تسريع Revolut لجهود التوسع في أمريكا اللاتينية من خلال طلب ترخيص مصرفي في بيرو

revolut، عملاق التكنولوجيا المالية الأوروبي الذي يقدر بمليار $75 ، قدم رسميًا طلبًا للحصول على ترخيص بنكي كامل في بيرو، مما يمثل تصعيدًا حاسمًا في استراتيجيتها للتوسع في أمريكا اللاتينية.

هذه الخطوة، التي يقودها المدير التنفيذي الجديد لبيرو جوليان لابروت، تهدف إلى تحدي القطاع المصرفي المركز بشكل كبير في البلاد، حيث تسيطر أكبر أربعة بنوك على 82% من جميع القروض. مع التركيز على التحويلات المالية وخدمات العملات المتعددة لسكان يعتمد مليون منهم على الأموال المرسلة من الخارج، يعد دخول revolut بتسريع الشمول المالي والمنافسة الرقمية. هذا الدفع الاستراتيجي هو مكون أساسي من هدف الشركة الطموح عالميًا: الوصول إلى 100 مليون عميل وتحقيق $100 مليار في الإيرادات السنوية.

الخطة الاستراتيجية لـ revolut: لماذا بيرو هي الحدود التالية

طلب revolut للحصول على ترخيص بنكي مع هيئة الإشراف المصرفي والتأمين وصناديق التقاعد الخاصة في بيرو (SBS) ليس مجرد مغامرة مضاربة؛ إنه خطوة محسوبة بدقة في لعبة شطرنج على مستوى القارة. تمثل بيرو السوق الأمريكية اللاتينية الخامسة للشركة البريطانية، بعد خطوات راسخة في المكسيك (تم الحصول على ترخيص مصرفي)، كولومبيا (الموافقة على إنشاء بنك)، الأرجنتين (استحواذ على بنك)، والبرازيل (تعمل برخصة ائتمان). تؤكد هذه المقاربة المنهجية، التي تضع الترخيص في المقام الأول، على الالتزام ببناء “عمل طويل الأمد، منظم بالكامل، ومتجذر محليًا”، كما ذكر رئيس التوسع في الشركة، كارلوس أوريتيا.

يقدم السوق البيروفي ملفًا فريدًا وجذابًا لمنافس رقمي أصيل مثل revolut. بينما تصل نسبة انتشار الهواتف الذكية إلى حوالي 100%، لا يزال جزء كبير من السكان البالغين غير مخدوم بشكل كافٍ من قبل المؤسسات التقليدية. النظام المالي مركّز بشكل ملحوظ، مع سيطرة عدد قليل من البنوك القائمة على المشهد. يخلق هذا فرصة مثالية لمنافس تقني لتقديم وصول أكبر، وشفافية، وتحكم. يوضح جوليان لابروت، المدير التنفيذي لبيرو، وهو مخضرم في بنك ريبلي في تشيلي، أن المهمة تتمثل في زيادة المنافسة “لتحسين تجربة السكان المخدومين وغير المخدومين”.

إلى جانب الخدمات المصرفية الأساسية، حدد revolut منتجين قويين للمنافسة في السوق البيروفي: ** التحويلات المالية و **حسابات العملات المتعددة. مع اعتماد حوالي مليون بيروفي على الأموال المرسلة من العائلة في الخارج — وهو تدفق حيوي من دول مثل الولايات المتحدة، إسبانيا، وتشيلي — فإن الرسوم المرتفعة والبطء في معالجة التحويلات التقليدية تمثل نقطة ألم واضحة. تضع البنية التحتية العالمية لـ revolut في موقع يمكنها من تقديم تحويلات دولية أسرع وأرخص. بالإضافة إلى محافظ العملات المتعددة المميزة لديها، التي تتيح للمستخدمين الاحتفاظ، وتبادل، وإنفاق العملات بعدة عملات بأسعار صرف تنافسية، فإن revolut مستعدة لتلبية احتياجات فئة ديموغرافية متصلة عالميًا وذكية رقميًا غالبًا ما تتجاهلها البنوك المحلية.

ساحة التكنولوجيا المالية في أمريكا اللاتينية: حسابات revolut التنافسية

دخول revolut إلى بيرو لا يحدث في فراغ؛ إنه مناورة متعمدة ضمن نظام بيئي للتكنولوجيا المالية شديد التنافسية في أمريكا اللاتينية. ومع ذلك، فإن تقييم لابروت للمشهد التنافسي يكشف عن شيء مهم: “منافسونا الرئيسيون سيكونون المؤسسات القائمة، لأنه لا توجد لاعبين جدد كبار مثل نوبانك أو ماركادو باغو.” تكشف هذه التصريحات عن فجوة استراتيجية تسعى revolut لاستغلالها. بينما حققت عمالقة البرازيل نوبانك وماركادو باغو (ذراع التكنولوجيا المالية لماركيود ليبري) حجمًا هائلًا، فإن أعمق اختراق لها يظل في أسواقها المحلية والجيران المباشرين.

لذا، تمثل بيرو سوقًا لا تزال موجة البنوك الرقمية الأولى تبني فيه، مما يمنح لاعب عالمي مثل revolut فرصة لتأسيس موقع مهيمن قبل أن تقوم عمالقة إقليمية أخرى بمبادرة مركزة مماثلة. يبدو أن استراتيجية revolut هي محاصرة المنطقة، وتأمين تراخيص في اقتصادات رئيسية لبناء تأثير شبكة عبر الحدود. يمكن لمستخدم في المكسيك، كولومبيا، وفي النهاية بيرو، إدارة الشؤون المالية عبر منصة revolut موحدة وسلسة — وهو عرض قيمة لا يمكن لمعظم البنوك القائمة مجاراته.

يعكس هذا التوسع أيضًا اتجاهًا أوسع للشركات المالية العالمية التي ترى أمريكا اللاتينية كمحرك رئيسي للنمو. فمزيج المنطقة من سكان شباب كبير، واعتماد مرتفع على الهواتف المحمولة، وكفاءات مالية قديمة، يخلق أرضًا خصبة للابتكار. تتبع خطوة revolut فترة من النشاط المكثف، بما في ذلك الحصول على ترخيص لمزود خدمات الأصول المشفرة في قبرص، والإعلان عن خطط لمنصة مدفوعات في الهند. ومع ذلك، فإن الدفع نحو أمريكا اللاتينية استراتيجي بشكل خاص، ويمثل هجومًا مباشرًا على مصادر الإيرادات الأساسية للبنوك التقليدية: الودائع، والإقراض، والمدفوعات.

بصمة revolut في أمريكا اللاتينية: تحليل سوق بسوق

المكسيك: تم الحصول على ترخيص بنكي كامل. سوق رئيسي للتحويلات من الولايات المتحدة، ويعمل كنقطة انطلاق استراتيجية.

كولومبيا: تم الحصول على الموافقة على** **إنشاء بنك. التركيز على رقمنة اقتصاد كبير ومتنامٍ.

الأرجنتين: تم الاستحواذ على بنك. التنقل في مشهد اقتصادي معقد لتقديم خدمات مرتبطة بالدولار والعملات المتعددة.

البرازيل: تعمل برخصة ائتمان (وليس بنكًا كاملًا). تتفاعل مع أكبر اقتصاد في المنطقة من خلال منتجات مستهدفة.

بيرو: طلب للحصول على ترخيص بنكي كامل *مقدم(. يستهدف التحويلات المالية وتحدي قطاع المؤسسات المهيمنة المركز.

تسمح هذه الاستراتيجية الموزعة revolut بتخصيص نهجها لكل بلد وفقًا لخصوصيات التنظيم والاقتصاد، مع بناء حضور إقليمي متماسك.

ترسانة المنتجات: كيف تخطط revolut للفوز بمستخدمي بيرو

بعد الموافقة التنظيمية، تخطط revolut لإطلاق تدريجي لـ “مجموعة شاملة من المنتجات والخدمات المحلية.” سيكون الجذب الأول على الأرجح مركزًا على قوتها العالمية الأساسية، التي تم تكييفها بدقة لتلبية احتياجات بيرو. سيكون ** حساب العملات المتعددة منتجًا رئيسيًا. بالنسبة للبيروفيين الذين يتلقون أموالًا بالدولار الأمريكي أو اليورو، أو يسافرون للخارج، أو يشاركون في التجارة عبر الحدود، فإن القدرة على الاحتفاظ وتبادل العملات بأسعار بين البنوك بدون رسوم مخفية هو حافز قوي للتحول من البنوك التقليدية.

سيكون ** منتج التحويلات المالية الركيزة الثانية. من خلال الاستفادة من شبكتها العالمية الخاصة وربما شبكات التسوية المبنية على تقنية البلوكشين، يمكن لـ revolut أن تهدف إلى تقليل التكاليف بشكل كبير وتحسين سرعة إرسال الأموال إلى الوطن من الخارج. بالنسبة لعائلات حوالي مليون بيروفي يعتمدون على هذه التدفقات، حتى تقليل بسيط في الرسوم يترجم إلى تأثير حقيقي، مما يعزز ولاء العملاء بشكل كبير.

مع مرور الوقت، سيسمح الترخيص البنكي الكامل لـ revolut بالتوسع في منتجات أكثر تعقيدًا وتنظيمًا، مما يعزز التفاعل والربحية. ويشمل ذلك:

• بطاقات الخصم/الائتمان المحلية: مدمجة مع تطبيقها لتحليل البيانات في الوقت الحقيقي والتحكم في الإنفاق.
• منتجات الادخار والاستثمار: تقديم عوائد تنافسية على السول البيروفي وربما على الأصول المقومة بالدولار.
• الإقراض: قروض شخصية أو خطوط ائتمان، باستخدام بيانات بديلة من التطبيق في عمليات التقييم.
• حسابات الأعمال: مخصصة لقطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة الواسع في بيرو، تجمع بين الخدمات المصرفية، وتبادل العملات، وأدوات المحاسبة.

يحول هذا النهج الشامل revolut من مجرد “بطاقة إنفاق للمسافرين” إلى مركز مالي يومي، مما يضعها في علاقة مصرفية أساسية.

القيادة وأهمية التوطين

عنصر حاسم في استراتيجية revolut هو التزامها بقيادة محلية، يتجلى في تعيين جوليان لابروت كمدير تنفيذي لبيرو. خبرة لابروت في القطاع المصرفي الإقليمي )بنك ريبلي في تشيلي$100 توفر خبرة أساسية في التمويل، والتنظيم، وسلوك المستهلك في أمريكا اللاتينية. دوره هو “تحديد وتنفيذ استراتيجية revolut المحلية” وبناء فريق من المواهب المحلية، لضمان تكييف المنصة العالمية بشكل ذي معنى للسياق البيروفي.

هذا النهج “العالمي المحلي” — الذي يعتمد على تكنولوجيا عالمية مدعومة برؤية محلية عميقة — ضروري للتنقل في البيئة التنظيمية المحددة لبيرو، وقوانين حماية المستهلك، والديناميات التنافسية. يقول لابروت إن الشركة ستعمل “عن كثب مع الجهات التنظيمية لتقديم حل مصرفي عالمي موثوق وطويل الأمد” وهو نداء مباشر للسلطات، مع التركيز على الامتثال والاستقرار بدلاً من نهج “التحرك بسرعة وكسر الأشياء” الذي يُرتقب أحيانًا في التكنولوجيا المالية.

علاوة على ذلك، تخطط revolut لزيادة التوظيف في بيرو، مستفيدة من نموذج العمل عن بُعد لجذب أفضل المواهب من جميع أنحاء البلاد والمنطقة. هذا لا يبني فقط حسن نية اقتصادية محلية، بل يضمن أيضًا أن فرق تطوير المنتجات وخدمة العملاء تفهم بشكل جوهري احتياجات المستخدمين الذين يخدمونهم. يميز هذا التركيز على العمليات المحلية المدمجة توسع revolut عن مجرد “دخول سوق” إلى “بناء سوق” حقيقي.

التحديات والطريق إلى الأمام: التنظيم، الثقة، والتنفيذ

على الرغم من الاستراتيجية المقنعة، فإن طريق revolut في بيرو مليء بالتحديات الكبيرة. العقبة الأهم هي ** **الموافقة التنظيمية. ستقوم هيئة SBS بمراجعة الطلب للتأكد من تأثيره على الاستقرار المالي، وإطارات حماية المستهلك، وضوابط مكافحة غسيل الأموال. على الرغم من أن تراخيص revolut الحالية في أوروبا وأسواق أمريكا اللاتينية الأخرى تعتبر مؤهلات، فإن كل عملية موافقة مستقلة وتتسم بالصرامة.

ثانيًا، ** **بناء الثقة هو أمر أساسي. كما هو الحال مع المستهلكين في كل مكان، فإن البيروفيين حذرون بشأن مدخراتهم. إقناعهم بنقل الأموال من بنك معروف وذو فروع إلى كيان أجنبي يعتمد على التطبيق يتطلب إظهار أمان لا مثيل له، وموثوقية، وخدمة عملاء ممتازة. يجب على revolut أن تستثمر بشكل كبير في التسويق المحلي، والتثقيف، وربما حتى مراكز تجارب فعلية لردم فجوة الثقة الرقمية، خاصة بين الفئات العمرية الأكبر.

أخيرًا، ** **التحقيق ضد المؤسسات القائمة سيكون صعبًا. تمتلك أكبر البنوك في بيرو علاقات عميقة مع العملاء، وشبكات فروع واسعة، وصلات سياسية. لن يتخلوا عن حصتهم السوقية بسهولة، وربما يردون بعروض رقمية محسنة وأسعار تنافسية على منتجات رئيسية مثل التحويلات المالية. تعتمد نجاح revolut على تنفيذ تجربة المستخدم والتقنية بشكل مثالي، وخلق منتج يتفوق لدرجة أن التحول إليه يصبح خيارًا واضحًا.

الصورة الأكبر: طموح revolut بمليار ( والأفق المالي المستقبلي

يعد سعي revolut في بيرو خطوة واحدة ضمن طموح أكبر بكثير. أعلنت الشركة عن أهدافها لخدمة 100 مليون عميل حول العالم )ارتفاعًا من 70 مليون حاليًا$100 وتحقيق إيرادات سنوية مذهلة تصل إلى $75 مليار. تعتبر أمريكا اللاتينية، بأسواقها الواسعة غير المخدومة بشكل كافٍ، مركزًا رئيسيًا لتحقيق هذه الأرقام. كل ترخيص جديد — في المكسيك، كولومبيا، الأرجنتين، البرازيل، والآن بيرو — يضيف محرك نمو آخر إلى الآلة العالمية.

يعكس هذا التوسع أيضًا تداخل الخطوط بين التمويل التقليدي، والتكنولوجيا المالية، والعملات المشفرة. تشير تراخيص العملات المشفرة الأخيرة لـ revolut في قبرص وميزاتها المدمجة لتداول العملات الرقمية إلى مستقبل يمكن أن تقدم فيه منصتها بوابة موحدة إلى الخدمات المصرفية التقليدية، والاستثمارات، والأصول الرقمية. في منطقة مثل أمريكا اللاتينية، التي تتميز بتقلبات العملة، يمكن أن يكون لهذا المزيج قوة خاصة.

بالنسبة للمشهد المالي العالمي، تشير تحركات revolut العدوانية إلى أن عصر أبطال البنوك الوطنية في خطر دائم. يمكن الآن تأسيس شركة في لندن، وتحقيق حجم في أوروبا، ومواجهة اللاعبين الراسخين عبر أمريكا اللاتينية وآسيا وما بعدها بشكل منهجي. مستقبل البنوك يتشكل بشكل متزايد بواسطة شركات برمجيات تفهم تجربة المستخدم، وتستفيد من البيانات، وتعمل على نطاق عالمي، مع اضطرار المؤسسات التقليدية إلى التكيف أو المخاطرة بعدم الأهمية. إن طلب revolut في بيرو ليس مجرد فتح سوق جديدة؛ إنه إثبات لهذا النموذج على مسرح عالمي.