Рожденные в 1959 году работники сталкиваются с критическим решением о выходе на пенсию: достижение полного пенсионного возраста в 2025 году

2025 год станет ключевым для тех, кто родился в 1959 году. Впервые значительная часть населения достигнет своего полного пенсионного возраста (FRA) — ориентира, который кардинально влияет на сумму выплат по социальному обеспечению на всю оставшуюся жизнь. Хотя многие могут упустить этот момент, понимание его последствий может стать разницей между скромным пенсионным доходом и значительно более высоким.

Понимание полного пенсионного возраста: почему это важнее, чем кажется

Администрация социального обеспечения назначает каждому работнику полный пенсионный возраст в зависимости от года рождения. Ранее это было проще — стандартный FRA составлял 65 лет. Но по мере увеличения продолжительности жизни правительство постепенно повышало эти возрастные пороги.

Для тех, кто родился в 1959 году, FRA составляет 66 лет и 10 месяцев. Это возраст, при достижении которого вы становитесь правомочным получать полную, неурезанную выплату по социальному обеспечению — сумму, которую правительство рассчитало исходя из вашего трудового стажа.

Вот как сейчас разбит FRA по поколениям:

Люди, родившиеся в 1958 году и ранее, в основном уже достигли этого порога. Но 2025 год — первый год, когда значительное число людей, родившихся в 1959 году, достигнет этого возраста, а в 2026 году их число увеличится еще больше.

Штраф за ранний запрос: что вы теряете

Одной из самых неправильно понимаемых особенностей социального обеспечения является то, как возраст подачи заявления напрямую влияет на (или увеличивает) ваш ежемесячный платеж. Ваш FRA служит отправной точкой — подача заявления раньше этого возраста ведет к постоянным урезаниям; задержка — к увеличениям.

Для тех, кто родился в 1959 году и подал заявление в 62 года, снижение очень значительное: на 29,2% меньше за каждый чек по сравнению с ожиданием до FRA. Это штраф, который накапливается на протяжении десятилетий.

Как работает этот штраф математически?

• Если вы подаете заявление более чем за 36 месяцев до FRA, вы теряете 5/9% за каждый месяц
• Если за 36 месяцев или меньше — теряете 5/12% за месяц

Урон накапливается быстро. Человек, родившийся в 1959 году, который поспешил подать заявление в 62 года, зафиксировал для себя постоянное урезание выплат на всю жизнь.

Игра в ожидание: задержка для максимальной выгоды

Обратная ситуация тоже верна. Те, кто родился в 1959 году и откладывают подачу заявления до 70 лет — когда они имеют право на максимальную выплату — получают 125,3% от того, что они получили бы в возрасте FRA.

Эта стратегия задержки подачи заявления не для всех. Она требует финансовых резервов — достаточных сбережений или альтернативных источников дохода, чтобы покрыть разрыв между пенсией и 70 годами. Но для тех, кто может себе это позволить, совокупная пожизненная выгода зачастую превышает ту, что получают ранние заявители, особенно если они доживут до середины 80-х.

Достижение FRA в 2025 году: что реально меняется

Для тех, кто родился в 1959 году и сейчас получает социальное обеспечение, достижение FRA может привести к важной переработке расчетов. В предыдущие годы правительство могло удерживать часть выплат из-за теста доходов — правила, которое автоматически вычитает деньги, если ваш доход превышает определенные пороги.

Пределы теста доходов в 2025 году:

• Если вы остаетесь ниже FRA весь год: теряете (за каждый )заработанный свыше $23,400
• Если достигнете FRA в течение года: теряете $1 за каждый $2 заработанный свыше $62,160 $1 только за доходы до вашего месяца рождения$3

Хорошая новость: когда вы достигнете FRA, социальное обеспечение автоматически пересчитает вашу выплату и вернет все ранее удержанные суммы. В зависимости от того, сколько было удержано за годы, ваш ежемесячный чек может значительно увеличиться после достижения FRA.

Точная прибавка зависит от вашей индивидуальной истории удержаний — универсальной цифры нет, но у ранних заявителей с большим трудовым стажем в прошлом могут быть заметные корректировки.

Планирование стратегии подачи заявления

Для тех, кто родился в 1959 году и еще не решил, когда подавать заявление, понимание роли FRA — ключ к осознанному выбору.

Общий принцип: задержка подачи заявления обычно приводит к большему пожизненному доходу. Однако это не универсально. Люди с проблемами со здоровьем или ограниченной продолжительностью жизни могут получить больше общего за счет ранней подачи. Аналогично, у тех с минимальными сбережениями может не быть возможности ждать.

Рассмотрите эти факторы:

• Ваше здоровье и семейные показатели продолжительности жизни
• Текущие сбережения и возможность покрывать расходы без соцобеспечения
• Семейное положение (если применимо, выплаты супруги могут влиять на расчет)
• Текущий и прогнозируемый уровень доходов

Если вы не уверены, как ваша ситуация соотносится с этими рекомендациями, Администрация социального обеспечения предлагает бесплатные консультации. Связаться с ними можно онлайн, по телефону или посетив местный офис.

Достижение полного пенсионного возраста — это больше, чем бюрократический рубеж — это важный момент, который формирует ваше финансовое благополучие на десятилетия вперед. Те, кто родился в 1959 году, должны использовать 2025 год как возможность пересмотреть свою стратегию подачи заявления и убедиться, что они максимально используют свои заработки.