Работа перед выходом на пенсию: Можно ли получать социальное обеспечение при заработке?

Распространенное заблуждение состоит в том, что получение пенсии по социальному обеспечению означает необходимость полностью прекратить работу. На самом деле ситуация более сложная. Многие задаются вопросом: Могу ли я работать на полную ставку и получать социальное обеспечение? Ответ — да, но с важными оговорками, связанными с возрастом и порогами дохода.

Как доход от работы влияет на выплаты по социальному обеспечению

Связь между трудовой деятельностью и выплатами по социальному обеспечению в основном зависит от того, достигли ли вы Полного пенсионного возраста (FRA). После достижения FRA ограничений практически нет. Однако до этого момента Администрация социального обеспечения применяет тесты доходов, которые могут временно снизить ваши ежемесячные выплаты.

Вот что делает ситуацию интересной: более длительная работа может фактически увеличить ваш долгосрочный пособие. Каждый год SSA пересматривает вашу историю заработков. Если текущий год занимает место среди 35 ваших самых высоких по доходу лет, ваше пособие пересчитывается в большую сторону — и это изменение применяется ретроспективно с января этого года, в который были зафиксированы эти доходы.

Понимание вашего полного пенсионного возраста

Ваш FRA зависит от года рождения:

• Родились в 1943-1954: 66 лет
• Родились в 1955: 66 лет и 2 месяца
• Родились в 1956: 66 лет и 4 месяца
• Родились в 1957: 66 лет и 6 месяцев
• Родились в 1958: 66 лет и 8 месяцев
• Родились в 1959: 66 лет и 10 месяцев
• Родились в 1960 или позже: 67 лет

Эта разница важна, потому что ваш FRA определяет, к каким правилам доходов вы должны придерживаться.

Порог дохода: что учитывается, а что — нет

До достижения полного пенсионного возраста получение социального обеспечения при сохранении дохода вызывает тест доходов. Не весь доход учитывается — это важно понять.

Учитываемый доход:

• Зарплата от работы
• Комиссионные
• Бонусы
• Оплата отпуска
• Чистая прибыль от самозанятости

Неучитываемый доход:

• Пенсионные выплаты
• Аннуитеты
• Проценты и инвестиционный доход
• Ветеранские выплаты
• Государственные или военные пенсии

На 2025 год годовой лимит дохода составляет $23,400 — по сравнению с $22,320 в 2024 году. После превышения этого порога и до достижения FRA SSA начинает удерживать выплаты.

Сколько удерживается из вашего пособия?

Формула снижения зависит от того, насколько близко вы к полному пенсионному возрасту.

Если вы не достигли FRA за весь календарный год: за каждый $2 вы заработали сверх лимита $23,400, $1 сумма удержания составляет половину превышения$600 от вашего годового пособия.

Рассмотрим пример: вы заработали $24,000, что $300 на $600 выше лимита(. Ваше годовое пособие уменьшится на )$900 половину превышения( — то есть на $300. Если бы заработали $28,400 — на $5,000 выше лимита, — пособие снизилось бы на $2,500.

Эти удержания происходят ежемесячно. Представьте, что вы подали заявку в 62 года, ожидая )ежемесячных выплат$1 , но предполагаемый доход — $28,400. Первые три выплаты полностью удерживаются $3 $2,700 всего(, а излишки возвращаются в следующем году.

Год, когда вы достигнете FRA: начиная с месяца достижения полного пенсионного возраста, формула меняется кардинально. Теперь )удерживается за каждый (заработанный доллар), а лимит дохода увеличивается до $62,160 для 2025 года $800 по сравнению с $59,520 в 2024. Кроме того, SSA учитывает доход только за месяц до достижения FRA, а не за весь год.

Представьте: вам исполнится 67 в ноябре 2025. Ваша месячная выплата — $900. Вы ожидаете всего дохода за 2025 — $78,200, из которых $65,160 приходится на январь-октябрь. Поскольку $65,160 превышает порог $62,160 на $3,000, ваше годовое пособие уменьшится на $1,000. Выплаты за январь и февраль полностью удерживаются $1,800, а в марте выплаты возобновляются. Излишне удержанные суммы возвращаются в 2026 году.

После достижения FRA: лимит доходов полностью снимается. Вы получаете полное пособие независимо от дохода.

Пересчет и восстановление пособия

Хорошая новость: удержания — не постоянное наказание. После достижения полного пенсионного возраста SSA пересчитывает ваше пособие с учетом месяцев, когда выплаты были уменьшены или приостановлены. Этот перерасчет — обычно в большую сторону — применяется ко всем будущим выплатам. Кроме того, излишне удержанные суммы возвращаются в следующем налоговом году.

А что насчет пособий для супруга?

Да, вы можете работать на полную ставку и получать пособия по супругу. Те же правила доходов применимы. Если вы не достигли FRA и ваш доход превышает $23,400 в год, ваше пособие по супругу может быть частично или полностью удержано.

Важно: если ваш супруг получает пособие до достижения собственного FRA и продолжает работать, их тест доходов может повлиять на их пособие — а это, в свою очередь, скажется на вашем пособии как супруга. Как только оба супруга достигнут своих FRA, доходы перестают влиять на расчет пособия.

Планирование работы и стратегии получения пособий

Перед принятием решения о работе при получении социального обеспечения рассчитайте предполагаемый размер пособия. Он зависит от 35 ваших самых высоких лет заработка и времени подачи заявки. SSA предоставляет инструменты для оценки ваших пенсионных выплат, что позволяет спрогнозировать, как доход от работы может повлиять на ваши выплаты.

Для тех, кто постепенно выходит на пенсию или начинает побочный бизнес, понимание этих механик превращает догадки в стратегию. Более длительная работа укрепляет вашу историю заработков, что потенциально обеспечивает более высокий постоянный доход после достижения полного пенсионного возраста — а временные сокращения во время переходного периода в конечном итоге являются временными.