Істинний шлях до поколінного багатства: Це не має нічого спільного з тим, скільки грошей у вас спочатку

Більшість людей вважає, що для створення поколінного багатства потрібно народитися у багатій родині або заробляти шістизначний дохід. Це найбільший фінансовий міф, який стримує сім’ї від створення тривалої добробуту. Правда? Багатство, яке переходить до наступного покоління, слідує одній і тій самій формулі для всіх: час, послідовність і дозволяти складним відсоткам робити те, що вони найкраще.

Міф, що заважає сім’ям ставати багатими

Дрю Лант, засновник Scratch Capital, розвіює шум: «Все починається з здатності вижити достатньо довго, щоб працювали складні відсотки». Зверніть увагу, він не сказав «починайте з мільйона доларів». Помилка, що для поколінного багатства потрібен величезний початковий капітал, саме й заважає звичайним людям навіть спробувати.

Фінансовий радник Джеймс C. Кнап відзначає, що його найбагатші клієнти не виділяються через свої зарплати — вони виділяються тим, що зробили накопичення та зростання багатства невід’ємною частиною життя. Перш ніж витратити навіть один долар на необов’язкові витрати, гроші йдуть у заощадження та інвестиції. Це розглядається як обов’язкові витрати, а не щось, що можна зробити, якщо залишилися гроші.

Тейлор Ковар, CFP у 11 Financial, підтверджує: «Поколінне багатство набагато доступніше, ніж більшість людей вважає». А бар’єр для входу? Дивно низький.

Маленькі, послідовні дії перевищують великі, спорадичні внески

Ось де більшість людей помиляється: вони чекають ідеального моменту для інвестування великої суми. До того часу минуть роки, і складні відсотки працюватимуть проти них, а не на їхню користь.

Лант пропонує таку перспективу: «Щомісячний внесок у Roth IRA $100 не змінить ваше життя цього року, але він абсолютно змінить фінансову реальність ваших дітей через десятиліття». Сила не в розмірі кожного внеску — вона в ритмі повторюваних внесків, які ніколи не припиняються.

Ковар підсилює цю ідею: «Послідовність важливіша за розмір будь-якого одного внеску». Регулярні $100 внески перевищать тих, хто наполегливо заощаджує два роки, а потім зупиняється. Гра на збереження багатства винагороджує стійкість, а не спринти.

Використовуйте податкові рахунки, як це роблять багаті

Середньостатистичні заробітчани мають доступ до тих самих інструментів для множення багатства, що й багаті. Більшість просто не використовують їх максимально.

401(k) з співфінансуванням роботодавця — найочевидніший перший крок. Роберт R. Джонсон, сертифікований фінансовий аналітик і професор фінансів у Creighton University, зазначає: «Будь-який податково відкладений інструмент краще за оподатковуваний рахунок». Крім того: Roth IRA, HSA (які пропонують потрійні податкові переваги), і автоматичні внески до пенсійних планів можуть значно прискорити скромні заощадження.

Ці рахунки не є екзотичними інструментами. Вони стандартні, нудні і надзвичайно потужні — саме тому вони так добре працюють.

Диверсифіковані індексні фонди: Нудний секрет багатої людини

Хочете знати, як насправді багаті залишаються багатими? Вони не ганяються за гарячими інвестиційними порадами або шукають наступний вірусний криптопроект. Вони інвестують у диверсифіковані акційні індексні фонди і дозволяють довгостроковому зростанню ринку робити свою справу.

«Найефективніша стратегія — це також найнудніша: послідовно заощаджуйте, регулярно інвестуйте і довіряйте часу, щоб він зробив важку роботу», — пояснює Лант. Цей підхід практично не вимагає навичок — дробові акції та усереднення вартості долара роблять його доступним для будь-кого.

Джонсон підкреслює: «Диверсифіковані індексні фонди — найпростіший і найефективніший шлях до створення поколінного багатства». Зверніть увагу, він не сказав «найбільш захоплюючий» — він сказав «найефективніший». І саме це має значення, коли ви будуєте багатство протягом десятиліть.

Негайно погасіть високопроцентний борг

Поки інвестиції працюють у напрямку зростання, борги працюють у зворотному напрямку. Щомісяця, коли баланс кредитної картки залишається неоплаченим, ви фінансуєте свою власну бідність у майбутньому.

Високопроцентний борг — особливо кредитні картки — працює проти вас швидше, ніж будь-які інвестиції працюють для вас. Ці зобов’язання висмоктують грошовий потік, затримують сім’ї у циклі «зарплата — витрати» і знищують прогрес ще до його початку.

Інсайт Ланта: «Високопроцентний борг висмоктує майбутні можливості, тому його погашення — один із найвищих за доходністю фінансових кроків, які може зробити звичайна людина». Баланс у 5000 доларів на кредитній картці під 20% — це тисячі доларів у майбутньому багатстві, які ви втрачаєте. Погашення його — не лише відповідальність, а й один із найвищих за доходністю фінансових кроків.

Джонсон наголошує, що пріоритетом є кредитні картки — вони працюють проти вас найшвидше.

Автоматизуйте, щоб позбавити волі від необхідності

Багаті не покладаються на дисципліну, щоб залишатися послідовними. Вони покладаються на структуру. Автоматизація усуває емоції, запобігає прокрастинації і робить створення багатства неминучим, а не зусиллям.

Автоматичні перекази на заощаджувальні рахунки, регулярні інвестиційні внески і заплановані огляди планів підтримують динаміку незалежно від того, чи відчуваєте ви мотивацію. Саме тому Ковар зазначає: «Люди, які створюють довгострокове багатство, зазвичай автоматизують свої заощадження». Це не про те, щоб мати більше сили волі, ніж інші — це про те, щоб її зовсім не потрібно було.

Принцип Ланта: «Послідовність перемагає інтенсивність. Тривале багатство створюють ті, хто не потребує ідеальності, а лише наполегливості». Автоматизація робить наполегливість автоматичною.

Захистіть своє накопичене багатство через планування

Роки складних відсотків можуть зникнути за один кризовий момент — медичну надзвичайну ситуацію, втрату роботи, несподіване захворювання. Багаті захищаються від цього за допомогою трьох рівнів захисту: аварійних фондів, страхового покриття і планування спадщини.

Джонсон підкреслює: «Аварійний фонд спеціально створений для поглинання несподіваних чорних лебедів у житті». Кнап додає, що страховка від відповідальності та правильно структуровані плани спадщини «забезпечують більш плавний перехід багатства». Крім того, чіткі призначення бенефіціарів, простий заповіт і відповідне страхування життя запобігають зникненню ваших років праці.

Єдина дія, яка змінює все

Запитайте будь-якого експерта з побудови багатства, і вони назвуть одну найважливішу дію: починайте і залишайтеся послідовними.

Не має значення, чи починаєте з $50 автоматичного внеску, скромної стратегії зменшення боргу або одного індексного фонду. Машина складних відсотків потребує лише двох речей: входу і часу. Лант підсумовує: «Якщо є один крок, який може зробити хтось, — це створити план, орієнтований на залишання у грі».

Поколінне багатство не створюється через інтелект або удачу. Його створюють через те, що з’являєшся, залишаєшся послідовним і дозволяєш складним відсоткам — найпотужнішій фінансовій силі у світі — працювати протягом десятиліть. Ця формула працює однаково для будь-кого, хто готовий її дотримуватися.