Aposentadoria no Canadá por Idade: Como as suas Poupanças se Comparam

2026-02-15 21:01:58

À medida que avanças pelas diferentes fases da vida, compreender como as tuas poupanças para a reforma se comparam às dos teus pares na mesma faixa etária torna-se cada vez mais importante. Dados recentes de instituições financeiras canadenses revelam uma variação significativa nas poupanças médias por idade no Canadá, desafiando suposições que muitos têm sobre a preparação para a reforma. Seja nos teus trinta, cinquenta ou já aposentado, conhecer os benchmarks para a tua faixa etária pode ajudar a orientar a tua estratégia financeira e identificar se estás no caminho certo para um futuro confortável.

Quanto é que os canadianos realmente poupam? Análise dos números por idade

De acordo com a Ratehub, o canadiano típico com mais de 65 anos acumulou aproximadamente 129.000 dólares no seu Plano de Poupança para a Reforma (RRSP). Quando se incluem as Contas de Poupança Isentas de Impostos (TFSA), este valor sobe para cerca de 160.000 dólares. No total, o aposentado médio no Canadá mantém aproximadamente 319.000 dólares em todas as contas de reforma — embora este número esconda uma grande variação consoante o momento em que alguém começou a poupar.

Aqui está como as poupanças médias e medianas por idade no Canadá se comparam, com base em dados do Federal Reserve e outras fontes de pesquisa:

Menos de 35 anos: média de 49.130 dólares (mediana: 18.880 dólares)
35-44 anos: média de 141.520 dólares (mediana: 45.000 dólares)
45-54 anos: média de 313.220 dólares (mediana: 115.000 dólares)
55-64 anos: média de 537.560 dólares (mediana: 185.000 dólares)
65-74 anos: média de 609.230 dólares (mediana: 200.000 dólares)
75 anos ou mais: média de 462.410 dólares (mediana: 130.000 dólares)

Repara na aceleração dramática entre os 45 e os 65 anos — as poupanças quase duplicam na faixa de meia carreira. Isto reforça por que os consultores financeiros enfatizam consistentemente o poder dos juros compostos ao longo de períodos prolongados.

Sistema de reforma do Canadá vs. dos EUA: Por que a diferença importa

Ao comparar os resultados de reforma do Canadá com os dos Estados Unidos, surge uma imagem interessante. Enquanto a Segurança Social dos EUA normalmente paga benefícios máximos mais elevados do que o Plano de Pensões do Canadá (CPP), o sistema canadense oferece vantagens significativas em termos de eficiência fiscal e benefícios suplementares. Em 2022, o pagamento médio do CPP era de 702,77 dólares mensais, com um máximo de 1.253,59 dólares. A Segurança de Velhice (OAS) acrescenta até 642,25 dólares mensais no máximo.

A abordagem do Canadá difere da dos EUA de uma forma crucial: os planos de pensão oferecidos por empregadores canadenses continuam relativamente comuns, enquanto esses planos tornaram-se raros ao sul da fronteira. Além disso, a tributação sobre a renda de reforma no Canadá é de aproximadamente 4,95%, comparada com 6,2% nos EUA, proporcionando um alívio modesto, mas relevante, para quem tem rendimentos fixos modestos.

O que a tua idade diz sobre a tua preparação para a reforma

A distribuição das poupanças médias por idade no Canadá revela uma verdade importante: a maioria das pessoas fica bastante aquém do que os planeadores financeiros recomendam. A soma máxima do CPP e OAS rende cerca de 22.750 dólares por ano — um valor insuficiente para a maioria das reformas modernas. Esta realidade significa que a acumulação de poupanças pessoais se torna essencial, não uma complementação, para a segurança na reforma.

Para quem está na faixa dos 40 anos com uma poupança média de 313.000 dólares, a trajetória sugere progresso adequado. No entanto, quem se aproxima dos 55 anos com menos de 185.000 dólares em poupanças medianas enfrenta um prazo comprimido para alcançar esse objetivo, tornando a próxima década crítica para poupar de forma agressiva.

Constrói o teu fundo de emergência: Seis estratégias comprovadas para aumentar as poupanças para a reforma

Para construir um fundo de reforma substancial, considera implementar estas abordagens:

Começa mais cedo do que tarde: Quanto mais cedo começares a contribuir, mais os teus investimentos beneficiam do crescimento dos juros compostos. Um euro investido aos 35 anos quase duplicará ou triplicará até à reforma apenas pelo crescimento do mercado.
Maximiza os limites das contas registadas: Contribui com o valor máximo permitido para os RRSPs e TFSAs anualmente. Estas contas protegem o crescimento de impostos, acelerando a acumulação de riqueza.
Aproveita a correspondência do empregador: Se o teu local de trabalho oferece contribuições para pensões ou correspondência em contas de reforma, contribui o suficiente para receber o benefício completo do empregador. Isto representa retornos imediatos sobre o teu investimento.
Diversifica os investimentos entre classes de ativos: Em vez de concentrares tudo num tipo de investimento, diversifica entre ações, obrigações e outros ativos para equilibrar risco e oportunidade.
Automatiza as contribuições: Configura transferências automáticas mensais para as tuas contas de reforma. Assim, eliminas decisões emocionais e garantis progresso consistente em direção ao teu objetivo.
Consulta um profissional financeiro: Um consultor qualificado pode ajudar-te a avaliar a tua trajetória atual, identificar lacunas e desenvolver um plano personalizado ajustado às tuas circunstâncias e prazos.

A diferença entre sonhos e realidade para os aposentados canadianos

Apesar das melhores intenções, muitos canadianos têm preocupações legítimas sobre a adequação da reforma. Uma pesquisa da AARP de abril de 2024 revelou que 31% dos adultos em idade ativa que poupam para a reforma sentem-se incertos sobre ter poupanças suficientes, enquanto 33% acreditam que ficarão aquém do necessário. Esta ansiedade reflete uma desconexão genuína entre o que as pessoas estão a acumular e o que acreditam que precisarão.

A desconexão muitas vezes resulta de subestimar os custos de vida, não considerar despesas de saúde ou começar a planear a reforma demasiado tarde na vida. Para aqueles que atualmente acompanham a média de poupanças por idade no Canadá e se encontram abaixo da mediana para a sua faixa, a mensagem é clara: ainda há tempo para ajustar o rumo, mas é preciso agir agora, não mais tarde. A tua idade determina tanto quanto tempo resta quanto a intensidade com que precisas de poupar para fechar essa lacuna.

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