Канадский пенсионный возраст: как ваши сбережения сравниваются

По мере прохождения различных этапов жизни всё более важно понимать, как ваши сбережения на пенсию сравниваются с аналогами в вашей возрастной группе. Недавние данные канадских финансовых учреждений показывают значительные различия в среднем уровне сбережений по возрастам в Канаде, что ставит под сомнение многие предположения о готовности к пенсии. Будь вы в тридцатилетнем возрасте, в пятидесятых или уже на пенсии, знание ориентиров для вашей возрастной категории поможет скорректировать финансовую стратегию и определить, на правильном ли пути вы находитесь для обеспечения комфортного будущего.

Сколько на самом деле откладывают канадцы? Разбор цифр по возрастам

По данным Ratehub, типичный канадец старше 65 лет накопил примерно 129 000 долларов в своем Registered Retirement Savings Plan (RRSP). При учете Tax-Free Savings Accounts (TFSAs) эта сумма увеличивается до около 160 000 долларов. В целом, средний канадский пенсионер держит примерно 319 000 долларов во всех пенсионных счетах — хотя эта цифра скрывает значительные различия в зависимости от того, когда человек начал копить.

Вот как выглядят средние и медианные сбережения по возрастам в Канаде на основе данных Федеральной резервной системы и других источников исследований:

До 35 лет: среднее — 49 130 долларов (медиана — 18 880)
35-44 года: среднее — 141 520 долларов (медиана — 45 000)
45-54 года: среднее — 313 220 долларов (медиана — 115 000)
55-64 года: среднее — 537 560 долларов (медиана — 185 000)
65-74 года: среднее — 609 230 долларов (медиана — 200 000)
75 лет и старше: среднее — 462 410 долларов (медиана — 130 000)

Обратите внимание на резкий скачок между 45 и 65 годами — сбережения примерно удваиваются в среднем за этот период. Это подчеркивает, почему финансовые консультанты постоянно подчеркивают важность сложных процентов и долгосрочного планирования.

Пенсионная система Канады и США: почему разница важна

При сравнении пенсионных результатов Канады и США возникает интересная картина. В то время как социальное обеспечение в США обычно обеспечивает более высокие максимальные выплаты, чем канадский Canada Pension Plan (CPP), канадская система предлагает значительные преимущества в налоговой эффективности и дополнительных выплатах. На 2022 год средний платеж по CPP составлял 702,77 долларов в месяц, а максимум — 1253,59 долларов. Дополнительная пенсия Old Age Security (OAS) добавляет до 642,25 долларов в месяц при максимуме.

Канада отличается от США в важном аспекте: пенсионные планы, предлагаемые работодателями в Канаде, остаются относительно распространенными, тогда как такие планы в США стали редкостью. Кроме того, налогообложение пенсионных доходов в Канаде составляет примерно 4,95%, тогда как в США — около 6,2%, что дает небольшое, но значимое облегчение для тех, кто живет на скромные фиксированные доходы.

Что говорит о вашей готовности к пенсии ваш возраст

Распределение средних сбережений по возрастам в Канаде показывает важную истину: большинство людей значительно отстают от рекомендаций финансовых планировщиков. Максимум по CPP и OAS дает примерно 22 750 долларов в год — этого недостаточно для большинства современных пенсий. Эта реальность делает личные накопления необходимыми, а не дополнительными к пенсионной безопасности.

Для тех, кто в возрасте около 40 лет и имеет в среднем 313 000 долларов сбережений, это выглядит как хороший прогресс. Однако те, кто приближается к 55 годам и имеют менее 185 000 долларов в медиане сбережений, сталкиваются с сжатым сроком для догоняния, поэтому следующий десятилетний период становится критически важным для активных накоплений.

Постройте свою подушку безопасности: шесть проверенных способов увеличить пенсионные сбережения

Чтобы сформировать значительный пенсионный фонд, рассмотрите внедрение следующих методов:

1. Начинайте раньше: Чем раньше вы начнете вкладывать, тем больше ваши инвестиции выиграют от сложных процентов. Вложенный в 35 лет доллар примерно удвоится или утроится к пенсии за счет роста рынка.

2. Максимизируйте лимиты на зарегистрированные счета: Вносите максимально допустимую сумму в RRSP и TFSAs ежегодно. Эти счета защищают ваш рост от налогообложения, ускоряя накопление богатства.

3. Используйте работодательское софинансирование: Если ваш работодатель предлагает пенсионные взносы или матчи по пенсионным счетам, вносите достаточно, чтобы получить полный бонус от работодателя. Это — мгновенная прибыль от ваших инвестиций.

4. Диверсифицируйте инвестиции по классам активов: Вместо концентрации всего в одном виде инвестиций распределяйте средства между акциями, облигациями и другими активами для балансировки риска и возможностей.

5. Автоматизируйте взносы: Настройте автоматические ежемесячные переводы на пенсионные счета. Это исключает эмоциональные решения и обеспечивает постоянный прогресс к вашей цели.

6. Работайте с финансовым специалистом: Квалифицированный консультант поможет оценить текущий путь, выявить пробелы и разработать индивидуальный план, соответствующий вашим обстоятельствам и срокам.

Разрыв между мечтами и реальностью для канадских пенсионеров

Несмотря на хорошие намерения, многие канадцы испытывают реальные опасения по поводу достаточности своих пенсионных сбережений. Согласно опросу AARP апреля 2024 года, 31% работающих взрослых, копящих на пенсию, выражают неопределенность, хватит ли им денег, а 33% считают, что их сбережений недостаточно. Эта тревога отражает реальное несоответствие между накопленным и необходимым для комфортной жизни уровнем.

Причина этого — недооценка расходов на жизнь, недооценка затрат на здравоохранение или начало планирования слишком поздно. Для тех, кто отслеживает средние сбережения по возрастам в Канаде и обнаруживает, что их показатели ниже медианных для их когорты, ясно: еще есть время скорректировать курс, но действовать нужно сейчас, а не позже. Ваш возраст определяет, сколько времени осталось и насколько агрессивно нужно копить, чтобы закрыть любой разрыв.