимизации вашего HSA включает три осознанных шага: подтвердите право на участие перед внесением, пополняйте до максимума, когда есть возможность, и избегайте соблазна преждевременно снимать средства. Оставаясь в курсе ежегодных изменений правил и рассматривая ваш HSA как инвестиционный инструмент, а не как счет для расходов, вы создаете условия для накопления значительных налоговых сбережений, предназначенных для здравоохранения — будь то в ближайшее время или в годы выхода на пенсию.

Разница между теми, кто ошибается с HSA, и теми, кто преуспевает, заключается в стратегии и своевременности. Понимайте правила, максимизируйте взносы и держите деньги инвестированными.