Фокусируясь на «общих затратах на финансирование», новые правила по личным кредитам напрямую противостоят хаосу «схемных займов»

По сообщениям Nandu, Государственная комиссия по финансовому надзору и управлению, а также Народный банк Китая недавно опубликовали «Положение о ясном раскрытии общего финансирования стоимости по личным займам»(, далее — «новые правила по личным займам»), направленные на решение проблем несоответствующего и непрозрачного раскрытия информации о процентных ставках и сборах по личным займам, а также на лучшее обеспечение законных прав и интересов финансовых потребителей. Эти правила вступят в силу с 1 августа текущего года.

«Новые правила по личным займам» содержат важный прорыв: требуют от финансовых учреждений явно указывать «общую стоимость финансирования» для потребителей и информировать их с помощью всплывающих окон, требующих обязательного прочтения. Это означает, что ранее существовавшие хаос и злоупотребления, когда «процент кажется невысоким, а все остальные сборы в сумме пугают до смерти», будут строго ограничены.

Данные новые правила касаются одной из упорных проблем в индустрии помощи в получении кредитов за последние годы — использования различных наименований «сервисных сборов», «гарантийных сборов», «членских взносов» для сокрытия реальных затрат по финансированию. Идея регулирования очень ясна: кредит — это кредит, все расходы должны быть раскрыты на столе, чтобы потребитель мог видеть их ясно и понятно.

В этот раз Nandu разоблачил множество схем. Например, один пользователь приобрел на платформе туристическую карту за 3408 юаней, которую нужно было погасить за 15 дней, но фактически получил только 2500 юаней. Другой пользователь сообщил, что использовал платформу для покупки платежных красных конвертов на сумму 2688 юаней и так называемых туристических купонов за 688 юаней, но фактически доступен только один платежный красный конверт на сумму 2000 юаней. Эти методы платформ явно демонстрируют признаки «отсечения процентов» и «высоких процентов по займам».

Также платформы используют операции с «физическими товарами» для получения высокой доходности по займам. На одной платформе цена на iPhone 256G 16 Pro составляет 12638 юаней, что на 3600 юаней выше официальной цены. После оплаты 400 юаней комиссии пользователь может приобрести этот телефон в рассрочку без первоначального взноса, а затем перепродать его за 6100 юаней, после вычета расходов фактически получая 5700 юаней. Устанавливая цену «одна высокая и одна низкая», платформа избегает правил, но фактическая стоимость займа ошеломляющая: срок погашения займа всего два месяца, фактическая полученная сумма — 5700 юаней, а долг — 12638 юаней. При таком расчёте годовая процентная ставка по займу достигает 730,31%.

Аналогичные платформы рассрочки — это основные очаги хаоса в текущей ситуации с займами. Чтобы добиться высокой доходности, платформы устанавливают посреднические товары, такие как подарочные карты или популярные и легко обращаемые физические товары, например, айфоны, и взимают с них сборы на нескольких этапах, обходя текущие регулятивные меры.

Отсюда следует, что регулирование не должно ограничиваться только «займами» как старым знакомым, а должно уметь проникать через «туристические карты», «членские взносы», «покупательские деньги» и другие новые маски, исходя из принципа «содержание важнее формы», чтобы определить, является ли сделка «потреблением» или «займом».

«Образование потребителей» всегда считается важной частью защиты прав потребителей. Регуляторы надеются через популяризацию финансовых знаний помочь потребителям распознавать риски и избегать ловушек. Но действительно ли эти нарушения скрыты так хорошо? Одна «туристическая карта», погашенная за 15 дней, при этом фактическое поступление средств значительно ниже номинала — разве это не высокорискованный займ? Почему так много потребителей продолжают идти на такие условия?

С одной стороны, эти платформы действительно хитры, используют лазейки в регулировании и размытые юридические рамки, делая защиту потребителей затруднительной. Но с другой стороны, нельзя не признать, что часть потребителей не полностью «неосведомлены», а просто находятся в состоянии тревоги из-за необходимости срочно получить деньги и выбирают «брать деньги сначала, разберемся потом». Осознавая, что это высокорискованный займ, они все равно надеются, что «на несколько дней, и даже с высокой ставкой, ничего страшного не случится»; понимая, что туристическая карта — это прикрытие, но думают: «если удастся взять деньги, что угодно куплю». Именно такое мышление и создает почву для выживания этих платформ.

В конечном итоге, безопасность в финансовом потреблении требует совместных усилий регуляторов и рынка, технологической поддержки, усиления правоприменения, а самое главное — пробуждения самих потребителей.