Почему ваши потери по 401(k) растут: экспертные мнения о недополучении доходности портфеля

Ваш счет 401(k) для выхода на пенсию должен расти стабильно, но многие люди обнаруживают, что их баланс едва движется, пока рынки взлетают. Понимание причин накопления потерь по 401k — первый шаг к корректировке курса. Финансовые эксперты выделяют наиболее критические ошибки, которые мешают росту пенсионных сбережений.

Отсутствие базового инвестиционного плана

По словам Джейка Фалькона, CRPC и генерального директора Falcon Wealth Advisors, большинство недоисполнений связано с входом в 401(k) без четкой дорожной карты. «Обидно видеть, как индекс S&P 500, Биткойн и другие активы достигают рекордных уровней, в то время как ваш пенсионный счет застаивается», — отметил Фалькон. Без установленного плана, который соотносит распределение активов с конкретными финансовыми целями, вы фактически инвестируете вслепую. Как только вы определите целевую доходность и необходимые результаты, Фалькон объяснил, что можно стратегически позиционировать свои инвестиции.

Неведение о выборе фондов и составе активов

Многие инвесторы, особенно те, у кого нет значительного опыта, по умолчанию выбирают стандартные варианты фондов плана — которые часто показывают худшие результаты по сравнению с коллегами. Тейлор Ковар, CFP и основатель 11 Financial, рекомендует тщательно анализировать свои вложения. Задайте себе вопросы: Насколько ваши распределения агрессивны или консервативны для вашего временного горизонта? Какие сборы я фактически плачу? Есть ли в моем портфеле избыточные позиции?

Фалькон дополнительно советует оценить, действительно ли ваша стратегия соответствует вашим потребностям, или вы просто приняли то, что было рекомендовано при регистрации.

Ловушка чрезмерной диверсификации

Хотя диверсификация — основополагающий принцип, Стивен Нили, CFP из Fortress Capital Advisors, предупреждает, что слишком широкое распределение инвестиций часто приводит к обратному эффекту. «Вам не нужно владеть всеми возможными акциями, облигациями или активами. Простота обычно дает лучшие результаты», — предостерег Нили. Он особенно отмечает, что большинство инвесторов 401(k) мало получают от владения товарами, акциями развивающихся рынков, облигациями с высоким доходом или недвижимостью в этом типе счета.

Чрезмерная торговая активность

Нили также выделяет частые корректировки портфеля как основную причину потерь по 401k. Исследования показывают, что розничные инвесторы, торгующие чрезмерно, обычно показывают худшие результаты. Если вы делаете корректировки более чем два раза в год, остановитесь и оцените, улучшили ли эти действия показатели или навредили им. «Эти пенсионные инструменты не предназначены для активной торговли. Оценивайте свои вложения не чаще одного раза в год», — советует Нили.

Погоня за результатами или следование за другими

Фалькон предупреждает о соблазне следовать инвестиционным трендам или копировать якобы успешный подход коллеги. «Избегайте увлечения рассказами, которые звучат невероятно. Если история кажется слишком идеальной, изучите ее подробнее», — советует он. Средство — сохранять дисциплину, придерживаться заранее определенной стратегии и консультироваться с вашим советником, а не следовать горячим советам.

Несовпадение между профилем риска и выбором фондов

Крис Урбан, CFP и RICP из Discovery Wealth Planning, подчеркивает, что многие инвесторы не полностью понимают, что именно они держат. Перед выбором фонда уточните свою цель: ищете ли вы долгосрочный рост, текущий доход или сохранение капитала? «Ваши выборы фондов должны соответствовать вашей реальной цели. Если вы установили ожидания, но выбрали фонды, противоречащие этой цели, недоисполнение неизбежно», — объяснил Урбан. Также узнайте, какой эталон ваш фонд использует и какой у него коэффициент расходов.

Скрытая стоимость сборов

Скрытые в казалось бы скромных сборах значительные потери снижают доходность. Ковар подчеркивает, что «сборы накапливаются и существенно уменьшают ваш рост по 401(k) на протяжении десятилетий. Сравнивайте доступные варианты внутри вашего плана и по возможности переходите к более дешевым альтернативам».

Упущенные возможности работодателя по сопоставлению взносов

Для тех, у кого есть сопоставление взносов работодателя, неполное внесение — это как оставить деньги на столе. «Взнос работодателя — это по сути подарок, предназначенный для ускорения ваших сбережений», — отметил Ковар. Убедитесь, что вы вносите хотя бы столько, чтобы получить полный бонус.

Отсутствие дисциплинированного долгосрочного взгляда

Рыночная волатильность часто вызывает реактивные решения, которые мешают долгосрочному накоплению богатства. Ковар подчеркивает важность принятия устойчивой стратегии и сопротивления желанию менять позиции во время спадов. «Ваш уровень риска должен меняться с возрастом. Молодые инвесторы обычно готовы терпеть большую волатильность ради большей доходности, тогда как те, кто приближается к пенсии, выигрывают от перехода к стабильности», — объяснил он. Корректировки должны отражать меняющиеся жизненные обстоятельства, а не рыночные движения.

Путь вперед требует честной самооценки и профессионального руководства. Решая эти распространенные препятствия напрямую, вы можете превратить ваш 401(k) из источника разочарования в двигатель пенсионной безопасности.