Почему Roth IRA может стать вашим лучшим решением в 2026 году

По мере приближения 2026 года многие задумываются о вложении дополнительных средств в пенсионные счета. Но вот в чем дело — не все пенсионные счета созданы одинаковыми. Разница между традиционной IRA и Roth IRA — это не просто технический жаргон; она кардинально меняет то, как растут ваши деньги и что вы в итоге сможете оставить себе. И когда речь заходит о вопросе, который задают все: платите ли вы налоги с доходов по Roth IRA? — ответ однозначный: нет. В рамках Roth IRA ваши инвестиционные доходы растут полностью без налогов, и вы можете вывести их без уплаты ни одного доллара налогов. Это противоположно традиционной IRA, где вы получаете налоговую льготу сразу, но платите налоги позже.

Так стоит ли открывать Roth IRA в 2026 году? Вот три ситуации, когда это определенно имеет смысл.

Вы сейчас в низкой налоговой категории

Самое большое жертва при выборе Roth IRA — потеря этого немедленного налогового вычета. Для высокооплачиваемых это больно. Но если вам 20 или чуть за 30, и у вас стартовая зарплата, сейчас — идеальное время зафиксировать свои налоговые преимущества.

Думайте об этом так: ваш доход, скорее всего, не останется низким навсегда. По мере роста карьеры вы, вероятно, перейдете в более высокие налоговые категории. Вкладывая в Roth IRA сейчас, когда вы в низкой категории, вы фактически получаете лучшее из обоих миров — вы избегаете налогов на деньги, которые многократно увеличатся, по сегодняшним низким ставкам. Через несколько лет вы будете благодарны себе за этот выбор.

Налоговые ставки могут вырасти завтра

Никто не знает, какими будут налоговые ставки через 10 или 20 лет. Эта неопределенность — один из сильнейших аргументов в пользу выбора Roth сегодня. Когда вы делаете взнос в Roth IRA, вы фиксируете текущую налоговую ставку на эти деньги. Самое гениальное? Когда наступит пенсия и вы начнете снимать деньги, с них не будет взиматься налог — независимо от того, насколько вырастут налоговые ставки к тому времени.

С традиционной IRA вы по сути делаете ставку на то, что налоговые ставки в будущем будут ниже. Это не всегда безопасное предположение. С Roth вы уже заплатили свои налоги, и будущие изменения налогового законодательства не коснутся ваших снятий. Это спокойствие, которое можно количественно оценить.

Вы хотите контролировать свои деньги в будущем

Вот о чем большинство людей не задумываются до выхода на пенсию: обязательные снятия. Традиционные IRA требуют обязательных минимальных распределений (RMDs) начиная с 73 или 75 лет, в зависимости от даты рождения. У вас нет выбора — IRS фактически говорит вам, сколько нужно вывести, независимо от того, нужно ли вам это или нет.

Roth IRA? Нет никаких RMD. Если вы выйдете на пенсию и обнаружите, что ваш Social Security более щедрый, чем ожидали, или ваш побочный бизнес все еще приносит доход, вы можете просто оставить свой Roth счет в покое. Ваши деньги продолжают расти без налогов так долго, как вы захотите. Еще лучше, если для вас важен план наследования — Roth является более выгодным инструментом. Вы можете передать его наследникам без давления RMD, позволяя их наследству продолжать расти без налогов.

Итог

Выбор между традиционной IRA и Roth IRA — это не вопрос выбора «лучшего» варианта в целом — это вопрос того, что подходит именно вам сейчас. Если какая-либо из этих трех ситуаций описывает вас, то Roth IRA заслуживает серьезного внимания при планировании взносов на 2026 год. Налоговое освобождение при росте и гибкость могут привести к реальному богатству в будущем.