Como os Aplicativos de Dinheiro Inovadores Ajudam Você a Obter Dinheiro Antes do Salário

Vamos explorar como os aplicativos de adiantamento de dinheiro podem ajudá-lo em momentos difíceis e se são a escolha certa para si.

O que são aplicativos de adiantamento de dinheiro?

Os aplicativos de adiantamento de dinheiro são aplicações móveis que enviam dinheiro com base no seu histórico bancário. Alguns desses aplicativos são aplicativos de Acesso a Salários Antecipados (EWA). Os aplicativos EWA permitem que aceda a uma parte do seu próximo salário antes do dia de pagamento. Eles adiantam apenas salários que já ganhou, mas ainda não recebeu.

Todos os aplicativos de adiantamento de dinheiro têm como objetivo ajudá-lo a cobrir despesas de emergência ou défices de caixa sem recorrer a créditos de juros elevados. Despesas inesperadas são uma preocupação séria. O Pew Research Center descobriu que 51% dos americanos não têm poupanças de emergência suficientes para cobrir três meses de despesas. Uma despesa de emergência importante muitas vezes é inacessível.

Por exemplo, se o seu carro avaria e não tem dinheiro na conta para o arranjar, um aplicativo de adiantamento pode ajudá-lo a cobrir os reparos e regressar ao trabalho. Não há verificação de crédito, e tudo é feito pelo seu telemóvel, tornando-o extremamente conveniente.

Como funcionam?

Novos aplicativos de adiantamento de dinheiro normalmente ligam-se à sua conta bancária e analisam o seu fluxo de caixa. Muitos aplicativos exigem que configure um depósito direto para prever quando chegará o seu próximo salário. Alguns pedem que ligue uma folha de horas eletrónica. Certos aplicativos EWA só funcionam através do seu empregador.

O aplicativo determina quanto dinheiro pode adiantar com base na informação de pagamento e nos seus padrões de gasto. Os fundos são depositados na sua conta instantaneamente ou dentro de um a três dias úteis. O reembolso geralmente acontece automaticamente no seu próximo dia de pagamento.

Quem é elegível?

Os critérios de elegibilidade variam consoante a plataforma. A maioria dos aplicativos exige que:

• Tenha mais de 18 anos
• Tenha uma conta bancária ativa com pelo menos 30-60 dias
• Tenha saldo positivo na sua conta de depósito
• Receba pelo menos três depósitos recorrentes da mesma fonte
• Resida num estado onde o aplicativo opera

Ao contrário dos bancos, os aplicativos de adiantamento de dinheiro focam mais no seu fluxo de caixa do que no seu histórico de crédito, tornando-os acessíveis a utilizadores com crédito pobre ou limitado.

Características principais a procurar em aplicativos de dinheiro

Existem muitos aplicativos de adiantamento de dinheiro no mercado. Aqui está uma análise dos fatores mais importantes a considerar.

Estrutura de taxas

Em vez de cobrar juros, a maioria dos aplicativos cobra taxas. É comum que peçam uma taxa de assinatura ou uma gorjeta opcional. Se o aplicativo for baseado em assinatura, certifique-se de que possui outras funcionalidades que irá usar. Se solicitar gorjetas, considere cuidadosamente quanto deixar para não pagar a mais.

A maioria dos aplicativos também cobra uma taxa de financiamento rápido. Terá que pagar um valor extra se precisar do adiantamento imediatamente. Ou pode esperar um a três dias úteis e receber o dinheiro gratuitamente.

Considere todas as taxas, que podem acumular-se e tornar os adiantamentos caros. Por exemplo, pagar uma taxa de assinatura de 1 dólar, uma taxa de financiamento rápido de 5 dólares e deixar uma gorjeta de 3 dólares num adiantamento de 250 dólares com vencimento em duas semanas equivale a uma TAEG de 93,85%. Procure plataformas com custos baixos e preços transparentes.

Prazo de financiamento

Quão rápido pode receber o seu dinheiro? Essa é uma questão crucial se estiver sem dinheiro. A maioria dos aplicativos de adiantamento oferece dois tipos de entrega: padrão (que pode levar de um a três dias úteis) e instantâneo (que pode chegar em minutos). Se a rapidez for importante, procure aplicativos que ofereçam financiamento rápido, fiável e a baixo custo ou gratuito.

Flexibilidade de reembolso

A maioria dos aplicativos de adiantamento retira automaticamente o adiantamento mais taxas ou gorjetas da sua conta bancária no seu próximo dia de pagamento. Alguns aplicativos permitem que estenda a data de reembolso se precisar de mais tempo. Outros evitam que a sua conta seja sobredespesa ou reembolsam taxas de descoberto. A maioria não penaliza pagamentos atrasados. Procure aplicativos que permitam ajustar a data de vencimento e que não causem taxas de descoberto.

Montante do empréstimo

Quanto dinheiro pode aceder? A maioria dos aplicativos de adiantamento aprova apenas entre 20 e 250 dólares para novos utilizadores. O limite de adiantamento pode aumentar à medida que o seu rendimento se torna mais previsível e estabelece um histórico de pagamento positivo. Alguns aplicativos adiantam entre 500 e 1000 dólares. Certifique-se de escolher um aplicativo que cresça com as suas necessidades.

Funcionalidades adicionais

Para além de adiantamentos de pagamento antecipado, muitos aplicativos agora incluem ferramentas de orçamento, opções de poupança e funcionalidades de construção de crédito. Estes extras podem ajudar a melhorar a sua saúde financeira.

Por exemplo, alguns aplicativos ajudam-no a criar orçamentos, acompanhar despesas e enviar lembretes de pagamento para evitar taxas de atraso. Podem ajudar a poupar automaticamente pequenas quantidades de dinheiro ou oferecer recomendações de poupança personalizadas. Outros permitem construir crédito com empréstimos de construtor de crédito ou cartões de crédito garantidos. Podem também oferecer serviços de monitorização de crédito para que esteja sempre informado sobre a sua pontuação. Quanto mais completo for o aplicativo, mais valor obterá.

Vantagens

• Receba dinheiro rapidamente
• Sem verificação de crédito
• Fácil de usar
• Taxas baixas
• Reembolso geralmente automático
• Ajuda a evitar taxas de descoberto
• Alguns aplicativos oferecem ferramentas de orçamento e poupança
• O acesso aumenta com uso responsável

Desvantagens

• Os montantes de adiantamento são limitados
• Taxa de financiamento rápido
• Gorjetas e assinaturas podem acumular-se
• O reembolso pode causar problemas de fluxo de caixa na data de pagamento
• Apoio ao cliente limitado
• Não é uma solução financeira a longo prazo
• Pode incentivar empréstimos frequentes

Devo usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro?

Quando está numa situação financeira difícil, os aplicativos de adiantamento podem ajudá-lo a aceder aos fundos necessários antes do seu próximo salário. Não há verificação de crédito. O serviço é instantâneo e conveniente. As taxas podem ser baixas.

O importante é usar esses aplicativos de forma responsável. Podem ajudar nas necessidades de fluxo de caixa a curto prazo, mas não são uma solução a longo prazo. Depender deles com frequência pode criar um ciclo de empréstimos. Use-os ocasionalmente para cobrir despesas de emergência ou evitar taxas de descoberto. Se tirar um adiantamento, deve ajustar os seus gastos, pois o seu próximo salário será menor.

Usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro pode ser uma solução inteligente se tiver uma renda estável e precisar de uma almofada temporária. Mas se estiver frequentemente sem fundos, precisa de outra resposta. Consulte um conselheiro de crédito de uma entidade sem fins lucrativos para ajudar a criar um orçamento ou encontrar um segundo emprego. Os aplicativos de adiantamento ajudam em emergências, mas não resolvem o problema de viver de salário em salário.