Розкриття вашого максимального соціального забезпечення для пенсії: що насправді потрібно знати працівникам

Ідея про суттєвий щорічний бонус до Соціального страхування, який циркулював серед пенсіонерів у 2024 році — з особливим згадуванням виплати у $16,728 — виявилася більше міфом ніж реальністю. Адміністрація соціального забезпечення не пропонує такого «бонусу», але важливо зробити одне розрізнення: хоча прямого бонусу немає, працівники можуть значно збільшити свої щомісячні виплати за допомогою стратегічного планування та обґрунтованих рішень. Чи то у районах, таких як соціальний офіс, що обслуговує Ель-Дорадо, Арканзас, чи в інших місцях, розуміння цих стратегій оптимізації може принести тисячі додаткових доларів протягом усього періоду вашої пенсії.

Реальна формула ваших виплат

SSA обчислює пенсійні виплати, використовуючи конкретну методологію, засновану на вашій історії заробітків за все життя. Система аналізує ваші 35 найвищих років заробітку, щоб визначити суму вашої виплати. Для тих, у кого є роки з мінімальним або відсутнім доходом, ці прогалини зменшують загальну кваліфікаційну суму. Кожен додатковий рік роботи, який ви внесете, замінює нульовий або низький рік заробітку у розрахунку, що може суттєво підвищити вашу кінцеву виплату.

Зараз базовий рівень заробітку для соціального страхування на 2025 рік становить $176,100 — це верхня межа для доходів, що підлягають оподаткуванню соціальним страхуванням. Розуміння цього порогу важливе для високих заробітчан, які планують свої останні роки роботи.

Стратегія перша: відкласти подання заявки до 70 років

Найпотужніший важіль для збільшення виплат — це терпіння. Працівники, які чекають до 70 років, щоб подати заявку на соціальне страхування, отримують значно вищі щомісячні виплати. Вражаюче, що лише близько 10% працівників фактично реалізують цю стратегію, незважаючи на значну фінансову різницю.

Дослідження Національного бюро економічних досліджень (2022) показало переконливі дані: особи, що подають заявку у 62 роки порівняно з 70, зазнають медіанних втрат у розмірі приблизно $182,370 у своїх домашніх витратах за все життя. З урахуванням інфляції, виплати, подані у 70 років, приблизно на 76% вищі, ніж ті, що отримані у найранішому віці для подання — 62 роки. Ця різниця значно накопичується протягом десятиліть пенсійного періоду.

Стратегія друга: стратегічно координувати пільги для подружжя

Одружені пари повинні підходити до рішення про подання заявки на соціальне страхування спільно, а не окремо. Пільги для подружжя працюють за іншими правилами, ніж індивідуальні — вони не збільшуються, якщо їх подати після досягнення повного пенсійного віку (FRA), який зазвичай коливається від 66 до 67 років залежно від року народження.

SSA дозволяє суму пільг для подружжя досягати до 50% від виплат більш заробляючого з подружжя, або її можна обчислити на основі власного запису доходів менш заробляючого — залежно від того, що дає більшу суму. Ця стратегія координації, особливо коли один із подружжя значно заробляв більше за іншим протягом кар’єри, може принести тисячі додаткових виплат протягом усього життя сім’ї.

Стратегія третя: максимізуйте історію своїх заробітків

Працівники з переривчастою історією зайнятості мають можливість зміцнити свої розрахунки виплат, продовжуючи працювати у роки з високими доходами. Кожен рік значного доходу замінює низький або нульовий рік у минулому, безпосередньо підвищуючи вашу виплату соціального страхування.

Цей підхід вимагає планування, особливо для тих, хто мав прогалини у кар’єрі, періоди часткової зайнятості або зміни професії. Працюючи додаткові роки і вносячи внески на рівні або близькому до поточного порогу заробітку, працівники можуть суттєво підвищити середнє значення, яке використовується для розрахунку їхніх виплат.

Різниця між розумінням цих стратегій і їх впровадженням є значною. Хоча міф про «щорічний бонус» був оманливим маркетингом, справжня можливість полягає у тому, щоб усвідомити, що виплати соціального страхування не є фіксованими — вони реагують на ваші рішення щодо часу подання заявки, як ви координуєте їх із вашим подружжям і ваші внески протягом усього трудового життя.