Qual é o seu valor médio de reforma social numa remuneração de $100K ?

Quando ganha um rendimento sólido de seis dígitos, como 100.000 dólares anuais, compreender os seus benefícios futuros da Segurança Social torna-se uma parte importante do planeamento da reforma. Muitos trabalhadores de rendimento médio a elevado perguntam-se exatamente como será o seu cheque médio da Segurança Social quando atingirem a idade de reforma. A resposta pode surpreendê-lo, pois os benefícios da Segurança Social não aumentam proporcionalmente com o renda, como muitas pessoas assumem.

Cada americano trabalhador contribui para a Segurança Social ao longo da sua carreira, e essas contribuições determinam os benefícios de reforma que receberá eventualmente. Para alguém que ganha 100.000 dólares por ano, o valor médio do cheque da Segurança Social enquadra-se numa faixa previsível — mas é provavelmente menos generoso do que poderia esperar relativamente às suas contribuições.

Como são calculados os benefícios da Segurança Social para trabalhadores de seis dígitos

O seu benefício da Segurança Social é determinado pelo seu histórico de rendimentos ao longo dos seus 35 anos de maior rendimento. No entanto, o sistema usa uma fórmula progressiva que oferece uma maior percentagem de substituição de rendimento para os trabalhadores com rendimentos mais baixos e uma percentagem menor para aqueles com rendimentos mais elevados. Isto significa que, embora um trabalhador com salário de 100.000 dólares receba mais benefícios do que alguém que ganha 40.000 dólares por ano, a diferença não é proporcional à diferença de rendimento.

Para alguém que ganha consistentemente 100.000 dólares por ano ao longo da sua carreira, o valor médio do cheque da Segurança Social pode atingir aproximadamente 3.800 a 4.200 dólares por mês, se solicitar os benefícios na sua idade de reforma plena. Isto representa cerca de 45-50% do que um trabalhador com rendimento mais baixo poderia receber, como percentagem de substituição de rendimento — uma diferença significativa incorporada no funcionamento do sistema.

O valor real depende exatamente de quando decide solicitar os seus benefícios. Se esperar até aos 70 anos para começar a receber, esse valor médio do cheque da Segurança Social pode ser substancialmente maior devido aos créditos por atraso na reforma, que aumentam o pagamento mensal em cerca de 8% por cada ano que adie a solicitação após a idade de reforma plena.

O limite da base salarial: por que os seus rendimentos mais elevados não recebem o que pagam

Aqui está a peça crítica que muitos trabalhadores com salário de 100.000 dólares não compreendem: a Segurança Social apenas tributa rendimentos até ao limite da base salarial. Em 2024, esse limite era de 168.600 dólares. Qualquer rendimento acima desse limite não está sujeito a impostos da Segurança Social, e, mais importante, não conta para o cálculo do seu benefício.

Este limite da base salarial é ajustado anualmente com base nas tendências de crescimento salarial. O que isto significa na prática é o seguinte: se ganhar 100.000 dólares, tudo conta para os seus benefícios da Segurança Social, porque está bem abaixo do limite. Mas alguém que ganha 200.000 ou 1 milhão de dólares? O rendimento extra além de 168.600 dólares não contribui em nada para o seu cheque de reforma final.

Por isso, o valor médio do cheque da Segurança Social para trabalhadores de alta renda parece desproporcionalmente baixo em relação ao seu rendimento. O sistema foi desenhado com um limite em mente. Todos acima desse limite atingem efetivamente um teto sobre quanto podem receber em benefícios, independentemente de ganharem 100.000 ou 1 milhão de dólares a mais por ano.

Planeamento além do seu valor médio de benefício da Segurança Social

Para quem ganha 100.000 dólares, esse valor médio do cheque da Segurança Social proporcionará uma base significativa para a reforma, mas não deve ser a sua única fonte de rendimento. Os consultores financeiros normalmente recomendam que a Segurança Social cubra 40% ou menos das suas necessidades de rendimento na reforma.

Isto significa que poupar e investir ao longo da sua carreira é essencial. Aproveite os planos 401(k) do empregador, especialmente se este oferecer contribuições correspondentes. Considere abrir uma Roth IRA ou uma IRA tradicional para complementar as poupanças de reforma do seu local de trabalho. A combinação do seu valor médio de benefício da Segurança Social mais as poupanças e investimentos pessoais é o que cria uma verdadeira segurança na reforma para trabalhadores de rendimento elevado.

A conclusão: embora o seu salário de 100.000 dólares o coloque numa posição melhor do que muitos trabalhadores, os seus benefícios finais da Segurança Social por si só não manterão o seu estilo de vida atual. O sistema não foi desenhado para substituir 100% do rendimento de trabalhadores de alta renda. Em vez disso, encare o seu futuro valor médio de benefício da Segurança Social como uma componente de uma estratégia de reforma abrangente.