Данные ясны: когда следует подавать заявление на получение социального обеспечения для максимальных выплат за всю жизнь?

Социальное обеспечение представляет собой финансовую опору для большинства пенсионеров — без него уровень бедности среди пожилых людей в возрасте 65+ вырос бы с 10,2% до примерно 38,7%. Однако средняя ежемесячная выплата в размере $1,910.79 оставляет мало места для ошибок. Ключевое решение — это не только когда вы выходите на пенсию, но и, что важнее, когда вы начинаете получать свои выплаты. Удивительное исследование компании United Income показывает, что 96% пенсионеров делают неправильный выбор времени подачи заявления — и последствия этого накапливаются десятилетиями.

Что на самом деле определяет ваш ежемесячный чек по социальному обеспечению?

Ваш ежемесячный платеж зависит от четырех простых компонентов, которые рассчитывает Администрация социального обеспечения:

Ваши заработки и трудовая история — основа. SSA анализирует ваши 35 самых высокооплачиваемых лет, скорректированных с учетом инфляции. Максимальная месячная выплата в 2024 году ограничена суммой $3,822, однако более высокие доходы за жизнь увеличивают ваш бонус. Важно: если вы работали менее 35 лет, в расчет включаются годы с нулевым доходом — скрытая санкция, которую многие не ожидают.

Ваш полный пенсионный возраст — определяется только годом рождения и обозначает возраст, когда вы становитесь правомочным на 100% своей выплаты. Для работников, родившихся в 1960 году или позже, этот возраст — 67 лет. Этот показатель нельзя изменить, он — единственный фиксированный элемент.

Ваш возраст подачи заявления — это переменная, которая меняет всё. Это единственное решение, способное изменить ваш пожизненный доход на сотни тысяч долларов. За каждый год задержки подачи заявления (с 62 до 69 лет), ваш ежемесячный бонус увеличивается примерно на 8% в год. Человек, родившийся после 1960 года, подавший заявление в 62 года, получает всего 70% от полной выплаты, тогда как ожидание до 70 лет дает 124% — разница в 54 процентных пункта.

Значительные различия в выплатах при разных возрастах подачи заявления

Разброс по возрастам показывает, насколько важна терпеливость (или срочность) в финансовом плане:

Подача заявления в возрасте 62 означает получение выплат сразу — деньги сейчас, а не позже. Это привлекательно для тех, кто опасается возможных сокращений выплат (прогнозы показывают снижение до 23% к 2033 году). Однако ранняя подача навсегда уменьшает ваш ежемесячный чек на 25-30%, и эта потеря сопровождает вас всю жизнь.

Подача в возрасте 65 — это компромисс. Этот возраст когда-то считался полным пенсионным возрастом по социальному обеспечению и позволяет получать средства, пока вы еще достаточно молоды, чтобы путешествовать и наслаждаться пенсией. Минус: ваша выплата остается навсегда уменьшенной, и при заработке выше определенного порога могут применяться штрафы за раннюю подачу.

Выход на пенсию в 67 становится все более привлекательным, поскольку это — полный пенсионный возраст для тех, кто родился в 1960 году или позже. Подача в 67 означает получение полной, неуменьшенной пенсии — ни больше, ни меньше. Минус: если вы проживете долго, например, в 80 или 90 лет, вы упустите годы максимальных выплат, что может значительно снизить ваш пожизненный доход.

Подача в возрасте 70 дает максимально возможную ежемесячную выплату, основанную на всей вашей трудовой истории. Ожидание этих восьми дополнительных лет после достижения возраста права дает самый высокий индивидуальный чек. Но это — риск: нет гарантии, что вы проживете достаточно долго, чтобы окупить упущенное, не говоря уже о максимизации общего пожизненного дохода.

Что показывает исследование о «оптимальном» выборе

Здесь данные действительно шокируют. В 2019 году компания United Income проанализировала решения о подаче заявлений среди 20 000 пенсионеров, используя данные исследования здоровья и пенсионных выплат Университета Мичигана. Их цель: определить, в каком возрасте подать заявление, чтобы максимизировать пожизненный доход — не только ежемесячный чек, но и общий полученный за всю жизнь объем выплат.

Результаты перевернули привычное представление. Хотя большинство из 20 000 заявителей начали получать выплаты до достижения полного пенсионного возраста, математически оптимальными оказались заявления, сделанные в возрасте в 67 лет или позже.

Конкретика: в совокупности только 8% заявителей получили бы максимум, если бы подали заявление в возрасте 62, 63 или 64 лет. В целом, 62-65 лет — это четыре возраста, наименее подходящие для максимизации пожизненных выплат. В то же время, около 10% работников нашли оптимальным именно возраст 67.

Но самое удивительное: 57% из 20 000 пенсионеров, проанализированных в исследовании, получили бы значительно больший пожизненный доход, если бы подали заявление в 70 лет — более половины.

Кто должен отклоняться от этого сценария?

Хотя возраст 70 лет — оптимальный для большинства, есть важные исключения. Меньше зарабатывающие супруги иногда выигрывают, подав заявление рано, чтобы сразу получать доход, пока их более зарабатывающий супруг накапливает бонусы. Люди с серьезными проблемами со здоровьем и сокращенной продолжительностью жизни также могут предпочесть более раннюю подачу.

Общий вывод очевиден: для большинства работников терпение при подаче заявления о социальном обеспечении — это выгодная стратегия. Будущие пенсионеры, стремящиеся к финансовой безопасности, должны всерьез рассматривать возможность отсрочки подачи заявления за пределы традиционных ожиданий.

Решение о том, когда подавать заявление — в 62, 65, в 67 или в 70 лет — будет иметь долгосрочные последствия для вашего бюджета. Исследования показывают, что для большинства ожидание — не только разумное, но и наиболее выгодное с финансовой точки зрения решение.