Ваша награда по кредитной карте может исчезнуть — вот почему

Вам, вероятно, уже привыкли получать награды каждый раз, когда вы проводите по карте. Кэшбэк, бонусы за путешествия, подарочные карты — всё это кажется бесплатными деньгами, верно? Ну, новый законопроект, который сейчас проходит через Конгресс, может навсегда изменить эту игру. И если вы думаете, что это просто очередная скучная политика, подумайте еще раз: это может напрямую повлиять на то, сколько ценности вы получаете из своего кошелька.

Настоящая причина, по которой торговцы хотят этих изменений

Вот что большинство держателей карт не осознает: каждый раз, когда вы используете кредитную карту, за это платит магазин. Когда вы совершаете покупку, ритейлерам взимается примерно 1-3% от суммы транзакции только за обработку вашего платежа безопасно. Этот сбор — называемый «интерчейндж» или «свитч-фий» — идет Visa, Mastercard, вашему банку и другим участникам платежной системы.

На протяжении лет владельцы малого бизнеса и крупные ритейлеры жаловались на то, что эти сборы съедают их прибыльную маржу. Они говорят, что несправедливо, что две компании — Visa и Mastercard, контролирующие более 80% рынка, фактически устанавливают правила. Поэтому сейчас они требуют от Конгресса уравнять условия.

Закон о конкуренции в сфере кредитных карт 2022 года должен заставить крупные банки предлагать торговцам выбор платежных сетей при обработке транзакций. Вместо того чтобы быть привязанными к Visa или Mastercard, магазины смогут направлять платежи через конкурирующие сети. Теория? Больше выбора — меньшие сборы, а сэкономленные деньги передаются клиентам в виде более низких цен.

Звучит хорошо в теории. Но история показывает совсем другую картину.

Прецедент дебетовых карт: сбережения не дошли до вашего кошелька

Это не первый раз, когда Конгресс сталкивается с интерчейндж-фиями. В 2010 году сенатор Дик Дурбин (тот же человек, продвигающий закон о кредитных картах), выступил за поправку Дурбина, чтобы снизить сборы за свитч на транзакциях по дебетовым картам. Обещание было одинаковым: торговцы экономят на сборах, а вы — при оплате.

Что на самом деле произошло? Не очень много. Исследования за последнее десятилетие показывают, что поправка Дурбина оказала минимальное влияние на розничные цены. На самом деле, анализ Федеральной резервной системы 2015 года показал, что более 21% торговцев увеличили цены после вступления в силу этого правила — полностью разрушая его цель.

Но банки не просто тихо приняли потерю доходов. Они компенсировали это повышением сборов за текущие счета. Банки, подчиненные поправке Дурбина, стали на 35% менее вероятными для предложения бесплатных текущих счетов, а ежемесячные сборы выросли в среднем на 17-20%. Требования к минимальному балансу для избежания сборов также выросли как минимум на 50%.

И вот что самое интересное: программы вознаграждений по дебетовым картам фактически исчезли. Сниженные интерчейндж-фии означали меньше денег на финансирование этих бонусов, поэтому банки просто их отменили.

Что случилось с наградами в других странах

Хотите увидеть будущее американских программ вознаграждений по кредитным картам? Посмотрите за границу.

В Великобритании интерчейндж-фии уже много лет ограничены значительно ниже. Результат? Награды по кредитным картам скудные. Большинство карт предлагают от 0,5% до 1% кэшбэка — и все, что выше, сопровождается ежегодными платами. В Австралии аналогичные сокращения произошли десять лет назад, и Банк резервов сообщил тот же результат: «Баллы за награды и другие преимущества стали менее щедрыми, а годовые сборы для держателей карт выросли.»

Если закон о конкуренции в сфере кредитных карт примут, ожидайте, что американские программы вознаграждений постепенно перейдут к британской или австралийской модели — то есть меньше бонусов, меньшие проценты и более высокие ежегодные расходы просто за доступ к ценным картам.

Непредсказуемое будущее

На данный момент закон о конкуренции в сфере кредитных карт еще не набрал достаточной поддержки для прохождения. Группы индустрии — включая Американскую ассоциацию банкиров и различные платежные системы — выступают против него, предупреждая, что закон уничтожит программы вознаграждений, на которые полагаются семьи всех уровней дохода, чтобы растянуть свой бюджет.

Но борьба еще не окончена. Если Вашингтон в конечном итоге примет этот закон, вот что вам нужно знать:

Награды по кредитным картам не исчезнут в одночасье. Даже страны с жестким регулированием интерчейндж-фий все еще имеют программы вознаграждений — они просто менее щедрые. Некоторые эмитенты могут продолжать предлагать бонусы как стратегию удержания клиентов.

Вам придется более стратегически подходить к способам оплаты. Если ваша карта с наградами сейчас дает 1% кэшбэка, а магазин взимает 2% за обработку при использовании кредитных карт, возможно, вам лучше использовать дебет или наличные.

Ваши текущие кредитные карты могут больше не подходить вам. Не думайте, что вы застряли с тем, что есть. Исследуйте изменения в продуктах или ищите эмитентов, которые все еще предлагают конкурентные программы вознаграждений.

Итог: независимо от того, примет ли Конгресс этот закон или нет, золотая эпоха премиальных программ по кредитным картам под угрозой. Сейчас самое время максимально использовать свои награды — потому что условия игры могут измениться быстрее, чем вы ожидаете.