Cartão de Preparação para Aposentadoria dos EUA: Por que os especialistas dizem que o verdadeiro problema é pessoal, não sistêmico

O Índice Global de Aposentadoria 2025 apresenta uma realidade preocupante para os trabalhadores americanos: os Estados Unidos ocupam apenas a 21ª posição entre 44 nações em segurança na aposentadoria. Mas, antes de culpar totalmente os formuladores de políticas, especialistas do setor apontam para uma verdade mais desconfortável — a maioria dos americanos não fez a sua lição de casa.

A Realidade Desconfortável por Trás das Classificações

A avaliação anual da Natixis Investment Managers mede não dados financeiros reais, mas sim o quão seguros os cidadãos sentem-se em relação à aposentadoria. Essa distinção é extremamente importante. Segundo Derek Carlson, presidente e corretor gestor da Realty ONE Group MVP, a diferença entre o cartão de preparação para a aposentadoria dos EUA e as classificações de países menores muitas vezes se resume à responsabilidade individual, e não ao fracasso do governo.

“A grande maioria dos americanos simplesmente não se preparou,” explicou Carlson. “Os benefícios governamentais nunca foram projetados para financiar 100% da renda de aposentadoria — eles são uma rede de segurança, não a solução completa.”

Essa lacuna na preparação decorre, em grande parte, de mudanças geracionais. Há sessenta anos, pensões eram padrão. Hoje, são raras. A transição aconteceu de forma silenciosa, deixando milhões dependentes de um planejamento de aposentadoria autodirigido, que nunca aprenderam a fazer.

Por que nações menores têm pontuações mais altas

Curiosamente, os países que superam os EUA no Índice Global de Aposentadoria não são necessariamente mais ricos. Em vez disso, são menores — e isso faz diferença. Como observou Sharon Epperson, correspondente da CNBC, nações menores encontram mais facilidade em implementar programas abrangentes de apoio à aposentadoria que fazem os cidadãos se sentirem seguros. Os cidadãos desses países se preocupam menos em perder benefícios, enfrentam menos desigualdade de renda e se sentem mais protegidos contra riscos de inflação.

Sua vantagem estrutural? Menor dívida pública e menor exposição à volatilidade do mercado. Mas os EUA operam em uma escala diferente, com pressões sistêmicas distintas.

Alfabetização financeira: a peça que falta

Os especialistas argumentam que o verdadeiro culpado não é a política — é a educação. Carlson aponta diretamente para a insuficiente alfabetização financeira nos currículos do ensino fundamental e médio como a causa raiz. “Eu culpo a má preparação pela falta de educação financeira,” afirmou, acrescentando que estudantes que aprendem conceitos básicos de investimento, diversificação de ativos e juros compostos tomariam decisões de aposentadoria fundamentalmente diferentes na vida adulta.

Introduzir a alfabetização financeira nos sistemas escolares americanos poderia transformar drasticamente as pontuações de preparação para a aposentadoria no futuro. Ensinaria às gerações mais jovens a importância de contribuir cedo e de forma consistente para contas de aposentadoria, enquanto acumulam riqueza por meio de ativos que protegem contra a inflação, como imóveis, ações e metais preciosos.

Soluções práticas para os americanos de hoje

Para aqueles que já estão se aproximando da aposentadoria, a mudança de país é uma possibilidade. Andrew Latham, diretor de conteúdo da SuperMoney, reconhece que países como Portugal ou México estendem mais o dinheiro da aposentadoria. No entanto, trocar a proximidade da família e a familiaridade muitas vezes sai caro de outras formas.

Uma abordagem mais prática envolve repensar a aposentadoria dentro dos próprios EUA. Latham recomenda reduzir o tamanho da residência, mudar-se para estados com custos mais baixos, trabalhar por mais tempo por escolha ou explorar arranjos de convivência comunitária. Essas estratégias não exigem deixar o país.

“O EUA têm as ferramentas para apoiar uma boa aposentadoria,” enfatizou Latham. “O desafio é fazer isso funcionar por meio de um planejamento deliberado.”

O caminho a seguir

O cartão de aposentadoria dos EUA não precisa permanecer na metade da tabela. A estrutura para melhorias existe — ela simplesmente requer uma mudança cultural em direção à educação financeira e à responsabilidade pessoal. À medida que mais americanos internalizam que a segurança na aposentadoria depende de ação individual, e não de resgates governamentais, as métricas de preparação do país devem melhorar.

O Índice Global de Aposentadoria 2025 serve como um alerta. Mas, ao contrário de reformas estruturais que levam décadas para serem implementadas, a alfabetização financeira individual pode alterar os resultados dentro de uma única geração.