Как инновационные приложения для денег помогают вам получить наличные до зарплаты

Давайте разберемся, как приложения для выдачи наличных в виде аванса (cash advance) могут помочь вам выбраться из сложной ситуации, и подходят ли они вам.

Что такое приложения для cash advance?

Приложения для выдачи наличных в виде аванса — это мобильные приложения, которые переводят вам деньги на основе вашей банковской истории. Некоторые из этих приложений — это приложения Earned Wage Access (EWA). Приложения EWA позволяют получить доступ к части вашей предстоящей зарплаты до даты выплаты. Они авансируют только заработанные вами средства, которые вы уже получили бы, но еще не получили.

Все приложения для cash advance нацелены на то, чтобы помочь вам покрыть экстренные расходы или нехватку наличных без обращения к кредиту с высокой процентной ставкой. Неожиданные расходы — серьезная проблема. Исследовательский центр Pew Reseach Center выяснил, что 51% американцев не имеют резервных сбережений, чтобы покрыть три месяца расходов. Крупная экстренная расходная статья часто оказывается неподъемной по стоимости.

Допустим, у вас сломалась машина, и у вас нет денег в банке, чтобы это исправить. Приложение для cash advance может помочь вам оплатить ремонт и вернуться к работе. Кредитная проверка не проводится, и все делается с телефона, что делает процесс невероятно удобным.

Как они работают?

Новые приложения для выдачи наличных в виде аванса обычно связываются с вашим банковским счетом и анализируют движение ваших денежных средств. Многие приложения требуют настроить прямой депозит, чтобы прогнозировать, когда придет следующая зарплата. Некоторые просят привязать электронную табель учета рабочего времени. Некоторые приложения EWA работают только через вашего работодателя.

Приложение определяет, сколько денег оно может вам авансировать, исходя из информации о выплатах и ваших моделей расходов. Средства поступают на ваш счет мгновенно или в течение одного-трех рабочих дней. Погашение обычно происходит автоматически в вашу следующую дату выплаты зарплаты.

Кто имеет право?

Требования к доступности различаются в зависимости от платформы. Большинство приложений требуют, чтобы вы:

*   Был(а) старше 18 лет
*   Имели активный банковский счет, которому по меньшей мере 30–60 дней
*   Иметь положительный остаток на расчетном счете
*   Получать как минимум три регулярных зачисления из одного и того же источника
*   Проживать в штате, где работает приложение

В отличие от банков, приложения для cash advance больше ориентируются на ваш денежный поток, а не на вашу кредитную историю, поэтому они доступны пользователям с плохой или ограниченной кредитной историей.

Основные функции, на которые стоит обратить внимание в приложениях для денег

На рынке есть множество приложений для выдачи наличных в виде аванса. Вот разбор ключевых факторов, которые стоит учитывать.

Структура комиссий

Вместо начисления процентов большинство приложений взимают комиссии. Обычная практика — когда приложения просят оплатить подписку или предлагают необязательные чаевые. Если приложение основано на подписке, убедитесь, что у него есть и другие функции, которыми вы будете пользоваться. Если приложение запрашивает чаевые, внимательно оцените, сколько оставить, чтобы не переплатить.

Большинство приложений также взимают комиссию за быстрое зачисление средств. Вам придется заплатить дополнительно, если нужно, чтобы аванс поступил мгновенно. Или вы можете подождать один-три рабочих дня и получить деньги бесплатно.

Учтите все комиссии, которые в сумме могут сделать авансы дорогими. Например, оплата $1 за подписку, $5 за быстрое зачисление и оставление чаевых $3 на аванс $250, который должен быть выплачен через две недели, соответствует 93.85% годовых (APR). Ищите платформы с низкими затратами и прозрачным ценообразованием.

Сроки поступления средств

Как быстро вы сможете получить свои деньги? Это критически важный вопрос, если у вас мало наличных. Большинство приложений для cash advance предлагают два типа доставки: стандартную (она может занять один-три рабочих дня) и мгновенную (она может поступить в течение нескольких минут). Если скорость важна, ищите приложения, которые стабильно предлагают быстрое и надежное зачисление при низкой или нулевой стоимости.

Гибкость по погашению

Большинство приложений для cash advance автоматически списывают с вашего банковского счета сумму аванса плюс комиссии или чаевые в вашу следующую дату выплаты зарплаты. Некоторые приложения позволяют перенести дату погашения, если вам нужно больше времени. Другие приложения аккуратно следят, чтобы не допустить овердрафта на вашем банковском счете, или компенсируют комиссии за овердрафт. Большинство приложений не начисляют штрафы за просрочку. Ищите приложения, которые позволяют изменить дату выплаты и не приведут к комиссиям за овердрафт.

Сумма займа

Сколько денег вы можете получить? Большинство приложений для cash advance одобряют $20–$250 для новых пользователей. Лимит аванса может увеличиваться по мере того, как ваш доход становится более предсказуемым, и вы формируете положительную историю своевременного погашения. Некоторые приложения выдают авансы в диапазоне от $500 до $1,000. Обязательно выбирайте приложение, которое масштабируется под ваши потребности.

Дополнительные функции

Помимо раннего получения зарплаты, многие приложения теперь включают инструменты для составления бюджета, варианты накоплений и функции для формирования кредитной истории. Эти дополнительные возможности могут помочь вам улучшить свое финансовое здоровье.

Например, некоторые приложения помогают создать бюджет, отслеживать расходы и отправлять напоминания об оплате счетов, чтобы избежать штрафов за просрочку. Они могут помочь вам сэкономить, автоматически откладывая небольшие суммы денег или предлагая персонализированные рекомендации по накоплениям. Другие позволяют наращивать кредитную историю с помощью займов для формирования кредитной истории или обеспеченных кредитных карт. Они также могут иметь сервисы мониторинга кредитной истории, чтобы вы были в курсе своего балла. Чем более универсальным “всё в одном” является приложение, тем больше ценности вы из него получаете.

Преимущества

*   Получайте деньги быстро
*   Нет проверки кредитной истории
*   Простое использование
*   Низкие комиссии
*   Погашение обычно происходит автоматически
*   Помогает избежать комиссий за овердрафт
*   Некоторые приложения предлагают инструменты для бюджета и накоплений
*   Доступ растет при ответственном использовании  
     

Недостатки

*   Сумма аванса ограничена
*   Комиссия за быстрое зачисление
*   Чаевые и подписки могут накапливаться
*   Погашение может вызвать проблемы с денежным потоком в день выплаты зарплаты
*   Ограниченная поддержка клиентов
*   Это не долгосрочное финансовое решение
*   Может поощрять частые заимствования 

Стоит ли пользоваться приложением для cash advance?

Когда вы попадаете в финансовые трудности, приложения для cash advance могут помочь вам получить необходимые средства до следующей даты выплаты зарплаты. Кредитная проверка отсутствует. Услуга мгновенная и удобная. Комиссии могут быть низкими.

Ключевое — использовать эти приложения ответственно. Они могут помочь вам с краткосрочными потребностями в денежном потоке, но не являются долгосрочным решением. Если полагаться на них слишком часто, это может привести к циклу заимствований. Используйте их время от времени, чтобы покрыть экстренные поездки или чтобы избежать комиссий за овердрафт. Если вы оформляете аванс, вы должны скорректировать свои расходы, потому что следующая выплата зарплаты будет меньше.

Использование приложения для cash advance может быть разумным решением, если у вас стабильный доход и вам нужен временный “запас”. Но если вам регулярно не хватает средств, вам нужен другой ответ. Обратитесь к кредитному консультанту из некоммерческой организации, чтобы получить помощь в создании бюджета или поиске второй работы. Приложения для cash advance помогут вам в экстренной ситуации, но они не решат проблему жизни “от зарплаты до зарплаты”.