المعالجة الضريبية لدخل التقاعد: تحليل حسب كل ولاية تحتاج إلى معرفته

أين تقضي سنواتك الذهبية يهم أكثر مما قد تظن—خصوصًا عندما يتعلق الأمر بالضرائب. الموقع الذي تختاره للتقاعد يمكن أن يؤثر بشكل كبير على إجمالي مسؤوليتك الضريبية، مما يجعل من الضروري فهم كيفية معاملة الولايات المختلفة لأنواع الدخل التقاعدي المختلفة.

فهم المشهد الضريبي عبر أمريكا

بيئة ضرائب الدخل التقاعدي تختلف بشكل كبير عبر الولايات المتحدة. بينما بعض الولايات لا تفرض ضرائب على الدخل، تفرض أخرى ضرائب كبيرة على الضمان الاجتماعي، والمعاشات، وحسابات الاستثمار. أصبح هذا التفاوت الجغرافي في الضرائب عاملاً متزايد الأهمية في قرارات التخطيط للتقاعد.

الولايات ذات المعاملة الضريبية الأكثر ملاءمة

تخلت تسع ولايات تمامًا عن ضريبة الدخل على مستوى الولاية: ألاسكا، فلوريدا، نيفادا، داكوتا الجنوبية، تينيسي، تكساس، واشنطن، ووايومنغ. هذه الولايات لن تفرض ضرائب على الضمان الاجتماعي، والمعاشات، وسحوبات 401(k)، وحسابات IRA، أو دخل التقاعد العسكري. بالنسبة للمُتقاعدين الباحثين عن أقصى كفاءة ضريبية، تمثل هذه الوجهات خيارات مثالية.

طبقة إضافية من الولايات تقدم مزايا ضريبية كبيرة ولكن ليست كاملة. ألاباما، هاواي، إلينوي، ميسيسيبي، وبنسلفانيا لن تفرض ضرائب على دخل المعاشات أو فوائد التقاعد العسكري، على الرغم من أنها تتعامل مع 401(k)s و IRAs بشكل مختلف. ولاحظ أن ولايات مثل نيو هامبشاير توفر ترتيبات فريدة—تفرض ضرائب فقط على أنواع معينة من حسابات التقاعد مع إعفاء أخرى.

مسألة الضمان الاجتماعي

قرابة 40 ولاية اختارت عدم فرض ضرائب على فوائد الضمان الاجتماعي، مما يمنح ميزة مهمة للمُتقاعدين الذين يعتمدون على هذه المدفوعات. ومع ذلك، بعض الولايات مثل كولورادو، كانساس، ميشيغان، مينيسوتا، مونتانا، نبراسكا، داكوتا الشمالية، نيو مكسيكو، يوتا، وفيرجينيا الغربية تفرض ضرائب على دخل الضمان الاجتماعي. يمكن أن يترجم هذا إلى توفير آلاف الدولارات سنويًا في الضرائب.

نهج نيويورك: ما يجب أن يعرفه المُتقاعدون عن ضرائب الضمان الاجتماعي

نيويورك لا تفرض ضرائب على فوائد الضمان الاجتماعي، مما يجعلها أكثر تنافسية مما يُعتقد عادةً لبعض المُتقاعدين. ومع ذلك، فإن نيويورك تفرض ضرائب على مصادر دخل التقاعد الأخرى وتملك معدلات ضرائب دخل معتدلة إلى مرتفعة على الدخل المكتسب والتوزيعات من 401(k) و IRAs. هذا يعني أنه بينما يستفيد متلقو الضمان الاجتماعي من الحماية، فإن من يعتمدون على توزيعات المعاشات أو حسابات الاستثمار يواجهون أعباء ضريبية أعلى على مستوى الولاية.

فوائد التقاعد العسكرية والحكومية

الغالبية العظمى من الولايات تستثني دخل التقاعد العسكري من الضرائب. ومع ذلك، يختلف معاملة توزيعات خطة التوفير الحكومي (Thrift Savings Plan) بشكل كبير. ولايات مثل إلينوي، ميسيسيبي، نيو هامبشاير، بنسلفانيا، ووايومنغ تعفي توزيعات TSP، بينما تفرض أخرى ضرائب عليها كدخل عادي.

دخل المعاشات: العامل الضريبي المنسي

معاملة الضرائب على المعاشات تخلق تمييزًا مهمًا آخر. حوالي نصف الولايات الأمريكية تعفي دخل المعاشات تمامًا، بينما تطبق أخرى إعفاءات محدودة أو تفرض ضرائب كاملة. يصبح هذا الأمر مهمًا بشكل خاص للأشخاص الذين لديهم معاشات تقليدية ذات فوائد محددة—وهو جزء متراجع لكنه لا يزال كبيرًا من السكان المُتقاعدين.

التخطيط لموقع التقاعد مع مراعاة الضرائب

يجب أن يكون معاملة الضرائب على دخل التقاعد أحد العوامل إلى جانب عوامل أخرى عند اختيار وجهة التقاعد. في حين أن ولاية بدون ضرائب على الدخل لها جاذبيتها الواضحة، فإن عوامل مثل تكلفة المعيشة، جودة الرعاية الصحية، المناخ، والقرب من العائلة مهمة أيضًا. قد تكون ولاية ذات ضرائب دخل أعلى ولكن تكاليف سكن ورعاية صحية أقل بشكل كبير أكثر اقتصادية في النهاية.

بالنسبة لأولئك الذين يعتمدون بشكل كبير على حسابات التقاعد، يمكن أن يكشف مقارنة معاملة 401(k) و IRA عبر الولايات المحتملة للتقاعد عن مزايا مفاجئة. بعض الولايات التي تفرض ضرائب على الضمان الاجتماعي قد تعفي أو تفضل معاملة توزيعات التقاعد المؤهلة، مما يخلق حسابات معقدة تستحق استشارة مختص ضرائب قبل اتخاذ قرار الانتقال.