“تقنية الذكاء الاصطناعي تمكّن البنوك الصغيرة والمتوسطة من مكافحة الاحتيال الإلكتروني” فعاليات التواصل الصناعي وإطلاق التقارير الأكاديمية تُعقد في شارع المال

من: شينخوا للأخبار المالية

31 مارس، نظم معهد البحوث النقدية الدولية بجامعة الشعب الصينية بالتعاون مع منتدى التكنولوجيا المالية الخمسين، فعالية تبادل صناعي بعنوان “تمكين تقنية الذكاء الاصطناعي للبنوك الصغيرة والمتوسطة لمكافحة الاحتيال الإلكتروني”، في غرفة الجلوس المالية. وكجزء من النتائج الأكاديمية المهمة، تم إصدار أول تقرير بعنوان “تمكين الصناعة من خلال الذكاء الاصطناعي — ممارسات واستكشافات لمكافحة الاحتيال الإلكتروني في البنوك الصغيرة والمتوسطة” خلال الحدث.

ركزت هذه الفعالية على موضوع “تمكين تقنية الذكاء الاصطناعي لمكافحة الاحتيال الإلكتروني في البنوك الصغيرة والمتوسطة”، مع الالتزام بسياسات الحكومة في دقة إدارة الاحتيال عبر شبكات الاتصالات، والتركيز على نقاط الألم والصعوبات في جهود مكافحة الاحتيال في البنوك الصغيرة والمتوسطة. إن مكافحة الاحتيال ليست فقط وسيلة مهمة لتجسيد الطابع السياسي والإنساني للعمل المالي في البنوك الصغيرة والمتوسطة، بل هي أيضًا إجراء ملموس لتنفيذ استراتيجيات وطنية مثل تنمية الريف، التمويل الشامل، وحماية حقوق المستهلكين الماليين، كما أنها محور رئيسي للتحول الرقمي لهذه البنوك، ووسيلة لاختبار قدراتها، حيث يعزز تطوير قدرات مكافحة الاحتيال مستوى التحول الرقمي الشامل للبنك، وأصبح جزءًا هامًا من استراتيجيات التنمية.

رحب نائب مدير معهد البحوث المالية والتنموية الوطني، يانغ تاو، وأستاذ كلية المالية والمصرفية بجامعة الشعب الصينية، ونائب الأمين العام للجنة الحزب، وباحث معهد البحوث النقدية الدولية، لو ي، بكلمة ترحيب نيابة عن المنظمين. وأدار الاجتماع مساعد مدير معهد البحوث النقدية الدولية، كوي تشيانغ.

كوي تشيانغ، مساعد مدير معهد البحوث النقدية الدولية بجامعة الشعب الصينية، وباحث

يانغ تاو، نائب مدير معهد البحوث المالية والتنموية الوطني

رأى يانغ تاو، نائب مدير معهد البحوث المالية والتنموية الوطني، أن البنوك الصغيرة والمتوسطة بحاجة إلى التركيز على أربعة قضايا رئيسية عند استخدام التقنيات الجديدة لتعزيز قدراتها في مكافحة الاحتيال الإلكتروني.

أولاً، فهم المسؤولية والظروف. مكافحة الاحتيال الإلكتروني تحدٍ عالمي مشترك للأمن المالي، وتتحمل الصناعة المصرفية في بلادنا مسؤولية أكبر، خاصة أن العملاء في هذه البنوك غالبًا من فئات التجزئة، الشركات الصغيرة، والمجموعات المعرضة للخداع، مما يضاعف مسؤولية وضغوط مكافحة الاحتيال.

ثانيًا، التعرف على خصائص الاحتيال الجديدة. تظهر الاتجاهات الحديثة في النشاط الاحتيالي “صناعية، ذكية، مخفية، دولية”. أي أن الصناعة تتكون من سلاسل صناعية عابرة للحدود، وأن الذكاء الاصطناعي يخلق مخاطر جديدة مثل الدفع بواسطة وكلاء، ويجب وضع قواعد KYA، مع استمرار التحديث في عالم التشفير Web3، حيث تفرض التحديات الدولية صعوبة في مكافحة الاحتيال عبر الاختصاص القضائي.

ثالثًا، تحديد مسار بناء النظام البيئي المشترك. لا يمكن تمكين البنوك الصغيرة والمتوسطة فقط من خلال ترقية تقنية جهة واحدة، بل يجب بناء نظام بيئي تعاوني. من الصعب على بنك صغير أو متوسط أن يقاوم شبكات الاحتيال الصناعية والمتعددة الجنسيات بشكل مستقل، لذا من الضروري دفع المؤسسات المالية، وشركات التكنولوجيا، والجهات الرقابية، وغيرها، لتشكيل مجتمع وقاية وتعاون يحقق المنفعة للجميع.

رابعًا، التغلب على العقبات في التنسيق المؤسسي. العديد من العقبات العملية تنبع من حواجز القواعد والبيانات بين الإدارات؛ ويجب أن نركز على بناء آليات تنسيق محفزة ومتوافقة، من خلال التعاون بين الحكومة، والرقابة، والشركات، والأكاديميين، لاستكشاف طرق فعالة لمكافحة الاحتيال الإلكتروني تتوافق مع الظروف الوطنية، والعودة إلى الهدف الأساسي المتمثل في خدمة الاقتصاد الحقيقي من خلال الأمن المالي.

لو ي، أستاذ كلية المالية والمصرفية بجامعة الشعب الصينية، وباحث معهد البحوث النقدية الدولية، يرى أن تمكين البنوك الصغيرة والمتوسطة بتقنيات الذكاء الاصطناعي لمكافحة الاحتيال الإلكتروني هو موضوع مهم في تطور الصناعة الحالي، حيث أصبح الاحتيال عبر شبكات الاتصالات مشكلة تتطلب استجابة منهجية. أولاً، تحديد تأثير الاحتيال على مخاطر البنوك. مع التحول الرقمي في القطاع المصرفي، لم تعد أضرار الاحتيال تقتصر على تهديد أمن ممتلكات الأفراد، بل توسعت لتؤثر على أمن تطور البنوك نفسه، وأصبحت مخاطر تقنية تؤثر على الطرفين، ويجب التعامل معها من منظور نظامي. ثانيًا، التعرف على التحديات الخاصة التي تواجهها البنوك الصغيرة والمتوسطة. بالمقارنة مع البنوك الكبرى التي تمتلك تقنيات قوية في مكافحة الاحتيال وقدرة على التعرف على العملاء، فإن البنوك الصغيرة والمتوسطة تواجه صعوبات أكبر بسبب محدودية الموارد والتقنيات، وتحتاج بشكل عاجل إلى الاستعانة بالتقنيات لتعويض الفجوة. ثالثًا، تحديد المسار الرئيسي لتمكين مكافحة الاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي. يمكن للتقنيات الجديدة، مثل الذكاء الاصطناعي، التعرف على المعاملات غير الطبيعية، ورسم سلوكيات المستخدمين، وإجراء التحذيرات في الوقت الحقيقي، أن تدفع من “الدفاع البشري” إلى “الدفاع التقني”، وتوسع نطاق العمل من التحقيق بعد الحادث إلى الاعتراض أثناء المعاملة والتنبيه قبل وقوع الاحتيال، وإعادة تشكيل حدود قدرات البنوك في مكافحة الاحتيال. رابعًا، دفع البنوك الصغيرة والمتوسطة لرفع قدراتها في مكافحة الاحتيال من أجل تعزيز التحول الرقمي. استخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي كرافعة لزيادة دقة وتغطية العمل في مكافحة الاحتيال، هو اختبار مهم لتقليل الفجوة التقنية مع البنوك الكبرى، وتحسين قدرات التحول الرقمي الشاملة، ويستلزم جمع الحكومات، والأوساط الأكاديمية، والبنوك، وشركات التكنولوجيا، لتقديم الأفكار والحلول بشكل مشترك.

في جلسة الكلمات الرئيسية، قدمها رئيس فريق التقرير، ونائب رئيس المعلومات السابق في جمعية البنوك الصينية، غاو فنغ، ويديرها رئيس مركز التدريب القضائي لمنطقة شنغهاي، والأستاذ في كلية القانون بجامعة شنغهاي للسياسة والقانون، وانغ لاي، استعرض خبراء من مجالات الممارسة الصناعية، وتطبيق التقنية، والضمان القضائي، تجاربهم بشكل معمق.

غاو فنغ، رئيس فريق التقرير، والنائب السابق لرئيس المعلومات في جمعية البنوك الصينية

يعتقد غاو فنغ أن الوضع الحالي للذكاء الاصطناعي المالي هو أن القدرة الحاسوبية، وكمية البيانات، ونماذج الذكاء الاصطناعي تتطور باستمرار، لكن الذكاء الاصطناعي “لا يفهم الأعمال” دائمًا، وغالبًا ما تبقى المشاريع الذكية على مستوى الإحصاءات والقواعد، ويصعب اختراق جوهر الأعمال ومواجهة المخاطر المعقدة. كيف نعالج مشكلة الأوهام في النماذج الكبيرة، ونقص الدقة، لا تزال مهمة رئيسية نواجهها.

بالنسبة للاحتيال عبر شبكات الاتصالات، تواجه المؤسسات المالية ثلاث تحديات: ضغط الرقابة، وأمان الأموال، وثقة العملاء. تتطور أساليب الجريمة بسرعة، مع ظهور تقنيات مثل التزييف باستخدام الذكاء الاصطناعي، وتطبيقات الاحتيال المزورة، وعمليات الاحتيال الجماعي، وغسل الأموال عبر الحدود، وتكرار طرق مكافحة الاحتيال التقليدية، مع وجود مشكلة في الدقة، مما يسبب إرباك العملاء.

أما علم الوجود، فهو نظام نمذجة دلالية موحدة للأعمال، وهو المفتاح لحل هذه المشكلة. من خلال إطار “الكائن-الرابط-الفعل”، يقوم بتوضيح المعرفة التجارية المعقدة، والعلاقات، والمنطق الأساسي للأعمال، بشكل علني ومنظم، مما يسمح للذكاء الاصطناعي بفهم دلالات الأعمال بشكل حقيقي، وليس مجرد ملائمة البيانات. بفضل الحاجة الملحة، والحدود الواضحة، والارتباط الوثيق، ووفرة البيانات، أصبح علم الوجود الخيار الأول لتطبيقه بشكل خفيف في المجال المالي، وهو أيضًا أفضل مدخل لتكامل التقنيات الذكية بسرعة مع التكاليف المنخفضة للمؤسسات المالية الصغيرة والمتوسطة.

وان لاي، مدير مركز التدريب القضائي لمنطقة شنغهاي، وأستاذ في كلية القانون بجامعة شنغهاي للسياسة والقانون

يستعرض وان لاي، من خلال خبراته في علم التحقيق، والسلوك، والبيانات، تطبيقات الذكاء الاصطناعي، وإدارة البيانات في مكافحة الاحتيال الإلكتروني.

أولاً، الشرعية. يوفر قانون مكافحة الاحتيال عبر شبكات الاتصالات، واللوائح الإدارية، والتفسيرات القضائية، والتوجيهات، دعمًا قانونيًا قويًا لمكافحة الاحتيال.

ثانيًا، من منظور علم التحقيق. تطور جرائم الاحتيال إلى ظاهرة جماعية، مع تشكيل عصابات صناعية. الحسابات تعتبر نقاطًا رئيسية، وتحتوي على أدلة غنية مثل التعرف على الوجه، والصوت، والفيديو. مع انتشار فتح الحسابات عبر الإنترنت، تضعف قدرات جمع الأدلة، ويجب إعادة تقييم قيمة التحقيق في مرحلة فتح الحسابات. كما أن وسائل تدفق الأموال الاحتيالية قد تطورت، مع زيادة حالات الحسابات التجارية المتورطة، مما يتطلب تعزيز قدرات الذكاء الاصطناعي الوطنية، وسد الثغرات في الوقاية، والتركيز على سلوك الجريمة، وبيئة العصابات، لإجراء تقييم دقيق.

ثالثًا، استراتيجيات المواجهة. يجب دمج قدرات الجهات الخاصة، مثل استخراج النصوص، والتعرف على الصوت، وتحليل البيانات الاجتماعية، مع البيانات العامة، لتمكين مكافحة الاحتيال المالي. وتوضح أن المكونات المعيارية، التي تسهل النقل، وتحمي الخصوصية، هي مسارات فعالة لنقل القدرات.

رابعًا، الأولوية للمعايير. بناء أنظمة معايير ثلاثية على مستوى الشركات، والصناعة، والدولة، وربطها بمعايير التبادل الدولي للمعلومات المالية، مع دمج نتائج أبحاث مكافحة الاحتيال في مناهج التعليم والتدريب على الأمن الوطني.

تُظهر الصور حفل افتتاح التقرير

وفي الختام، قام غاو فنغ، وان تاو، وان وو، ودو شياو يو، من خلال تقديمهم، بإزاحة الستار عن تقرير “تمكين الصناعة من خلال الذكاء الاصطناعي — ممارسات واستكشافات لمكافحة الاحتيال الإلكتروني في البنوك الصغيرة والمتوسطة”، الذي أطلقته المؤسسات المالية الصينية، ومعهد البحوث المالي، وشركة Tencent Cloud، بدعم من منتدى التكنولوجيا المالية الخمسين، ومعهد البحوث النقدية الدولية بجامعة الشعب الصينية.

دو شياو يو، نائب رئيس معهد أبحاث Tencent

قدم دو شياو يو، نائب رئيس معهد أبحاث Tencent، التقرير وشرح تفاصيله، مستعرضًا تجارب Tencent في مجال مكافحة الاحتيال المالي، ومشاركًا نماذج ناجحة لمكافحة الاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي في البنوك الصغيرة والمتوسطة. يستخدم حل Tencent Tianyu لمكافحة الاحتيال نماذج كبيرة، لبناء نظام “مكافحة الجريمة + حماية الأبرياء”، الذي يمكن أن يحمي دورة حياة الحسابات المالية.

وأشار إلى أن مكافحة الاحتيال، في ظل قانون مكافحة الاحتيال عبر شبكات الاتصالات، انتقلت من “الانتشار الواسع” إلى “التركيز الدقيق”، مع ضرورة زيادة معدل الإيقاف وتقليل الإصابات الخاطئة، وهو تحدٍ كبير للبنوك الصغيرة والمتوسطة ذات الموارد المحدودة. وتواجه هذه البنوك، التي تخدم المجتمعات المحلية، ضعفًا في الوعي المالي للعملاء، وصعوبة في التعرف على المعاملات، بالإضافة إلى قيود الموارد من حيث الكوادر، والتمويل، والبيانات، مع تأخر نماذجها عن تحديثات التقنية، مما يخلق تناقضات عميقة بين الامتثال وتجربة العميل.

استنادًا إلى دراسة شملت 32 بنكًا صغيرًا ومتوسطًا، يقترح التقرير أن تمكين الذكاء الاصطناعي هو الخيار الاستراتيجي لتحقيق إدارة مخاطر دقيقة. الحلول الأساسية تعتمد على التعاون بين النماذج الكبيرة والصغيرة، ودمج البيانات الداخلية والخارجية: فالنموذج الكبير يعمل كـ"برج المراقبة"، ويقوم باختراق المعاني العميقة، ودمج المعلومات متعددة الوسائط؛ والنموذج الصغير، مع محرك القواعد، يضمن استقرار القرارات والاستجابة في أقل من ميللي ثانية. من خلال نماذج MaaS، يمكن للبنوك الصغيرة والمتوسطة الوصول بسرعة إلى قدرات الذكاء الاصطناعي الخارجية، وتحقيق ترقية منخفضة التكلفة وفعالة في إدارة المخاطر.

وفيما يخص الأمثلة، تعاونت Tencent Tianyu مع أكثر من 60 مؤسسة مالية خلال العام الماضي، وأطلقت أكثر من 62 مليون تنبيه، وقللت الخسائر بأكثر من مليار يوان، وخفضت معدل الإصابات الخاطئة بنسبة 90%. ويتوقع أن يتحول مكافحة الاحتيال من إدارة مكثفة إلى إدارة دقيقة، مع تعزيز التعاون بين المؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا والمنظمات الصناعية.

وأعرب دو شياو يو عن أمله في أن يكون التقرير نقطة انطلاق جديدة لجهود البنوك الصغيرة والمتوسطة في مكافحة الاحتيال الإلكتروني.

وفي الختام، ناقش خبراء من بنك Beiyin Jinke، وشركة Tencent Cloud، وجامعة الشعب الصينية، تطبيقات الذكاء الاصطناعي في مكافحة الاحتيال، مع استعراض تجاربهم، وتحديد العقبات، واستكشاف مسارات التقدم، بهدف تقديم أفكار متنوعة لصناعة القطاع.

وان غينغ وو، مسؤول مشروع مكافحة الاحتيال في بنك Beiyin Jinke

ناقش وان غينغ وو، من بنك Beiyin Jinke، حول بناء قدرات مكافحة الاحتيال والتعاون الصناعي، موضحًا فهمه للتقرير، ومشاركًا تجاربه مع بنك بكين.

وأشار إلى أن التقرير أجرى ابتكارًا منهجيًا في إدارة، وتوحيد، وتكامل مكافحة الاحتيال، عبر دمج البيانات، والنماذج، والتعاون، لتقديم مسارات عملية للبنوك الصغيرة والمتوسطة ذات الموارد المحدودة.

كما أكد أن نموذج “مكافحة الاحتيال + مكافحة غسيل الأموال” المدمج، يساعد على ربط الحسابات، والمعاملات، وسلاسل الأموال، وتحقيق تنسيق استراتيجي، ودورة مغلقة، وهو اتجاه مهم لتطوير نظم إدارة المخاطر في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك، يجب على البنوك الصغيرة والمتوسطة، باعتبارها نقاط اتصال رئيسية في تدفق الأموال، أن تعزز مفهوم “الوقاية من المخاطر وخدمة العملاء معًا”، لبناء خط الدفاع الأخير في الصناعة.

وفي تقييم الوضع، رأى أن الاحتيال عبر شبكات الاتصالات يتجه نحو الذكاء والصناعة، مع تنوع السيناريوهات، وتطور العمليات الصناعية السوداء، وتحول أنماط الوقاية. وأكد أن تطبيق الذكاء الاصطناعي يجعل أساليب الاحتيال أكثر خفاء وفعالية، وأن مواجهة الاحتيال أصبحت من معركة الخبرة إلى معركة النماذج والنظم، ويجب على البنوك أن تتجه من مجرد الاعتراض إلى إدارة النظام البيئي بشكل شامل.

وفي الممارسات، أنشأ بنك بكين نظام مكافحة الاحتيال المؤسسي، وطور آليات وقاية شاملة، وحقق تحسينات كبيرة في التعرف على المخاطر، وعمليات الاستجابة، من خلال إنشاء مركز “مكافحة مزدوج” يعالج كل من الاحتيال ومكافحة غسيل الأموال بشكل موحد.

وفي الختام، اقترح ضرورة الابتكار في السياسات والآليات لتعزيز مشاركة البيانات بين المؤسسات، وتحسين كفاءة إدارة مكافحة الاحتيال على مستوى القطاع.

تشين هوا، المدير الإقليمي للمالية في Tencent Cloud

تحدث تشين هوا، المدير الإقليمي للمالية في Tencent Cloud، من خلال تحليل شامل، عن التحديات التقنية، والوعي الصناعي، ومسارات التمكين التقنية.

وأشار إلى أن الاحتيال عبر شبكات الاتصالات أصبح أكثر خفاء وذكاء، مع استخدام تقنيات مثل التزييف باستخدام الذكاء الاصطناعي، والصوت الاصطناعي، والحوارات الآلية، مما يوسع نطاق الهجمات ويجعلها أكثر دقة. كما أن تعقيد سلاسل الاحتيال، وتزايد عدد الحلقات على الإنترنت، يهددان قدرة البنوك على التعرف على المعاملات بشكل كامل، ويزيد من صعوبة الوقاية.

وفي التحديات، ذكر أن ضعف وعي العملاء، والفجوة التقنية، وموارد الأجهزة والحوسبة، تؤثر على تطبيق الذكاء الاصطناعي، وأن التوازن بين إدارة المخاطر وتجربة العملاء يمثل تحديًا حقيقيًا.

واقترح مسار إدارة “إضافة الذكاء، وتعويض البيانات، وتقوية الجسم، والتعاون، والمشاركة”، من خلال إدخال أدوات الذكاء الاصطناعي المتقدمة، ودمج البيانات من مصادر متعددة، خاصة البيانات على الإنترنت، لبناء نظام شامل من الوقاية قبل المعاملة، وأثناءها، وبعدها، مع تعزيز التعاون الصناعي، وتبادل الخبرات. وأكد أن الاعتماد على البيانات الضخمة وتقنيات الذكاء الاصطناعي يمكن أن يساعد في التعرف على المخاطر قبل فتح الحساب، والتعرف على السلوك أثناء المعاملات، ووقف الاحتيال في الوقت الحقيقي، وتحسين آليات الحماية بعد المعاملة.

وفي النهاية، أكد أن الحلول التقنية تعزز القدرات، لكن النجاح يعتمد على التعاون بين الجهات، وأمل أن يكون التقرير بداية جديدة لجهود مكافحة الاحتيال في البنوك الصغيرة والمتوسطة.

الدكتورة هوان يونكسو، أستاذة في كلية القانون بجامعة الشعب الصينية

أثنت الدكتورة هوان يونكسو على التقرير، معتبرة أنه يتناول قضية مهمة تتعلق بمسؤولية الدولة، والمجتمع، والقانون، في مكافحة الاحتيال الإلكتروني، ويستخدم الذكاء الاصطناعي، ويجمع بين البيانات، ويبني منظومة فعالة من حيث التكلفة والكفاءة، مع تقدير كبير لتقنيات Tencent Cloud في مجال الدفع، ومسؤوليتها الاجتماعية.

وأشارت إلى أنه في ظل سياق القانون الكامل، يجب على البنوك الصغيرة والمتوسطة تعزيز “الاندماج القانوني والتجاري”، ودمج الأعمال مع القوانين والامتثال، للارتقاء من العمليات التقليدية إلى إدارة شاملة.

وفي ظل مشاركة الشركات التكنولوجية بشكل عميق في القطاع المالي، أكدت على أهمية التوازن بين التقنية، وإدارة المخاطر، ودمج العمل المالي مع القانون، مع الاستفادة من تجاربها في التعليم القانوني والتوعية الرقمية، لتعزيز الأمن السيبراني، ودمج العمل المالي مع الأخلاق، وتطوير بيئة عمل متكاملة.

وفي الختام، دعت إلى بناء منظومة تعاون بين الصناعة، والأكاديميا، والبحث، والتعليم، لتحقيق “التكنولوجيا من أجل الخير”، ودعوة المؤسسات إلى نشر التوعية بمكافحة الاحتيال في الجامعات، وتخفيف عبء المعلمين، وتعزيز الاندماج بين القانون والتكنولوجيا، وخدمة التنمية الاقتصادية عالية الجودة في الصين.

لقد ساهم تنظيم هذا اللقاء وإصدار التقرير في تعزيز التواصل بين السياسات، والأوساط الأكاديمية، والصناعة، والمؤسسات المالية، ودفع تكامل تقنية الذكاء الاصطناعي مع جهود مكافحة الاحتيال الإلكتروني، وتلخيص ونشر التجارب الناجحة، وتقديم دعم قوي لتعزيز قدرات البنوك الصغيرة والمتوسطة، ودفع التحول الرقمي، وتعزيز أمن القطاع المالي، وحماية حقوق المستهلكين، واستقرار النظام المالي.

إصدار تقرير “تمكين الصناعة من خلال الذكاء الاصطناعي — ممارسات واستكشافات لمكافحة الاحتيال الإلكتروني في البنوك الصغيرة والمتوسطة”: دفع الذكاء الاصطناعي لتحقيق إدارة دقيقة، ومساعدة البنوك الصغيرة والمتوسطة على بناء جدران حماية ضد الاحتيال الإلكتروني

في ظل ارتفاع حالات الاحتيال عبر شبكات الاتصالات، وتطور أساليب الجريمة بسرعة، أصبح من الضروري، مع بناء خطوط دفاع قوية، تحسين تجربة العملاء، والحفاظ على سهولة الخدمة، وهو التحدي الرئيسي الذي تواجهه البنوك الصغيرة والمتوسطة في جهود مكافحة الاحتيال الإلكتروني. أطلقت مؤخرًا، بالتعاون بين المؤسسات المالية الصينية، ومعهد البحوث المالي، وشركة Tencent Cloud، تقرير “تمكين الصناعة من خلال الذكاء الاصطناعي — ممارسات واستكشافات لمكافحة الاحتيال الإلكتروني في البنوك الصغيرة والمتوسطة” (ويشار إليه بـ"التقرير"). يركز التقرير على قضية مكافحة الاحتيال الإلكتروني، ويستعرض بشكل منهجي اتجاهات الاحتيال، والضغوط الخاصة التي تواجهها البنوك الصغيرة والمتوسطة، والمسارات التقنية والتطبيقية لتمكين مكافحة الاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي، مقدمًا أفكارًا عملية ومتقدمة للصناعة.

مع دخول إدارة مكافحة الاحتيال مرحلة متقدمة، تواجه البنوك الصغيرة والمتوسطة تحديات خاصة. فقد تطورت عمليات الاحتيال عبر شبكات الاتصالات من أساليب فردية إلى أشكال معقدة تتضمن الذكاء الاصطناعي، والتزييف العميق، والتطبيقات المزورة، والمواقع الاحتيالية، وسلاسل التوريد العابرة للحدود، والتعاون بين الأنشطة السوداء والرمادية. تظهر هذه الأنشطة بشكل أكثر ذكاءً وتنظيمًا وصناعة، مع تصعيد السيناريوهات، وتغير السياسات، وظهور تقنيات جديدة، مما يزيد من صعوبة الكشف والوقاية.

وفي هذا السياق، تلعب البنوك الصغيرة والمتوسطة دورًا حيويًا في منظومة مكافحة الاحتيال. فهي تمثل قنوات رئيسية لخدمة الاقتصاد المحلي، وتربط بين المجتمع، والأعمال الصغيرة، والعملاء المستفيدين من التمويل الشامل، وتعد نقاطًا حيوية في إدارة تدفق الأموال. ومع ذلك، فإنها تواجه قيودًا في الميزانية، ونقص الكوادر، وضعف البيانات، وقلة نماذج الذكاء الاصطناعي، وصعوبة التعاون بين المؤسسات، خاصة مع تزايد الحاجة إلى “حكم دقيق”. لذلك، فإن تحسين قدراتها في مكافحة الاحتيال، مع تقليل الأخطاء في التعرف على العملاء الطبيعيين، يمثل تحديًا حقيقيًا.

وفي ظل هذه الضغوط، يبرز قيمة الذكاء الاصطناعي. فالتقنيات الذكية قادرة على التعرف على العلاقات المعقدة في البيانات الضخمة والمتنوعة، وتعزيز قدرات الكشف المبكر عن السلوك غير الطبيعي، والحسابات المشبوهة، والأشخاص المحتمل أن يكونوا ضحايا، مما يدفع بنظام مكافحة الاحتيال من مرحلة “التحقيق بعد الحادث” إلى “التحذير المسبق، والاعتراض أثناء المعاملة، والتتبع بعد الحادث”. بالنسبة للبنوك الصغيرة والمتوسطة، يعني ذلك زيادة الكفاءة، وتحقيق قفزات في القدرات، حتى مع محدودية الموارد.

وفي هذا الإطار، يقترح التقرير أن تتبنى البنوك الصغيرة والمتوسطة نمط “النموذج الكبير + النموذج الصغير” مع دمج قواعد التشغيل والبيانات الخارجية، وهو مسار أكثر ملاءمة وواقعية. فالنموذج الكبير يُستخدم لفهم المعاني العميقة، وتحليل البيانات متعددة الوسائط، واكتشاف أنماط الاحتيال الجديدة، بينما يُعنى النموذج الصغير، مع قواعده، باتخاذ القرارات في الوقت الحقيقي، بسرعة وموثوقية. ويُعد دمج هذين النموذجين، مع نماذج MaaS، وسيلة منخفضة التكلفة وسريعة التنفيذ، لتحقيق إدارة مخاطر أكثر دقة وفاعلية.

ويؤكد التقرير أن بناء قدرات مكافحة الاحتيال لا يقتصر على النماذج، بل يتطلب دمج التقنية في العمليات التجارية، من فتح الحساب، إلى مراقبة المعاملات، والتدخل قبل الاحتيال، والتتبع بعده. فالتقنيات الذكية يمكن أن تساعد في اكتشاف الحسابات المشبوهة، وتحليل المعاملات، ووقف الاحتيال في الوقت الحقيقي، مع تقليل الإزعاج للعملاء. والأهم، أن الهدف هو حماية أموال العملاء، والحفاظ على حقوقهم، وليس فقط تجنب المخاطر. لذلك، يجب أن تضع البنوك استراتيجيات واضحة، وطرق سهلة للمراجعة، وتوفير قنوات شكاوى، لضمان معالجة الأخطاء بسرعة وشفافية.

وفي النهاية، يوضح التقرير أن المنافسة ليست فقط على معدل الكشف، بل أيضًا على سرعة الاستجابة، ومرونة العمليات، ورضا العملاء. ويختتم بأن الحلول التقنية، مع التعاون بين الجهات، ستقود إلى نظام أكثر ذكاءً، وأمانًا، وملاءمة للعملاء، يحقق الثقة، ويعزز النمو.

ويختتم التقرير بالتأكيد على أن مكافحة الاحتيال ليست مهمة فردية، بل تتطلب تعاونًا بين المؤسسات، وبيانات مشتركة، ومنصات موحدة، وتبادل معلومات فعال، لتحقيق إدارة شاملة، وفعالة، ومستدامة. كما أن بناء منظومة “الوقاية من الاحتيال + غسيل الأموال” سيساعد على ربط الحسابات، والمعاملات، وسلاسل الأموال، وتحقيق تنسيق استراتيجي، ودورة مغلقة، وهو اتجاه مهم لتطوير نظم إدارة المخاطر في المستقبل.

وفي سياق أوسع، يربط التقرير بين قدرات مكافحة الاحتيال، والتنمية الرقمية للبنوك الصغيرة والمتوسطة، ويؤكد أن العمل المستمر في هذا المجال سيؤدي إلى تحسين إدارة البيانات، وتنسيق العمليات، ورفع الكفاءة، ويجعل من مكافحة الاحتيال أداة رئيسية للتحول الرقمي، مع تعزيز أمن القطاع المالي، وحماية حقوق المستهلكين، واستقرار النظام.

وفي ظل خطة “الخطة الخمسية الخامسة عشرة”، التي تؤكد على تعزيز الرقابة المالية، وبناء نظم إدارة المخاطر، وضمان استقرار القطاع، فإن مكافحة الاحتيال الإلكتروني تعتبر جزءًا أساسيًا من تنفيذ الاستراتيجيات الوطنية، خاصة أن الموارد والتقنيات للبنوك الصغيرة والمتوسطة محدودة، ويجب استثمار الذكاء الاصطناعي لتعزيز الدقة، والتغطية، وتحقيق التحول الرقمي بشكل فعال. ويشارك في إعداد هذا التقرير خبراء من جمعية البنوك، ومعهد البحوث المالي، وفرق التكنولوجيا المالية، مع دعم أكاديمي من معهد البحوث النقدية الدولية بجامعة الشعب.

التحرير: وان تشونشيا