Чи підходить вам врегулювання боргів? Ось як виглядає справжня економія

Коли ви тоне у боргах, компанія з врегулювання боргів може здатися вашим порятунком. Галузь гордо зазначає, що близько 75% учасників вдаються до врегулювання боргів за менше ніж повну суму боргу. Але ось неприємна правда: після врахування всіх комісій, відсоткових платежів та інших прихованих витрат, ваші реальні заощадження можуть бути набагато менш вражаючими, ніж обіцяє маркетинг.

Справжня вартість використання компанії з врегулювання боргів

Почнемо з того, що ви фактично платите цим компаніям. За законом, компанії з врегулювання боргів можуть стягувати плату лише після того, як ви приймете пропозицію про врегулювання. В середньому ця плата становить близько $762 за врегулюваний борг — що становить приблизно 17% від суми врегулювання. Оскільки середня людина реєструє близько семи різних боргів у програмі, загальні витрати швидко зростають.

Але комісії компанії — це лише початок. Розглянемо додаткові витрати:

Відсотки та штрафи продовжують накопичуватися, поки ви намагаєтеся врегулювати борги. Дані галузі показують, що баланс рахунків зростає в середньому на $494 (близько 12% від початкового боргу) через накопичені відсотки та прострочені платежі. Потім є щомісячна плата за рахунок заощаджень, що зберігає ваші кошти — зазвичай $5 до $10 щомісяця, що за чотири роки становить $480 .

Податкові зобов’язання — ще один несподіваний момент, який багато хто не передбачає. Прострочений борг вважається доходом, і за типовою ставкою податку 12% це може коштувати вам близько $1,000 додаткових податків.

Пошкодження кредитного рейтингу — неминуче, оскільки програма вимагає припинення регулярних платежів. Хоча це тимчасово, таке порушення може призвести до вищих відсоткових ставок і відмов у подальших кредитах.

Юридичні витрати — можуть виникнути, якщо кредитори подають позов замість переговорів, хоча деякі компанії включають юридичне страхування у свій пакет.

Розрахунок реальних цифр

Ось де історія стає яснішою. За даними галузевого звіту 2021 року, середній клієнт з врегулювання боргів мав борг у розмірі $27,756. Вони успішно домовилися про врегулювання на суму $17,032, з середньою сумою врегулювання $8,365 (зекономивши $8,667 до сплати комісій).

Звучить чудово, правда? Але після сплати $3,225 у вигляді комісій компанії та приблизно $360 у вигляді витрат на рахунках за 36 місяців їхні чисті заощадження знизилися до $5,082 — приблизно на 30% від врегулюваного боргу.

Проблема в тому, що вони не змогли успішно врегулювати всі свої борги. Це означає, що фактичні заощадження на весь початковий борг склали лише 18%, а не 30%.

І це без врахування понад $1,000 у податках або відсотків, що продовжували накопичуватися на несплачених рахунках.

Скільки це насправді займає?

Більшість людей повинні очікувати, що процес триватиме близько чотирьох років від початку до кінця. Ось чому:

Компанії з врегулювання боргів зазвичай вимагають накопичити приблизно 20% від кожного боргу, перш ніж вони зможуть серйозно звернутися до кредиторів. Якщо у вас значний борг, цей етап накопичення займе час. Ви, ймовірно, отримаєте першу пропозицію про врегулювання протягом чотирьох-п’яти місяців, але далі кожен борг буде переговорюватися окремо — і деякі кредитори просто не бажають вести переговори взагалі.

Швидкість завершення залежить від кількох факторів. Обсяг вашого боргу, ваша послідовність у щомісячних внесках, готовність кредиторів до переговорів і ваше погодження на платіжні плани замість одноразових врегулювань — все це відіграє роль.

Тож чи варто вам користуватися компанією з врегулювання боргів?

Відповідь залежить від вашої ситуації. Якщо вам вдається успішно врегулювати всі борги, ваші заощадження можуть бути значними. Але статистика показує, що один із чотирьох учасників не вдається врегулювати жоден борг.

Середній рівень заощаджень у 18% по всіх зареєстрованих боргах базується на тому, що ви залишаєтеся у програмі роками і успішно ведете переговори щодо більшості рахунків. Враховуючи податки, пошкодження кредитного рейтингу та постійні відсотки, реальна фінансова вигода стає набагато менш очевидною.

Розглядайте цей варіант переважно, якщо:

• У вас значний unsecured борг (кредитні картки, особисті позики)
• Ви можете дозволити собі стабільні щомісячні внески протягом кількох років
• Ваші кредитори відомі своєю готовністю до переговорів
• Ви розумієте і можете витримати вплив на кредитний рейтинг

Для багатьох, що стикаються з боргами, пошук альтернатив, таких як банкрутство, кредитне консультування або агресивні платіжні плани, може дати кращі результати з меншими прихованими витратами. Перш ніж підписуватися на будь-яку компанію з врегулювання боргів, обчисліть свої конкретні цифри — адже середні показники галузі можуть не відповідати вашій особистій ситуації.