Два міністерства випустили «Положення про явне розкриття комплексної вартості фінансування в операціях із особистими кредитами», сприяючи підвищенню прозорості та відкритості витрат на кредити

Щоденний журналіст｜Юань Юань    Щоденний редактор｜Дон Сіншень

15 березня Державна адміністрація фінансового регулювання опублікувала на своєму офіційному сайті повідомлення про випуск «Положення про розкриття повної вартості фінансування для особистих кредитів» (далі — «Положення»), спрямоване на вирішення проблеми недосконалого та непрозорого розкриття інформації про відсотки та комісії у сфері особистих кредитів.

Державна адміністрація фінансового регулювання зазначила, що враховуючи необхідність коригування бізнес-процесів і систем, а також внесення змін до договорів співпраці, «Положення» набирає чинності з 1 серпня 2026 року. Відповідні суб’єкти повинні підготуватися відповідно до вимог «Положення». При його запровадженні, відповідно до принципу «нове — старе», нові операції повинні суворо дотримуватися вимог щодо розкриття повної вартості фінансування.

Таблиця розкриття повної вартості фінансування має містити суму основного боргу, а також усі відсотки та комісії

За останні роки ринок особистих кредитів у нашій країні швидко розвивається, сприяючи стимулюванню особистого споживання, виробничої діяльності та сприяючи стабільному та здоровому розвитку національної економіки. Водночас, у сфері особистих кредитів, особливо інтернет-кредитів, час від часу виникають проблеми з розкриттям інформації про відсотки та комісії. За словами деяких фахівців, недостатнє або неправильне розкриття інформації про відсотки та комісії у кредитах, а також слабкий захист прав споживачів у цій сфері є однією з головних причин таких проблем.

У цьому контексті «Положення» у рамках існуючої системи регулювання розкриття інформації про кредити деталізує обсяг, порядок і етапи розкриття інформації про відсотки та комісії у сфері особистих кредитів, вимагаючи від кредиторів показувати позичальникам таблицю з розкриттям повної вартості фінансування. Варто зазначити, що під «повною вартістю фінансування» розуміється сукупність витрат, які несе позичальник, включаючи як стандартні витрати на виконання зобов’язань, так і потенційні витрати у разі прострочення платежів, штрафних відсотків тощо.

«Положення» зазначає, що таблиця розкриття повної вартості фінансування має містити суму основного боргу, а також по кожному виду відсотків і комісій, що стягуються кредитором та його партнерами, з описом способу їх стягнення, стандартів і відповідальних осіб. На основі цих даних має бути розрахована річна ставка повної вартості фінансування для нормальних умов виконання зобов’язань. Також потрібно окремо вказати потенційні витрати у разі прострочення або неправомірного використання кредиту, з описом стандартів і відповідальних осіб. Стандартна ставка для позичальника у разі виконання зобов’язань має відповідати вимогам «Оголошення Народного банку Китаю» (№ 3, 2021). Таблиця розкриття повинна містити чітке застереження, що окрім вже розкритих витрат, кредитор і його партнери не стягуватимуть з позичальника інших відсотків або комісій, пов’язаних із кредитом.

Крім того, «Положення» встановлює окремі вимоги для трьох основних сценаріїв оформлення кредиту: особистий кредит у відділенні, онлайн-оформлення особистого кредиту та онлайн-розстрочка споживчих покупок. Наприклад, для онлайн-оформлення кредиту має бути використано спливаюче вікно для показу таблиці з розкриттям повної вартості фінансування, з обов’язковим часом для ознайомлення, а позичальник має підтвердити ознайомлення перед підписанням договору або оформленням розстрочки.

Керівники відповідних підрозділів Державної адміністрації фінансового регулювання та Народного банку Китаю заявили: «Щоб забезпечити нормативність операцій щодо розкриття повної вартості фінансування, ми створили зразки таблиць для її показу, а також приклади для сценаріїв онлайн-розстрочки. Крім того, ми плануємо сприяти роботі галузевих асоціацій, таких як Асоціація банківської справи Китаю, Асоціація інтернет-фінансів та механізм саморегулювання цін на ринкові ставки, для підтримки впровадження цих вимог.»

Експерт: краще захищати право споживачів фінансів на інформацію та вибір

З урахуванням необхідності коригування бізнес-процесів і систем, а також внесення змін до договорів співпраці, «Положення» набирає чинності з 1 серпня 2026 року, залишаючи близько п’яти місяців для підготовки. При його запровадженні, відповідно до принципу «нове — старе», нові операції будуть суворо відповідати вимогам щодо розкриття повної вартості фінансування.

Крім того, у подальшому Державна адміністрація фінансового регулювання та Народний банк Китаю планують поглиблювати практику служіння інтересам громадян, посилювати співпрацю між центральними і місцевими органами регулювання, керувати впровадженням «Положення» та краще захищати законні права та інтереси фінансових споживачів, щоб сприяти високоякісному розвитку економіки та суспільства.

Журналісти зауважили, що 5—6 січня 2026 року відбувся робочий з’їзд Народного банку Китаю, на якому було запропоновано «активізувати розкриття повної вартості фінансування для особистих кредитів». Тоді експерти відзначили, що запровадження такого розкриття має багато позитивних аспектів: по-перше, воно допоможе вирішити проблему «неповної інформації» у сфері особистого кредитування; по-друге, краще захистить право споживачів на інформацію та вибір; по-третє, сприятиме нормалізації ринку кредитування та формуванню здорової фінансової екосистеми.

Зі вступом у силу «Положення» з’явився конкретний графік впровадження розкриття повної вартості фінансування для особистих кредитів. Старший дослідник Сюйсяо Жуй із компанії SuXi Research зазначила, що цей документ підкреслює важливість розкриття повної вартості, що є логічним продовженням попередніх правил щодо кредитування та сприяє зміцненню прав споживачів у фінансовій сфері, а також захисту їхніх законних інтересів.

«З урахуванням заходів регуляторів перед «3·15», спрямованих на контроль діяльності платформ-кредиторів, — маркетинг, розкриття відсотків і комісій, а також механізми скарг — усе це свідчить про те, що захист споживачів став пріоритетом у сфері особистих кредитів», — зазначила Сюйсяо Жуй. Вона додала, що цей крок також посилає сигнал: захист прав споживачів — не лише обов’язок ліцензованих фінансових установ, а й відповідальність платформ-кредиторів, які повинні дотримуватися правил і забезпечувати захист споживачів на всіх етапах кредитування.