Desbloqueie o Bónus de Segurança Social de $22.924: Um Guia de Estratégias de Reivindicação que a maioria dos Aposentados não conhece

A maioria dos aposentados está a deixar uma quantia substancial de dinheiro na mesa quando se trata dos seus benefícios de segurança social. Pesquisas mostram que o aumento potencial médio é de aproximadamente 22.924 dólares por ano — no entanto, menos de 3 em cada 10 americanos sabem sequer as estratégias que poderiam desbloquear este bônus. A boa notícia? Existem formas legítimas de recuperar decisões de aposentação antecipada, e compreender estas opções pode aumentar drasticamente os seus benefícios ao longo da vida.

A decisão de quando solicitar a segurança social é uma das escolhas financeiras mais importantes que os aposentados fazem. Surpreendentemente, cerca de 90% dos aposentados elegíveis começam a receber benefícios antes de atingir os 70 anos, com mais de 20% a solicitar aos 62 anos, a idade mais cedo possível. Muitos mais tarde lamentam esta decisão ao perceberem o que deixaram de receber.

Como a sua Idade de Solicitação Determina o Valor do seu Benefício de Segurança Social

O valor que recebe da segurança social depende de dois fatores críticos: o seu histórico de rendimentos ao longo da vida e a idade em que solicita. A Administração da Segurança Social calcula o seu “Montante de Seguro Primário” (PIA) com base nos seus 35 anos de rendimento mais elevado, ajustados pela inflação. Este valor representa o seu benefício completo na idade de reforma plena — que varia consoante o ano de nascimento, entre 66 e 67 anos para quem nasceu entre 1943 e 1960 ou mais tarde.

Solicitar antes da idade de reforma plena significa aceitar uma redução permanente. Para aposentados nascidos em 1960 ou mais tarde, solicitar aos 62 anos resulta em apenas 70% do seu PIA. Mas adiar até aos 70 anos aumenta esse valor para 124% — uma diferença que pode traduzir-se em centenas de milhares de dólares ao longo da vida.

Considere um exemplo concreto: se o seu PIA médio em 2022 era aproximadamente 1.984 dólares por mês, solicitar aos 62 anos renderia cerca de 1.389 dólares por mês. Esperar até aos 70 anos aumentaria para aproximadamente 2.460 dólares — uma diferença de 1.071 dólares mensais, ou quase 12.852 dólares por ano. Ao longo de 20 anos, este atraso pode equivaler a um bônus anual de 22.924 dólares em benefícios compostos, comparado com a idade de solicitação mais cedo.

A tabela abaixo ilustra como o ano de nascimento afeta tanto a idade de reforma plena quanto a percentagem de benefício aos diferentes momentos de solicitação:

(Fonte: dados da Administração da Segurança Social)

A Pequena-Conhecida Segunda Oportunidade: Recomeçar com um Benefício Maior

Se já solicitou a segurança social e agora percebe que deixou dinheiro na mesa, não desespere. A Administração da Segurança Social permite uma “repetição” única que basicamente apaga a sua decisão de solicitação — mas apenas sob condições específicas.

Pode retirar a sua candidatura usando o Formulário SSA-521, mas esta opção tem limitações rigorosas. Deve agir dentro de 12 meses após a aprovação do benefício, e deve estar disposto a devolver cada dólar recebido, incluindo benefícios de cônjuge reclamados na sua conta e deduções de prémios do Medicare.

No entanto, o benefício pode ser substancial. Ao retirar e esperar para solicitar mais tarde, evita completamente a penalização por solicitação antecipada e começa a acumular créditos de reforma atrasada — um aumento de 8% ao ano por cada ano de espera após a idade de reforma plena. Para alguém nascido em 1960 ou mais tarde, isto pode traduzir-se num aumento de 77% no seu pagamento mensal final.

Uma pesquisa recente do Nationwide Retirement Institute revelou que apenas 29% dos aposentados estavam sequer cientes de que esta opção de recomeço existia, o que significa que inúmeros americanos estão a perder esta oportunidade de recuperar uma decisão de solicitação antecipada.

Suspender Benefícios: Outro Caminho para Maximizar a sua Renda de Segurança Social

Se já passaram mais de 12 meses desde que solicitou a segurança social, a opção de recomeço não está mais disponível. No entanto, desde que tenha atingido a sua idade de reforma plena, tem uma segunda opção: suspender temporariamente os seus benefícios.

A suspensão permite-lhe ganhar créditos de reforma atrasada a uma taxa de 8% por ano — ou cerca de dois terços de 1% por mês. Os pagamentos suspensos podem ser reiniciados a qualquer momento, ou a Administração da Segurança Social irá automaticamente retomá-los aos 70 anos, se não tomar nenhuma ação.

Há uma ressalva importante: suspender não elimina a penalização por solicitação antecipada. Qualquer redução que aceitou ao solicitar antes da idade de reforma plena continuará a aplicar-se quando retomar os benefícios. No entanto, os créditos de reforma atrasada que acumular durante a suspensão aumentam de forma significativa o seu pagamento futuro.

Contactar a Administração da Segurança Social por telefone ou correio inicia o processo de suspensão, tornando-se uma das opções mais acessíveis para quem procura aumentar a sua renda de segurança social a longo prazo.

O Caminho a Seguir

As estratégias descritas acima representam oportunidades genuínas de reivindicar um bônus de 22.924 dólares ou mais na segurança social. A maioria dos aposentados nunca descobre estas opções porque são ofuscadas por estratégias de solicitação mais simples — mas menos vantajosas. Compreender o seu leque completo de opções, especialmente as de recomeço e suspensão, pode ser uma das decisões financeiras mais valiosas que toma na aposentadoria. O site da Administração da Segurança Social e os representantes locais podem fornecer orientações personalizadas com base na sua situação específica.