Розуміння особистих банківських кредитів: повний огляд

Цікавить, як працює кредит у банку? Процес простіший, ніж здається. Коли ви подаєте заявку на особистий кредит у банку, ви подаєте заявку і отримуєте гроші одноразовим платежем, якщо вас затвердять. Потім ви погашаєте його рівними щомісячними внесками протягом від одного до семи років. Хоча це схоже на роботу онлайн-кредитних платформ, традиційні банки зазвичай пропонують більші суми кредитів і можуть надавати знижки для своїх постійних клієнтів, хоча не завжди швидко проводять попередню кваліфікацію, як онлайн-кредитори.

Хто має право на банківський кредит?

Не кожен може зайти у банк і отримати особистий кредит. Фінансові установи мають конкретні вимоги до кандидатів, яких потрібно дотримуватися. По-перше, ви маєте бути громадянином США або постійним мешканцем, що проживає у штаті, де працює банк. Окрім того, банки оцінюють вашу кредитоспроможність, стабільність доходів і співвідношення боргів до доходів.

Більшість банків вимагає мінімальний кредитний рейтинг близько 670 за шкалою FICO, хоча це може варіюватися залежно від установи. Вони хочуть бачити докази того, що ви заробляєте достатньо, щоб комфортно справлятися з щомісячними платежами, не перевищуючи свій бюджет. Якщо ваш фінансовий профіль не відповідає їхнім стандартам, у вас є варіанти — багато банків дозволяють залучати співпозичальників або співпозичальників для зміцнення заявки.

Ось важливий момент: вам не обов’язково бути існуючим клієнтом, щоб кваліфікуватися, але деякі банки віддають перевагу саме цьому і заохочують лояльність, пропонуючи знижки або більші ліміти позик. Варто спершу звернутися до вашого поточного банку, щоб дізнатися про переваги для членів.

На що ви можете використати ці гроші?

Перевага особистого банківського кредиту — його гнучкість. За умови легальності цільової використання, у вас є широкий спектр варіантів. Зазвичай це ремонт будинку, консолідація існуючих боргів, оплата медичних витрат, покриття витрат на весілля, фінансування подорожей, ремонт автомобілів або вирішення несподіваних надзвичайних ситуацій. Деякі банки також пропонують забезпечені кредити, якщо ви купуєте речі, наприклад, човни або рекреаційні транспортні засоби — хоча для цього потрібне заставне майно, яке банк може забрати у разі несплати.

Розбір цифр

Розуміння того, як працює кредит у банку фінансово, вимагає врахування кількох компонентів витрат.

Розмір і термін кредиту

Зазвичай банки починають від $1,000 до $3,000 мінімум і можуть видавати до $50,000, хоча деякі обмежують до $20,000, а інші дозволяють позичати до $100,000. Що стосується терміну погашення, більшість банків пропонують гнучкість від одного до семи років. Перед підписанням варто перевірити, чи стягує ваш кредитор штрафи за дострокове погашення.

Що це реально коштує

Ваша ставка відсотка — виражена у вигляді річної процентної ставки або APR — зазвичай коливається від 7% до 25%, деякі доходять до 36%. Реальна ставка залежить від вашого кредитного рейтингу і того, чи маєте ви право на знижки (зазвичай для існуючих клієнтів, а також тих, хто налаштовує автоматичні платежі).

Крім відсотків, банки можуть стягувати:

• Оригінальний збір (1-8% від суми кредиту) для обробки заявки
• Штрафи за прострочення платежу
• Комісії за недостатність коштів або поштові платежі у деяких випадках
• Штрафи за дострокове погашення до 2% від залишку боргу (хоча багато банків звільняють від них)

Як знайти банк, що відповідає вашим потребам

Декілька великих банків пропонують продукти особистого кредитування, хоча не всі. Ринок дуже різноманітний — деякі національні банки повністю відмовилися від особистого кредитування. Ті, що беруть участь, пропонують різні максимальні суми і обслуговують різні регіони.

Доступність кредиту також залежить від місця проживання. Деякі кредитори працюють у всіх 50 штатах, інші обмежують видачу кредитів певними регіонами. Це важливо перевірити заздалегідь, оскільки це може виключити деякі варіанти залежно від вашого місця проживання.

Як насправді отримати банківський кредит

Зазвичай процес подання заявки включає такі кроки:

Крок 1: Перевірте свій кредит

Оскільки більшість особистих кредитів — це беззаставні (не забезпечені заставою), ваш кредитний профіль має вирішальне значення. Перевірте свій рейтинг і кредитний звіт перед подачею заявки. Якщо не поспішаєте, покращення кредитної історії перед цим може заощадити вам тисячі в відсотках.

Крок 2: Обчисліть, що ви можете дозволити

Використовуйте онлайн-інструменти для оцінки щомісячних платежів при різних ставках і термінах. Це допоможе уникнути позичання більше, ніж ви реально можете погасити.

Крок 3: Вивчіть попередню кваліфікацію

Якщо доступна, скористайтеся інструментом попередньої кваліфікації банку, щоб побачити, на які ставки ви можете претендувати, не впливаючи на ваш кредитний рейтинг. Це дозволяє без ризику порівнювати пропозиції.

Крок 4: Порівнюйте варіанти

Оцініть APR, комісії, умови погашення, швидкість отримання коштів і якість обслуговування клієнтів. Не поспішайте брати першу пропозицію — порівняння допомагає знайти найвигідніший варіант.

Крок 5: Заповніть повну заявку

Обравши кредитора, подайте офіційну заявку з особистими даними, фінансовою інформацією і необхідними документами, наприклад, останніми платіжками. Це ініціює жорстке кредитне дослідження, яке може тимчасово знизити ваш рейтинг.

Крок 6: Отримайте кошти

Затвердження веде до підписання договору і переказу коштів, зазвичай через прямий депозит на ваш банківський рахунок. Деякі кредитори навіть погашають борги напряму, якщо ви консолідуєте борги.

Крок 7: Починайте погашення

Починайте робити щомісячні платежі згідно з обраним графіком. Налаштування автоматичних платежів допомагає уникнути пропущених платежів і часто дає знижку на ставку від 0.25% до 0.50%.

Розуміння того, як працює кредит у банку, дає вам контроль над вашим позикою. Головне — порівнювати варіанти, враховувати всі витрати і переконатися, що щомісячний платіж комфортно поміщається у ваш бюджет перед підписанням.