العمل حتى التقاعد: هل يمكنك الحصول على الضمان الاجتماعي أثناء كسب الدخل؟

مفهوم خاطئ شائع هو أن المطالبة بمزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي تعني أنه يجب عليك التوقف تمامًا عن العمل. الحقيقة أكثر تعقيدًا. يتساءل الكثيرون: هل يمكنني العمل بدوام كامل وجمع مزايا الضمان الاجتماعي؟ الجواب هو نعم — ولكن مع ملاحظات مهمة تتعلق بالعمر وع thresholds الدخل.

كيف يؤثر دخل العمل على مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك

العلاقة بين التوظيف ومزايا الضمان الاجتماعي تعتمد بشكل أساسي على ما إذا كنت قد وصلت إلى سن التقاعد الكامل (FRA). بمجرد وصولك إلى FRA، لا توجد قيود بشكل أساسي. ومع ذلك، قبل الوصول إلى هذا الحد، تطبق إدارة الضمان الاجتماعي اختبارات الأرباح التي يمكن أن تقلل مؤقتًا من مدفوعاتك الشهرية.

إليك ما يجعل الوضع مثيرًا للاهتمام: العمل لفترة أطول يمكن أن يزيد من منفعتك على المدى الطويل. كل عام، تراجع SSA سجل أرباحك. إذا كانت سنة عملك الحالية من بين أعلى 35 سنة من حيث الدخل، يتم إعادة حساب منفعتك بشكل تصاعدي — ويكون هذا التعديل بأثر رجعي إلى يناير من سنة الأرباح تلك.

فهم سن التقاعد الكامل الخاص بك

يعتمد FRA الخاص بك على سنة ميلادك:

• ولدت بين 1943-1954: العمر 66
• ولدت في 1955: العمر 66 و2 شهر
• ولدت في 1956: العمر 66 و4 أشهر
• ولدت في 1957: العمر 66 و6 أشهر
• ولدت في 1958: العمر 66 و8 أشهر
• ولدت في 1959: العمر 66 و10 أشهر
• ولدت في 1960 أو بعده: العمر 67

هذا التمييز مهم لأن FRA الخاص بك يحدد القواعد التي تنطبق على أرباحك.

حد الأرباح: ما الذي يُحتسب وما الذي لا يُحتسب

قبل بلوغ سن التقاعد الكامل، المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي مع استمرار العمل يثير اختبار الأرباح. ليس كل الدخل يُحتسب ضمن هذا الحد — وهذا مهم جدًا للفهم.

الدخل الذي يُحتسب:

• الأجور من العمل
• العمولات
• المكافآت
• رواتب الإجازة
• أرباح العمل الحر الصافية

الدخل الذي لا يُحتسب:

• توزيعات المعاشات
• الأنواط
• الفوائد وعوائد الاستثمارات
• فوائد المحاربين القدامى
• مدفوعات التقاعد الحكومية أو العسكرية

لسنة 2025، الحد السنوي للأرباح هو 23,400 دولار — ارتفاعًا من 22,320 دولار في 2024. بمجرد تجاوز هذا الحد وأنت لا تزال دون FRA، تبدأ SSA في حجز المزايا.

كم يتم حجزه من مزاياك؟

صيغة التخفيض تختلف حسب قربك من سن التقاعد الكامل.

إذا كنت دون FRA طوال السنة: لكل $2 تربح فوق حد 23,400 دولار، $1 يتم خصم جزء من مزاياك السنوية.

تخيل هذا السيناريو: تربح 24,000 دولار، وهو $600 فوق الحد. سيتم تقليل مزاياك السنوية بمقدار $300 (نصف المبلغ الزائد). إذا ربحت 28,400 دولار — أي 5,000 دولار فوق الحد — ستنخفض مزاياك السنوية بمقدار 2,500 دولار.

هذه الحصص تُخصم شهريًا. تخيل أنك طالبت في سن 62، وتوقع أن تكون $900 مدفوعات شهرية، لكن الأرباح المتوقعة 28,400 دولار. ستُخصم أول ثلاثة شيكات مزايا بالكامل ($2,700 إجمالاً)، وسيتم رد المبالغ الزائدة في العام التالي.

السنة التي تصل فيها إلى FRA: بدءًا من الشهر الذي تصل فيه إلى سن التقاعد الكامل، يتغير الحساب بشكل كبير. الآن يُخصم من كل $1 أرباح، ويقفز حد الأرباح إلى 62,160 دولار في 2025 $3 ارتفاعًا من 59,520 دولار في 2024(. بالإضافة إلى ذلك، تحسب SSA الأرباح فقط خلال الشهر الذي تسبق بلوغ FRA، وليس إجمالي دخل السنة.

تخيل هذا: ستبلغ 67 في نوفمبر 2025. مزاياك الشهرية 900 دولار. تتوقع أن يكون إجمالي أرباحك لعام 2025 هو 78,200 دولار، لكن 65,160 دولار تأتي بين يناير وأكتوبر. بما أن 65,160 دولار تتجاوز حد 62,160 دولار بمقدار 3,000 دولار، تنخفض مزاياك السنوية بمقدار 1,000 دولار. ستُخصم شيكات يناير وفبراير بالكامل )$1,800(، ثم تستأنف المدفوعات الكاملة في مارس. يُرد المبلغ الزائد المخصوم في عام 2026.

بعد الوصول إلى FRA: لا يوجد حد للأرباح على الإطلاق. تتلقى كامل مزاياك بغض النظر عن دخل العمل.

إعادة الحساب واستعادة المزايا

إليك الخبر السار: الحصص المخصومة ليست عقوبة دائمة. بمجرد وصولك إلى سن التقاعد الكامل، تعيد SSA حساب مزاياك لتعكس أي شهور تم فيها تقليل أو تعليق المزايا. هذا المبلغ المعاد حسابه — والذي يكون عادة أعلى — يُطبق على جميع المدفوعات المستقبلية. بالإضافة إلى ذلك، يتم رد المبالغ الزائدة المخصومة في السنة الضريبية التالية.

ماذا عن مزايا الزوج/الزوجة؟

نعم، يمكنك العمل بدوام كامل وجمع مزايا الضمان الاجتماعي للزوج/الزوجة أيضًا. تنطبق نفس قواعد الأرباح. إذا لم تصل إلى سن التقاعد الكامل وكانت أرباح عملك تتجاوز 23,400 دولار سنويًا، قد يتم حجز جزء أو كامل من مزايا الزوج/الزوجة.

من المهم أن تعرف أنه إذا كان زوجك/زوجتك يتلقى المزايا قبل بلوغ FRA الخاص بهم وما زال يعمل، فإن اختبار أرباحهم يمكن أن يؤثر على مزاياهم — مما يؤثر بدوره على ما تتلقاه أنت كزوج/زوجة. بمجرد أن يصل كلا الزوجين إلى FRA الخاص بهما، تصبح الأرباح غير ذات صلة بحسابات المزايا.

تخطيط استراتيجيتك للعمل والمزايا

قبل أن تقرر ما إذا كنت ستعمل أثناء جمع مزايا الضمان الاجتماعي، احسب مقدار المزايا المتوقع. يعتمد ذلك على أعلى 35 سنة من الدخل ووقت المطالبة. توفر SSA أدوات لتقدير مزايا التقاعد الخاصة بك، مما يسمح لك بتوقع كيف يمكن أن يؤثر دخل العمل على مدفوعاتك.

بالنسبة لأولئك الذين يبدؤون التقاعد تدريجيًا أو يبدؤون مشروعًا جانبيًا، فهم هذه الآليات يحول القرار من تخمين إلى استراتيجية. العمل لفترة أطول يعزز سجل أرباحك، مما قد يمنحك مزايا دائمة أعلى عند بلوغ سن التقاعد الكامل — بينما تكون التخفيضات المؤقتة خلال الفترة مؤقتة في النهاية.