Настоящее число, которое вам нужно сохранить к 40: Помимо основных правил

Является ли $100 000 в вашем 401(k) в 40 лет действительно достаточной суммой? Данные свидетельствуют о широком разрыве между тем, что у людей есть, и тем, к чему им следует стремиться.

Что на самом деле в пенсионных счетах американцев в среднем возрасте?

Согласно исследованию The Vanguard Group о работниках в возрасте 35–44 лет, средний баланс на 401(k) составляет $103 552 — что звучит неплохо, пока не взглянешь внимательнее. Медиана значительно ниже — всего $39 958. Этот разрыв рассказывает важную историю: в то время как некоторые высокооплачиваемые работники идут по правильному пути, многие люди в их ранние 40 — без осознания этого — отстают.

Но есть и неприятная правда: наличие около среднего значения не гарантирует, что вы готовы к тому, что будет дальше. Вопрос не в том, соответствуете ли вы своим сверстникам — а в том, смогут ли ваши текущие сбережения реально поддерживать желаемый образ жизни, когда вы перестанете работать.

Правило 3X и почему оно важно(

Финансовые эксперты, включая Fidelity Investments, пришли к общепринятому ориентиру — к 40 годам у вас должно быть накоплено в 3 раза больше вашей годовой зарплаты. Эта цифра существует не просто так. Она служит промежуточной точкой на пути к главной цели — иметь в 10 раз больше своего дохода к традиционному пенсионному возрасту, что теоретически должно обеспечить достаточный уровень для поддержания образа жизни без быстрого истощения накоплений.

Но есть важный нюанс, который теряется в заголовках: это правило — лишь ориентир для людей, идущих по довольно стандартной карьере. Оно предполагает стабильный рост доходов, постоянные привычки сбережений и типичный пенсионный график.

Что происходит, если ваша жизнь не соответствует этому шаблону?

Когда универсальные правила ломаются

Рассмотрим реалистичные сценарии:

Поздний старт: Вы провели 20–30 лет в аспирантуре, становясь врачом, юристом или специалистом. В 40 лет у вас может быть почти ничего не накоплено. Но если ваш потенциал заработка значительно вырос, и вы можете откладывать 30–40% своего нового дохода на пенсионные счета, вы можете догнать тех, кто достиг цели в 3X, быстрее, чем тот, у кого меньше общего дохода.

Мечтатель о ранней пенсии: Вы зарабатываете $50 000 в год и каким-то образом накопили $200 000 к 40 годам. По обычной метрике, вы отлично справляетесь — значительно выше рекомендуемых трехкратных доходов. Но если ваша реальная цель — уйти на пенсию в 45, а не в 65, вы находитесь в опасной ситуации. Вам потребуется почти вдвое больше.

Реальность высокой стоимости жизни: Кто-то в Сан-Франциско нуждается в совершенно другом уровне дохода для пенсии, чем человек в сельской Айове. Правило 3X не учитывает региональные различия в расходах, стоимости жилья или медицинских нуждах.

Сколько денег нужно, чтобы выйти на пенсию в 40 лет? Построение личного ответа

Путь вперед — это не только ориентиры, а создание пенсионного плана, адаптированного к вашей реальной жизни.

Шаг 1: Выберите дату выхода на пенсию

Когда вы действительно хотите перестать работать? Это может совпадать с вашим полным пенсионным возрастом для получения социальных выплат или быть 62, когда вы впервые можете претендовать. Или, возможно, вы рассматриваете 55, 50 или даже раньше. Конкретная дата очень важна, потому что она сжимает или расширяет ваш временной горизонт для накоплений.

Шаг 2: Рассчитайте свои реальные потребности в доходе на пенсии

Здесь большинство сталкивается с трудностями. Один из подходов — правило 10X: предположить, что вам потребуется в 10 раз больше вашей последней зарплаты ежегодно. Другой — правило 4%: если вы планируете снимать 4% с вашего портфеля каждый год, умножьте желаемый годовой доход на 25, чтобы получить целевую сумму. Например, если вам нужно $60 000 в год, вам потребуется накопить $1,5 миллиона.

Не забудьте учесть социальное обеспечение )если вы на него рассчитываете(, пенсии, доходы от аренды или другие источники дохода, которые снизят сумму, которую ваши инвестиции должны генерировать.

Шаг 3: Используйте реальные цифры, чтобы увидеть свой путь

Онлайн-калькуляторы на сайтах вроде Investor.gov покажут вам, сколько именно нужно вносить ежемесячно в ваш 401)k(, IRA или другие пенсионные счета, чтобы достичь цели к выбранной дате. Введите текущие сбережения, ожидаемую годовую доходность и дату выхода на пенсию. Калькулятор покажет разрыв между текущим состоянием и желаемым результатом.

Этот подход гораздо полезнее, чем универсальное утверждение «у вас должно быть 3X уже сейчас», потому что он учитывает ваш старт, временные рамки и цели.

Главное, что нужно понять

Сколько денег нужно, чтобы выйти на пенсию в 40 лет? Честный ответ — это полностью зависит от того, когда вы действительно хотите уйти на пенсию, сколько вам потребуется дохода и какие ресурсы )социальное обеспечение, частичная занятость или другие источники дохода( будут дополнять ваши инвестиции.

Хорошая новость в том, что если вы отстаёте от среднего, четкий план, основанный на реальных цифрах — а не на универсальных ориентиров — поможет вам догнать их быстрее, чем вы думаете. А если вы опережаете — понимание своих реальных потребностей поможет избежать переусердствования или ненужных рисков.

Перестаньте сравнивать себя со средним значением $103 552. Начинайте считать свою личную цель. Разница может позволить вам выйти на пенсию на годы раньше или обеспечить гораздо большее финансовое спокойствие.