Проблема более $20,000: почему состоятельные пенсионеры упускают критические пробелы в планировании

Даже состоятельные американцы с значительными сбережениями часто не учитывают два фактора, которые могут быстрее, чем ожидалось, истощить пенсионные планы. Опрос Prudential выявляет тревожный гэп: хотя 89% массовых состоятельных домохозяйств уверены в том, что смогут покрыть основные пенсионные расходы, большинство из них не сталкивались с инфляцией и здравоохранением — двумя расходами, которые на самом деле подрывают долгосрочную финансовую безопасность.

Математика, которую никто не считает: Скрытый налог инфляции на богатство

Вот что показывают данные: только 53% пар, которые обсуждали выход на пенсию, действительно учли инфляцию в своей стратегии. А для тех, кто еще не провел этот разговор? Всего 45% подумали об этом.

Цифры впечатляют. Возьмем кого-то с расходами в $100,000 в год в 2020 году. К 2025 году тот же образ жизни будет стоить почти $125,000 — увеличение на 25% всего за пять лет. Тем не менее, большинство пенсионеров по-прежнему прогнозируют расходы линейно, игнорируя то, как инфляция накапливается на протяжении десятилетий.

“Это гэп, с которым сталкивается каждый,” объясняет Крис Лекенби, финансовый консультант в Prudential. “При среднем уровне инфляции за пять лет 2.7% и среднем уровне за 20 лет около 2.2%, мы можем моделировать различные сценарии. Но когда высокая инфляция наступает всего за один или два года — особенно в сочетании с периодами падения рынка, когда вы снимаете средства со счетов для выхода на пенсию — активы исчезают гораздо быстрее, чем предполагает линейная проекция.”

Решение несложное, но требует дисциплины: проведите несколько сценариев с финансовым консультантом. Протестируйте свой портфель на различных уровнях инфляции. Соответственно, скорректируйте распределение активов. То, что выглядит комфортно в таблице, может исчезнуть, когда реальные переменные накапливаются.

Разговор на $10,000 в месяц, о котором никто не хочет говорить

Затраты на здравоохранение представляют собой еще большую слепую зону. Только 48% состоятельных пар, которые обсуждали пенсию, включили здравоохранение в свой план. Среди тех, кто не говорил об этом? Только 37% планируют медицинские расходы.

Большинство людей закладывают $600 дополнительно в месяц на здравоохранение на пенсии — это звучит управляемо. Затем приходит реальность: долгосрочный уход. Типичный дом престарелых стоит примерно $10,000 в месяц. Это $120,000 в год, начиная потенциально с 75 или 80 лет.

“С учетом того, что люди живут дольше, это становится критически важным”, - говорит Лекенби. “Эти расходы полностью сбивают с толку людей. Десятиминутный неудобный разговор лучше, чем быть застигнутым врасплох счетами, которые подрывают весь ваш план.”

Существуют варианты: полисы страхования длительного ухода, гибридные страховые продукты жизни, аннуитеты или намеренное самообеспечение. Но ни один из этих вариантов не сработает, если вы не спланировали.

Существует также незамеченный слой: пожилые родители. Взрослые дети все чаще оказываются в ситуации, когда финансируют уход за родителями — расходы, которые существенно сжимают их собственные пенсионные сбережения.

Почему даже состоятельные американцы ошибаются в этом

Уверенность становится опасной на более высоких уровнях чистого капитала. Данные Prudential показывают, что домохозяйства с высоким доходом доверяют своим ресурсам, не выполняя стрессовую работу по сценариям. Но инфляция и здравоохранение не делают различий по уровню благосостояния — они накапливаются независимо от этого.

Исправление несложное. Учитывайте инфляцию в каждом долгосрочном прогнозе. Резервируйте более $600 в месяц на базовую медицинскую помощь, затем планируйте отдельно на возможные события долгосрочного ухода. Моделируйте, что произойдет, если одновременно произойдет резкий рост инфляции и падение рынков.

Это не гипотетические проблемы — это математические истины, которые перекраивают безопасность пенсионного обеспечения, когда их не решают.