Національне управління фінансового нагляду, Народний банк Китаю видали «Положення про явне розкриття загальної вартості фінансування в операціях з індивідуальними кредитами»

15 березня Національна адміністрація фінансового нагляду опублікувала повідомлення на своєму офіційному сайті про запровадження «Положення про розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів» (далі — «Положення»), яке набуде чинності з 1 серпня 2026 року.

Розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів — це важливий захід, спрямований на підтримку порядку на ринку особистих кредитів, захист прав споживачів та підвищення якості фінансових послуг. Це також сприяє узгодженню фінансового нагляду та монетарної політики, а також покращенню ефективності фінансового обслуговування реального сектору економіки. «Положення» спрямовані на вирішення проблеми недосконалого та непрозорого розкриття інформації про витрати за кредитами, що дозволить краще захистити права споживачів і сприятиме здоровому розвитку галузі.

«Положення» містить 11 статей і деталізує обсяг, порядок і етапи розкриття інформації про витрати за кредитами у рамках існуючої системи регулювання. Вони вимагають від кредиторів надавати позичальникам таблицю з розкриттям загальної вартості фінансування, чітко вказуючи основну суму кредиту, витрати та їхні стандарти, а також враховуючи можливі додаткові витрати у разі прострочення або порушення умов договору. Це сприятиме реалізації вимог щодо прозорості та ефективності розкриття інформації.

Наступним кроком Національна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю посилюватимуть співпрацю між центральним і місцевими органами, а також надаватимуть керівництво щодо впровадження «Положення» для більш ефективного захисту прав споживачів і підтримки високоякісного розвитку економіки.

Положення про розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів

1. Загальна вартість фінансування у сфері особистих кредитів — це всі витрати, які несе позичальник, включаючи, але не обмежуючись, відсотками, розстрочками, комісіями за підвищення кредитоспроможності тощо, а також можливі штрафи за прострочення. Кредитор має обґрунтовано визначати річний рівень цієї вартості відповідно до законодавства.

2. При наданні кредиту кредитор зобов’язаний показати позичальнику таблицю з розкриттям загальної вартості фінансування. Таблиця має містити суму основного боргу, перелік усіх витратних статей, їхні стандарти та способи збору, а також розрахунок річної вартості за умов нормального виконання договору. Крім того, потрібно окремо вказати можливі додаткові витрати у разі прострочення або порушення умов договору. Стандарти розрахунку мають відповідати вимогам, наведеним у відповідних нормативних документах, зокрема у «Оголошенні Народного банку» (№3, 2021). Таблиця має містити застереження, що окрім зазначених статей витрат, інші витрати не стягуються.

3. Кредитор має чітко розміщувати інформацію про максимально допустиму суму загальної вартості фінансування для нормального виконання договору у своїх офісах і на офіційному сайті. При оформленні кредиту особисто — підписати таблицю з розкриттям перед підписанням договору або перед розстрочкою. Онлайн — показати таблицю у спливаючому вікні з обов’язковим часом для ознайомлення, а позичальник має підтвердити ознайомлення перед підписанням договору або оформленням розстрочки.

У випадку оформлення розстрочки у сфері споживчих послуг — на сторінці оплати замовлення має бути чітко показано суму основного боргу, графік платежів, комісії, стандарт річної вартості та можливі додаткові витрати у разі порушення умов. Також потрібно застерегти, що окрім зазначених статей витрат, інші витрати не стягуються.

4. У разі зміни вартості через коригування базової ставки або акційні пропозиції, кредитор має своєчасно повідомити позичальника.

5. У договорах із партнерами має бути чітко визначено відповідальність за дотримання вимог щодо розкриття вартості фінансування. Кредитор має посилювати контроль за партнерами, вживати заходів у разі порушень, включаючи припинення співпраці та відшкодування збитків.

6. Галузеві асоціації мають сприяти дотриманню вимог щодо розкриття вартості фінансування, сприяючи формуванню чесного та прозорого ринку.

7. Позичальники мають оцінювати свої доходи та боргові зобов’язання, обирати офіційні канали кредитування та уважно ознайомлюватися з усією інформацією про витрати та умови кредиту.

8. Адміністрація фінансового нагляду та її підрозділи, Народний банк і регіональні органи мають посилювати контроль, притягати до відповідальності порушників і вживати заходів щодо незаконних посередників.

9. Під «кредитором» розуміються банки, сільські кредитні спілки, фінансові компанії, трастові компанії, мікрофінансові організації та інші фінансові установи. Партнери — сторонні організації, що співпрацюють у сфері маркетингу, гарантій та підвищення кредитоспроможності.

10. Особистий кредит — це кредит, що видається відповідно до «Положення про управління особистими кредитами» (Наказ №3, 2024, Національна адміністрація фінансового нагляду), для фізичних осіб, що відповідають умовам, для особистих споживчих або виробничих цілей.

11. Це Положення набирає чинності з 1 серпня 2026 року.

(Національна адміністрація фінансового нагляду)

(Редактор: Цянь Сяоюй)