Карта готовности к пенсии в Америке: почему эксперты считают, что настоящая проблема — это личное, а не системное

Индекс глобальных пенсий 2025 года показывает тревожную реальность для американских работников: Соединённые Штаты занимают лишь 21-е место из 44 стран по уровню пенсионной безопасности. Но прежде чем полностью обвинять политиков, отраслевые эксперты указывают на более неприятную правду — большинство американцев не сделали домашнюю работу.

Неприятная реальность за рейтингами

Ежегодная оценка от Natixis Investment Managers измеряет не реальные финансовые показатели, а то, насколько граждане чувствуют себя уверенно в отношении пенсии. Эта разница имеет огромное значение. По словам Дерека Карлсона, президента и управляющего брокера Realty ONE Group MVP, разрыв между уровнем подготовки к пенсии в США и высокими рейтингами меньших стран часто сводится к личной ответственности, а не к провалу правительства.

«Подавляющее большинство американцев просто не подготовились», — объяснил Карлсон. «Государственные пособия никогда не предназначались для финансирования 100% дохода по пенсии — они должны служить страховкой, а не полностью заменять доход».

Этот разрыв в подготовке в основном обусловлен сменой поколений. Шестьдесят лет назад пенсии были стандартом. Сегодня их практически нет. Этот переход произошёл тихо, оставив миллионы зависимыми от самостоятельного планирования пенсии, которое они так и не научились делать.

Почему меньшие страны показывают более высокие результаты

Интересно, что страны, опережающие США в Индексе глобальных пенсий, не обязательно богаче. Скорее, они меньше — и это важно. Как отметила корреспондент CNBC Шэрон Эпперсон, меньшие страны легче реализуют комплексные программы поддержки пенсий, которые делают граждан чувствовать себя уверенно. Граждане в этих странах меньше беспокоятся о потере пособий, сталкиваются с меньшим неравенством доходов и чувствуют себя более защищёнными от инфляционных рисков.

Их структурное преимущество? Меньший государственный долг и меньшая подверженность рыночной волатильности. Но США работают на другом масштабе, с иными системными давлениями.

Финансовая грамотность: отсутствующая связка

Настоящая причина, по мнению экспертов, — не политика, а образование. Карлсон прямо указывает на недостаточную финансовую грамотность в учебных программах K-12 как на корень проблемы. «Я виню в плохой подготовке недостаток финансового образования», — заявил он, добавив, что студенты, изучившие основы инвестирования, диверсификацию активов и сложные проценты, будут принимать кардинально иные решения о пенсии во взрослом возрасте.

Внедрение финансовой грамотности в американские школы могло бы кардинально изменить будущие показатели подготовки к пенсии. Это научило бы молодое поколение важности ранних и постоянных вкладов в пенсионные счета, а также накоплению богатства через активы, защищённые от инфляции, такие как недвижимость, акции и драгоценные металлы.

Практические решения для американцев сегодня

Для тех, кто уже приближается к пенсии, одним из вариантов является переезд. Эндрю Лэтэм, директор по контенту в SuperMoney, признаёт, что такие страны, как Португалия или Мексика, позволяют растянуть пенсионные деньги дальше. Однако, торговля близостью к семье и знакомой средой зачастую оказывается дорогой в нематериальном плане.

Более практичный подход — пересмотреть пенсию внутри самой Америки. Лэтэм рекомендует уменьшать размеры жилья, переезжать в штаты с более низкими затратами, работать дольше по собственному желанию или рассматривать варианты совместного проживания. Эти стратегии не требуют выезда за границу.

«У США есть инструменты для обеспечения хорошей пенсии», — подчеркнул Лэтэм. «Задача — сделать это возможным через осознанное планирование».

Путь вперёд

Карточка пенсии США не обязательно должна оставаться в середине рейтинга. Существуют основы для улучшения — всё сводится к культурному сдвигу в сторону финансового образования и личной ответственности. По мере того, как всё больше американцев поймут, что безопасность пенсии зависит от их собственных действий, а не от государственных мер, показатели готовности страны должны улучшиться.

Индекс глобальных пенсий 2025 года служит тревожным сигналом. Но в отличие от структурных реформ, которые требуют десятилетий для реализации, финансовая грамотность каждого человека может изменить ситуацию в течение одного поколения.