Перестаньте зациклюватися на відсотках: яким насправді має бути ваш заробіток

Ви знаєте, що потрібно економити гроші. Проблема? Усі пропонують різні формули. Відоме правило 50/30/20, бюджетування з нульовим балансом, система конвертів — стільки шуму, що визначити, скільки з вашого заробітку потрібно зберегти, здається неможливим математичним завданням.

Ось що більшість людей неправильно розуміє: вони гоняться за відсотками замість того, щоб слідувати своїм реальним життєвим цілям.

Реальна проблема з універсальними правилами

Чесно кажучи — той сусід, який дотримується правила 50/30/20? Можливо, він живе у місці з дешевшою орендою. Ваша подруга, яка любить бюджетування з нульовим балансом? Вона може мати інші життєві пріоритети. А якщо ви живете у районі з високою вартістю життя, присвячення 50% доходу на необхідні витрати, такі як їжа і житло — це не провал з вашого боку, а просто реальність.

Фінансовий експерт Аніта Кіношита ідеально це пояснює: не кожен план бюджету підходить кожній людині. «Бездумне слідування одному плану без врахування його впливу на ваше життя може спричинити фінансові неприємності, яких ви не передбачали», — пояснює вона.

Ось конкретний приклад. Припустимо, ви без боргів, нічого не заощаджуєте на пенсію і не маєте короткострокових цілей заощаджень. Якщо ви дотримуєтеся правила 50/30/20 і заощаджуєте 20% післяподаткового доходу, математично ви зможете вийти на пенсію через 37 років. Звичайно, 20% заощаджень краще, ніж 0%, але чи справді ви хочете залежати від зарплати ще 37 років? Ймовірно, ні.

Починайте з ваших цілей, потім працюйте назад

Отже, скільки з вашого заробітку ви насправді повинні заощаджувати щомісяця? Відповідь — не магічний відсоток, а ваші цілі.

««Правильний»» відсоток вашого заробітку для заощаджень залежить від ваших цілей, термінів і якості життя, яку ви хочете сьогодні», — каже Кіношита. «Не існує універсального «правильного» відсотка».

Подумайте, що для вас важливо. Вийти на ранню пенсію? Регулярно подорожувати? Брати дорогі обіди з друзями? Мати фінансову подушку? Коли ви визначите свої справжні цілі, ви зможете обчислити назад, скільки саме потрібно відкласти з кожного заробітку.

Замість запитання «Який відсоток я маю заощаджувати?» поставте собі питання «Як я хочу, щоб виглядало моє життя?» і дозвольте цій візії керувати вашими рішеннями щодо заощаджень.

Ваш план заощаджень не закінчений у камені

Життя підкидає сюрпризи. Зростання орендної плати. Поломка автомобіля. Неочікувані витрати. Саме тому важливо ставитися до свого плану заощаджень як до «живого документа» — він має еволюціонувати разом із вашими обставинами.

Якщо ви помічаєте, що ваші витрати зростають і ви не можете заощаджувати так багато з вашого заробітку, зробіть аудит витрат. Подивіться на три або чотири головні категорії витрат. Вони, ймовірно, «потреби», але це не означає, що їх не можна переглянути.

«Ваші основні витрати, ймовірно, — це потреби, але вони не звільнені від усвідомленого перегляду», — підкреслює Кіношита. Мета не у тому, щоб безжально скорочувати все — а у тому, щоб визначити, на що ви витрачаєте гроші, що не приносить вам задоволення, і позбавитися цих витоків.

Цей цілеспрямований підхід краще за традиційну категоризацію «потреби» і «бажання», бо він справді відображає ваші цінності.

Підсумок: ваш заробіток, ваші правила

Немає універсальної відповіді, скільки з вашого заробітку потрібно заощаджувати щомісяця. «Правильна» сума існує на перетині ваших особистих цілей і вашої реальної життєвої ситуації.

Перестаньте порівнювати себе з фінансовими планами інших. Перестаньте примушувати себе підходити під рамки, які вам не підходять. Замість цього визначте, що для вас означає успіх, обчисліть назад і створіть стратегію заощаджень, яка буде адаптуватися з вашим зростанням.

Ось справжня формула, яка працює.