Як інвестувати як найкращі: 8 стратегічних підходів до управління надлишковими заощадженнями на пенсію

Вітаємо з досягненням бажаної позиції надлишкового заощадження для виходу на пенсію. Хоча більшість людей переживає через недостатність коштів, ваша задача зовсім інша — визначити, куди зберігати свій надлишок, щоб він працював наполегливо без зайвого ризику.

Стратегія оподаткування йде перед вибором інвестицій

Перш ніж переказати навіть один долар, Майкл Фінке, CFP і професор управління багатством у The American College of Financial Services, наголошує на одному важливому рішенні: оподатковувані або податково-ощадливі рахунки? Цей вибір визначить вашу всю інвестиційну стратегію.

Математика змушує задуматися. Якщо ви все ще працюєте у високому податковому діапазоні — скажімо, 24% федеральний податок плюс 6% штатовий — тоді 5% дохід від депозиту в сертифікаті депозиту раптом стає лише 3,5% після оподаткування за ставкою звичайного доходу. Це зменшення прибутку на 30%. Саме тому високі заробітчани часто ігнорують очевидні можливості. Розуміння цієї динаміки — спосіб захисту своїх багатств для досвідчених інвесторів.

Максимізуйте можливості внесків у податково-ощадливі рахунки

Коли вам виповнюється 50 років, податкові сховища стають вашою таємною зброєю. Внески для догонів дозволяють значно більше вкладати у 401(k)s та інші кваліфіковані рахунки щороку. Це не лише про відповідність — це про збільшення заощаджень у кошиках, де зростання накопичується без оподаткування. Чим довше ваші гроші залишаються недоторканими, тим більше працює складний відсоток у вашу користь.

Високоприбуткові заощадження: безпечна стратегія з реальним доходом

За словами Крістофера Страупа, CFP і власника Silicon Beach Financial, високоприбуткові ощадні рахунки стали справді конкурентоспроможними. Відсотки, що коливаються біля 5%, фактично випереджають інфляцію — мовчазного руйнівника багатства у вихідній стадії. Що ще краще? Страхування FDIC до $250,000 на бенефіціара означає відсутність безсонних ночей. Традиційні ощадні рахунки? Вони фактично платять вам копійки. З високоприбутковими альтернативами ваші надлишкові гроші нарешті працюють на вас.

Стратегія сходинок із депозитів (CD Ladder)

Страуп підкреслює менш яскраву, але ефективну тактику: сходинки з депозитів. Ви створюєте її з сертифікатів депозиту з різними датами погашення та рівнями ставок. Коли кожен CD досягає терміну, ви або реінвестуєте, або отримуєте готівку без штрафів. Це забезпечує стабільний дохід протягом усього періоду сходинок і зберігає ліквідність для несподіваних витрат. Це структуровано, але гнучко — саме те, що потрібно надлишковому капіталу для виходу на пенсію.

Облігації та казначейські інструменти: шлях, підтриманий урядом

Короткострокові облігаційні фонди у межах рахунків роботодавця конкурують за безпеку з високоприбутковими ощадними рахунками, але пропонують кращий податковий режим. Фонди короткострокових облігацій Vanguard платили до 4,7-4,8%, зазначає Фінке. У межах податково-ощадливих рахунків це стає легітимною основною позицією.

Особливу увагу заслуговують серії I-бондів. Ви можете інвестувати по $10,000 на кожного з подружжя щороку, купуючи безпосередньо через TreasuryDirect.gov. Податки на відсотки відкладені до моменту викупу — ідеально для тих, хто очікує нижчих податкових ставок у пенсійному віці. Вбудований захист від інфляції.

Казначейські білети (з терміном до одного року) з доходом близько 5% також не слід ігнорувати. Найкраще? Хоча ви згодом платите федеральний податок, штатові податки не застосовуються. Ця перевага ефективності швидко накопичується для високозбагачених пенсіонерів, які прагнуть інвестувати як найкращі.

Мульти-річні гарантовані ануїтети (MYGA)

Уявіть MYGA як родичів CD із довшими термінами. На відміну від CD, вони не застраховані FDIC, але підтримуються високорейтинговими страховими компаніями (багато з яких мають понад 200 років досвіду). Купити 5-річний MYGA у 62? Зафіксувати 5% на п’ять років, а потім платити податки лише при знятті — можливо, за нижчою ставкою після виходу на пенсію. Це дає гнучкість у часі щодо реалізації податків. Потужний інструмент для тих, хто хоче передбачуваних доходів із стратегічним оподаткуванням.

Фонди грошового ринку для доступної стабільності

Фонди грошового ринку — одне з найнадійніших місць для зберігання надлишкового капіталу. Вони інвестують у короткостроковий борг і CD, пропонуючи стабільність і ліквідність, порівнянну з чековими рахунками. Доходи скромні, але значно перевищують традиційні ощадні рахунки. Страуп рекомендує їх для інвесторів, що шукають низький ризик і доступність альтернатив високоприбутковим заощадженням.

Відкладені ануїтети: купуйте майбутній дохід сьогодні

Остання порада Фінке — змінити сценарій: перетворіть надлишкові заощадження у гарантований довічний дохід. Вкладіть $100,000 сьогодні, і отримуйте приблизно $10,000 щорічно протягом усього життя, починаючи через п’ять років. Соціальне забезпечення плюс цей дохід у вигляді ануїтету створює психологічний захисний ковдру. Гроші накопичуються з відкладеним оподаткуванням у межах ануїтету, а потім перетікають у дохід — більш податково ефективно, ніж тримати готівку в CD.

Шлях уперед

Комбінуючи один або кілька з цих підходів, ви захищаєте свої багатства і створюєте спадщину, яку задумували. Чи то через податково-ощадливі рахунки, інструменти, захищені від інфляції, чи доходні інвестиції, головне — щоб ваші гроші працювали безпечно і ефективно протягом десятиліть. Саме так дисципліновані заощаджувачі справді інвестують як найкращі.