Постачальники фінтех: припиніть приховувати дані клієнтів спільнотних банків

Адам Турмаххан — CEO та COO TurmaFinTech, фінтех-стартапу з Флориди, який пропонує індивідуальні платформи для даних клієнтів для банків місцевих громад і кредитних спілок по всій території США.

Дізнайтеся про найкращі новини та події у фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Сага про відкритий банкінг у США триває вже кілька місяців, і серед найгучніших голосів — саме фінтех-провайдери. Їх обурювало те, що їх можуть від’єднати від даних клієнтів, від яких вони залежать. Але чесно кажучи, я не можу не вбачати в цьому цілковитої лицемірності.

Раніше вони робили те саме з банками місцевих громад роками.

Певний час деякі фінтехи вигравали контракти з невеликими фінансовими установами, глибоко вбудовувалися в системи цих банків і створювали платформи, які фактично блокували будь-якого іншого провайдера — і самі банки — з доступу. Для нашого сектору банкінгу місцевих громад це було абсолютно катастрофічно — і настав час, щоб цих провайдерів назвали на весь голос.

Але, відкинувши вбік усю етику, найнесприятливіший наслідок цих дій полягає в тому, що вони перешкодили банкам місцевих громад цифровізуватися. І що важливіше — зробити це на їхніх власних умовах.

Дані життєво необхідні банкам місцевих громад, щоб глибше розуміти потреби та поведінку своїх клієнтів. Це ключ до побудови тісних стосунків із споживачами в цифрову епоху, відкриття можливостей для підвищення продажів і зміцнення процесів управління ризиками — але, обмеживши доступ, деякі фінтехи позбавили банки місцевих громад цих можливостей для зростання.

І шкода не зупиняється на цьому. Цифровізація — це не універсальний підхід, і така халатна практика заважає банкам місцевих громад створювати саме ті технологічні стекі, які їм вкрай потрібні. Одне з найкращих у цих банках місцевих громад — те, що вони додають різноманітності фінансовій екосистемі США: вони неймовірно різні, і це стосується також їхніх технологічних потреб.

Для когось пріоритетом буде ефективність витрат, а хтось шукатиме більш дорогі, розширені платформи даних. Хтось упроваджуватиме технології, які допоможуть краще зрозуміти їхні клієнтські бази, тоді як інші прагнутимуть наростити портфелі комерційних кредитів.

Як коротко кажучи: банкам місцевих громад потрібна свобода поєднувати різні платформи від різних провайдерів — і перемикатися, якщо якась платформа для них не працює. Зловживання з боку фінтех-сектору, які, по суті, змушують банки місцевих громад знову й знову підписувати дорогі контракти, не зовсім відповідають цій потребі.

Немає сумніву, що це стримує банки місцевих громад, і, на жаль, схоже, що вони є «вибірковою аудиторією», на яку фінтехи спрямовують ці руйнівні тактики. Понад 90% банків місцевих громад хочуть ініціювати цифрові трансформації, але не завжди розуміють, як саме. Водночас менше ніж 20% цих установ вважають, що мають експертизу в аналітиці даних. З огляду на брак технологічної обізнаності, не дивно, що ці установи опинилися наче беззахисні ягнята перед різаниною.

Найдратівливіше те, що я точно знаю, наскільки позитивну різницю можуть зробити партнерства з фінтехом у невеликих банках. Коли вони працюють пліч-о-пліч і впроваджують платформи, що бездоганно інтегруються в системи банків місцевих громад, вони можуть допомогти банкам розкрити неймовірний потенціал.

Я також знаю, наскільки критично важливі для цих менших установ бізнес-партнерства з фінтехами. Вони не можуть наймати багатотисячні команди з науки про дані, як це роблять їхні конкуренти, тож змушені покладатися на партнерства — особливо коли «магнати» в секторі стають дедалі домінантнішими й продовжують виділяти мільярди на щорічні технологічні бюджети.

Переважна більшість індустрії фінтеху дуже швидко підкреслила, що скасування правил відкритого банкінгу та обмеження доступу до даних клієнтів можуть вивести деяких провайдерів з бізнесу — і, не розумійте мене неправильно, я погоджуюся, що це було б жахливим наслідком. Скасування регуляцій було б кроком у неправильному напрямку, але це не змінює того факту, що їхній гнів виявив базову лицемірність.

Так, дані клієнтів — основа діяльності фінтех-провайдерів, але якщо є одна річ, яку я знаю як правду, то це те, що це також паливо для цифровізації банків місцевих громад. Доступ до них ніколи не має бути обірваний — і якщо фінтех-сектор не залишить позаду свої руйнівні практики, я боюся, що він може назавжди загасити цифровий розвиток малих банків.