لماذا أصبحت وكلاء الذكاء الاصطناعي الوسيط المالي الجديد

أليكس ماكدوجال هو الرئيس التنفيذي لشركة The FUTR Corporation.

تتحرك التكنولوجيا المالية بسرعة. الأخبار في كل مكان، لكن الوضوح ليس كذلك.

تقدم النشرة الأسبوعية FinTech Weekly أهم القصص والفعاليات في مكان واحد.

انقر هنا للاشتراك في النشرة الإخبارية FinTech Weekly

يقرأها المسؤولون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackRock وKlarna وغيرهم.

المنصات التي بنت أعمالًا بقيمة مليارات الدولارات جالسة بينك وبين قرض سيارتك القادم على وشك أن تتعلم درسًا غير مريح: دائمًا ما تفوز الراحة.

في الوقت الحالي، يكتشف المستهلكون أن وكيلًا يعمل بالذكاء الاصطناعي نيابةً عنهم أكثر راحة بكثير من الانتظار على الخط مع موظف لمدة خمس وأربعين دقيقة، أو التعمق داخل مستنقع من مواقع مقارنة بالية ومعقدة وظيفتها استخراج بياناتهم بدلًا من خدمة مصالحهم.

في 2026، سيظل الناس بحاجة إلى الرهون العقارية، والتمويل للسيارات، والتأمين. إن الطلب الأساسي لن يختفي، لكن ماذا عن الوسطاء الذين يلتقطون كل تلك القيمة في المنتصف؟

لقد حُددت أيام هيمنتهم دون تحد.

النموذج الاستخراجي يتكسر

لنوضح الأمر: كيف تبدو فعليًا الساحة المالية اليوم:

*   تقوم بتقديم معلوماتك إلى موقع توليد عملاء محتملين
*   تُعاد إعادة بيع تلك البيانات ثلاث مرات أو أربع مرات، وربما حتى عشرات المرات
*   يدفع المقرضون تكاليف اكتساب مرتفعة بشكل مبالغ فيه
*   يتعرض المستهلكون لوابل من المكالمات من مقدّمين لم يطلبوا أبدًا سماعهم
*   تبقى التسعيرة غامضة عمدًا لأن الغموض هو المكان الذي تعيش فيه الهوامش.

هذا هو نموذج “الاستخراج والاختزال” المطبق على الخدمات المالية، وقد كان مربحًا بشكل ملحوظ، خصوصًا للمنصات الوسيطة في المنتصف. في نموذج يقوده الوكلاء، يمكن إرجاع القيمة نفسها إلى المستهلك بدلًا من احتجازها بالكامل عبر المنصة التي تجلس في الوسط. ونتيجة ذلك بالنسبة للآخرين جميعًا هي ضريبة على الثقة.

يصير المستهلكون أكثر سخرية. يهدر المقرضون الميزانية على عملاء محتملين منخفضي النية. يلعب التجار ألعابًا لأن النظام يحفز ممارسة الألعاب. يعمل هذا الجهاز كله على بيانات مجزأة وحوافز غير متوافقة، ومع الأمل الصامت بأن لا أحد سيبني شيئًا أفضل.

أخبار جيدة: هناك من يبني شيئًا أفضل.

ادخل إلى اقتصاد الوكلاء

يقلب وكلاء الذكاء الاصطناعي النموذج بالكامل. بدلًا من العمل لصالح السوق الذي يربح من عدم تماثل المعلومات، يعملون لصالح المستهلك الذي يستفيد من الشفافية. الفارق ليس بسيطًا—إنه فرق بنيوي.

يمكن لوكيل يعمل نيابةً عنك التحقق من نيتك الفعلية قبل أن يدفع أي شخص مقابل امتياز محاولة عرض عروض عليك. يمكنه مقارنة الخيارات عبر المقرضين والتجار ومقدّمي الخدمات في آن واحد، وبشكل لحظي، دون أن تضطر إلى ملء سبعة عشر نموذجًا وكلها تطلب المعلومات نفسها. يمكنه التفاوض على الشروط بناءً على ملفك المالي الفعلي بدلًا من أي فئة ائتمانية خصصتها لك خوارزمية المنصة بهدف تعظيم عائدها الخاص.

هل ما زلت مهتمًا بالنموذج القديم عندما يعامل البديل الصاعد وقتك وبياناتك كأصول بدلًا من فرص للاستخراج؟

عندما تصبح المدفوعات والإعلانات والبيانات شبكة واحدة

هنا يبدأ الأمر بالاضطراب الحقيقي. اليوم، طبقة الخدمات المالية مجزأة بالتصميم. تحدث المدفوعات هنا. تُخصص ميزانيات الإعلانات هناك. تقبع بيانات المستهلك داخل حدائق مسوّرة تفرض إيجارًا مقابل الوصول.

لا تتواصل أي من هذه الأنظمة مع الأخرى بأي معنى فعلي، لأن إبقاءها منفصلة يحافظ على فرص التحكيم للمنصات التي تتحكم في كل جزيرة منعزلة على حدة.

يقوم وكلاء الذكاء الاصطناعي بإسقاط تلك الجدران. عندما يعمل الوكيل كطبقة قرار للمستهلك، تتوقف المدفوعات والإعلانات والبيانات عن كونها مصادر إيرادات منفصلة غير مترابطة، وتبدأ في العمل كشبكة برمجية واحدة تركز على النتائج. لا يدفع المُقرض بعد اليوم مقابل “العملاء المحتملين”؛ بل يدفع مقابل العملاء المؤهلين والمتحققين الذين هم فعلًا على استعداد لإتمام الإغلاق، ويمكن مشاركة القيمة التي تنشأ من تلك التفاعلات مع المستهلك بدلًا من احتجازها بالكامل عبر منصة واحدة.

الإسناد واضح. الحوافز تتماشى. الهدر يختفي.

هذا ما يحدث عندما تتجه الراحة والكفاءة في الاتجاه نفسه. يحصل المستهلك على تجربة وصفقة أفضل. يحصل المُقدّم على عميل بجودة أعلى. الخاسرون الوحيدون هم الوسطاء الذين بنوا أعمالهم على الاحتكاك والغموض.

تنتقل الثقة إلى البنية التحتية

في العالم القديم، كانت الثقة تأتي من التعرف على العلامة التجارية. كنت تختار منصة لأنك شاهدت إعلانهم في سوبر بول، أو لأن شعارهم ظهر أولًا في نتائج بحثك. في عالم تكون فيه المعاملات بوساطة الوكلاء، تنتقل الثقة إلى مكان آخر تمامًا: إلى البنية التحتية التي تربط بأمان بين الهوية والنية والقيمة.

لن يهتم المستهلك بأي سوق وصلت إليه. سيهتم بأن بياناته جرى التعامل معها بشكل صحيح، وأن نواياه تم التحقق منها بدلًا من استنتاجها، وأنه يتم تقديم أفضل الصفقات الممكنة له، وأن المعاملة نُفذت تمامًا كما وعدوا. تنتقل علاقة الثقة من العلامة التجارية للوسيط إلى “مسارات الوكلاء” التي تجري عبرها المعاملة.

تملك علامات الخدمات المالية التي تدرك هذا التحول فرصة. أبرم صفقات مشاركة البيانات الآن. ابنِ التكاملات التي تتيح لوكلائك الوصول إلى منتجاتك بسلاسة. وكن جزءًا من الشبكة البرمجية بدلًا من كونك مجرد أثر ضمنها.

وهل العلامات التي لا تفعل ذلك؟ سيُقصونهم الوسطاء بسبب الراحة نفسها التي كانوا قد وعدوا بتقديمها في السابق.

التحول الحتمي

أنا واثق أن هذا الانتقال مسألة تتعلق بمدى سرعة حدوثه. لقد أظهر المستهلكون بالفعل، عبر كل صناعة، أنهم سيتخذون الخيار الأكثر راحة. تتجه وكلاء الذكاء الاصطناعي بسرعة إلى أن يصبحوا ذلك الخيار بالنسبة للخدمات المالية.

يمكن للصناعات المالية أن تتكيف كصناعة، أو يتم تجاوزها بواسطة بنّائين أكثر دهاءً. وبغض النظر عن الطريقة، فإن طبقة القرار تتحرك إلى جانب المستهلك من طاولة المفاوضات، وحين يحدث ذلك، ستتغير اقتصاديات الصناعة بأكملها تبعًا لذلك.