Максимизация ваших социальных выплат: как отсрочка выхода на пенсию может увеличить ваши пожизненные доходы

Почему работать после достижения полного пенсионного возраста имеет финансовый смысл

Решение о том, когда подавать заявление на получение социальных выплат, — одно из самых важных решений в планировании выхода на пенсию. Хотя соблазн начать получать выплаты в 62 года может быть сильным, существует убедительный финансовый аргумент в пользу продолжения работы как минимум до вашего полного пенсионного возраста (FRA) — в настоящее время 67 лет для большинства людей — или даже дольше. Оставаясь в рабочей силе, вы можете значительно увеличить свои ежемесячные выплаты и обеспечить более надежное финансовое будущее для себя и своей семьи.

Усильте расчет своих пособий, заменяя годы с низким доходом

Ваше пособие по социальному обеспечению рассчитывается на основе 35 ваших самых высоких зарабатываемых лет, скорректированных с учетом инфляции. Здесь многие упускают важную возможность: если у вас есть пробелы в трудовой истории, эти годы с нулевым доходом значительно снижают ваш средний показатель.

Продолжая работать, вы добавляете новые записи о доходах, которые Администрация социального обеспечения обновляет ежегодно. Это позволяет вам заменить те годы с низким доходом — или периоды с нулевым доходом — на ваши текущие, обычно более высокие заработки. Для людей с неполной трудовой историей эта стратегия сама по себе может принести дополнительные сотни долларов в месяц. Точная прибавка зависит от вашей конкретной траектории заработка, но потенциальные выгоды достаточно значительны, чтобы их серьезно рассматривать.

Защитите долгосрочную финансовую безопасность вашей семьи

Часто недооцениваемое преимущество отсрочки подачи заявления на социальное обеспечение — это влияние на survivor benefits (пособия выживших), доступные вашим членам семьи после вашей смерти. В отличие от спousal benefits (которые ограничены 50% от вашего FRA-пособия), пособия для супругов и зависимых детей рассчитываются на основе фактического или потенциального пенсионного пособия, которое вы получали или имели право получать на момент вашей смерти.

Отложив подачу заявления до вашего FRA или позже, вы фактически закрепляете более высокий размер пособия для ваших близких. Это особенно важно, если вы являетесь основным финансовым обеспечением семьи, поскольку это гарантирует им большую долгосрочную поддержку.

Избегайте штрафа за раннее оформление, уменьшающего выплаты

Подача заявления до достижения вашего FRA вызывает постоянный штраф за раннее оформление до 30%, что может значительно снизить ваши пожизненные выплаты. Этот штраф не всегда является неправильным решением — он может иметь смысл, если у вас есть проблемы со здоровьем или недостаточно сбережений для поддержки себя, — но если ваши обстоятельства позволяют продолжать работу, избегание этого штрафа — значительная экономия.

Альтернативно, если вы подадите заявление даже после достижения вашего FRA, ваши выплаты продолжат расти примерно на 8% ежегодно до 70 лет, когда вы станете иметь право на максимальное пособие. Этот бонус за задержку подачи заявления накапливается со временем и значительно увеличивает ваши ежемесячные выплаты.

Обходите сокращение из-за теста доходов

Если вы подаете заявление на социальное обеспечение до достижения вашего FRA и продолжаете работать, тест доходов временно снизит ваши выплаты. В 2025 году правительство удержит $1 за каждый $2 заработанный выше $23,400 в год, если вы находитесь под вашим FRA весь год; порог увеличится до $24,480 в 2026 году.

Однако это не является постоянной потерей. Социальное обеспечение пересчитывает ваше пособие при достижении FRA, чтобы компенсировать удержанные суммы. Тем не менее, чистый эффект обычно менее выгоден, чем просто задержка подачи заявления до достижения FRA, когда тест доходов больше не применяется. Если вы можете обеспечить себя работой и сбережениями до достижения FRA, вы, скорее всего, увеличите свой пожизненный доход от социального обеспечения.

Как принять решение

В конечном итоге, время подачи заявления на социальное обеспечение должно соответствовать вашим личным обстоятельствам, состоянию здоровья и финансовым потребностям. Хотя ожидание до вашего FRA или позже может значительно увеличить ваш пенсионный доход, универсального правильного ответа нет. Независимо от того, откладываете ли вы на несколько лет, несколько месяцев или подаете заявление в 62 года, понимание всех последствий вашего выбора поможет вам принять информированное финансовое решение, которое служит вашей долгосрочной безопасности.