Период открытой регистрации: дорогая ошибка при получении страхового полиса, которую совершают все

Каждый год сотрудники получают знакомое уведомление: начинается период открытого выбора. Но спешить с выбором медицинской страховки, не посчитав всё точно? Это печальная ошибка, которая может обойтись вам в тысячи. Финансовый советник Суза Орман предупреждает о необходимости избегать этой критической ошибки во время ежегодного периода регистрации, и цифры подтверждают, что ей есть о чём беспокоиться.

Почему происходит эта ошибка

Большинство людей сосредотачиваются только на одном факторе при выборе медицинских планов: стоимости премии, указанной в предложении. Они видят, что План А стоит $150 , а План В — $200 в месяц, и автоматически выбирают План А. Но это игнорирует более широкую финансовую картину. Расходы на здравоохранение не ограничиваются премиями — сюда входят франшизы, сооплаты, сострахование и максимальные суммы расходов из кармана. Неучёт этих факторов может оставить вас в финансовой уязвимости.

Последние прогнозы Mercer показывают, что работодатели столкнутся с увеличением премий на 6,5% — 9% в 2026 году, в зависимости от стратегий контроля затрат. Хотя компании могут частично компенсировать эти расходы, сотрудники часто несут часть из них через более высокие вычеты из зарплаты. Но настоящая ошибка — это не только премии, а игнорирование общей стоимости.

Разбор реальных затрат

Франшизы и типы планов

Медицинские планы с высокой франшизой (HDHPs) предлагают более низкие премии, но требуют платить больше из своего кармана до начала работы страховки. Преимущество? Вы можете сочетать HDHP с счётом медицинских сбережений (HSA), налогово-выгодным счётом, на который вносятся предналоговые взносы и который используется для оплаты медицинских расходов. Ваш работодатель может даже внести вклад в ваш HSA.

Ошибка, которую совершают люди: выбирают HDHP, не проверив, есть ли у них достаточные сбережения для покрытия франшизы при необходимости. Если у вас нет $2,000-$3,000 в резервных фондах, такой план может обернуться обратным эффектом.

Сооплаты и сострахование

Помимо франшизы существует ещё один уровень: сооплаты (фиксированные сборы за визит, например $30 к специалисту), и сострахование (процент, который вы платите после франшизы, например 20% от стоимости). Эти показатели значительно различаются между планами и зависят от того, входят ли поставщики в сеть или вне её.

Умная стратегия сравнения

Не полагайтесь только на краткое описание планов. Вместо этого возьмите ваши медицинские счета и квитанции за 2025 год, а затем посчитайте, сколько бы стоили те же расходы по каждому из предложенных работодателем планов на 2026 год. Исключите разовые чрезвычайные расходы — сосредоточьтесь на типичных сценариях использования.

Этот подход, основанный на данных, показывает, какой план действительно подходит вашему стилю обращения с медициной и вашему бюджету. Да, это требует усилий, но пропуск этого шага — это та печальная ошибка, о которой предупреждает Орман: выбор плана на основе неполной информации.

Ваше будущее «я» — и ваш банковский счёт — скажут вам спасибо за то, что вы посчитали эти цифры до закрытия окна открытого выбора.