هل هناك سؤال يتكرر كثيرًا: هل حد الـ 401ك يشمل مطابقة صاحب العمل؟ الجواب المختصر - نوعًا ما، لكن ليس حقًا، وهو أمر محير جدًا. دعني أشرح ذلك لأنني أرى الناس يضغطون على أنفسهم بشأن هذا باستمرار.

إذن، إليك الأمر. يوجد حدين مختلفين للـ 401ك يتداولان. هناك المبلغ الذي يمكنك المساهمة به من راتبك (وهو تأجيل الاختياري الخاص بك)، ثم هناك الإجمالي الذي يمكن أن يدخل إلى الحساب بما في ذلك مساهمات صاحب العمل. عندما يسأل الناس هل حد الـ 401ك يشمل مطابقة صاحب العمل، فهم عادة يقلقون من أنهم يخسرون المال بطريقة ما. لكن لا - مساهمات صاحب العمل لا تُحتسب ضد حد مساهمتك الخاصة. هذا هو الهدف الحقيقي.

في عام 2023، كان بإمكانك وضع 22,500 دولار من راتبك الخاص. وكان بإمكان صاحب العمل أن يطابق فوق ذلك، ولم يُؤثر على ذلك الـ 22,500 دولار. هناك حد إجمالي للخطة حوالي 66,000 دولار، لكن بالنسبة لمعظم الناس، هذا ليس قيدًا.

الآن، هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. ليس كل أصحاب العمل يقدمون مطابقة. أعلم، صادم. لكن حتى لو لم يكن لديك مطابقة، هناك أسباب مشروعة لملء الـ 401ك الخاص بك على أقصى حد.

أولًا، مسألة الضرائب. كل دولار تؤجله الآن يقلل من الضرائب التي تدين بها هذا العام. بالإضافة إلى أن أي أرباح استثمارية داخل الحساب لا تُفرض عليها ضرائب حتى تسحب المال. هذا كبير على مدى العقود.

ثانيًا، يمكنك ادخار أكثر بكثير في الـ 401ك مقارنةً بـ IRA. الحد الأقصى للـ IRA حوالي 6,500 دولار. هذا يعني أن لديك 16,000 دولار أقل من المساحة للادخار. إذا كنت جادًا بشأن التقاعد، فإن هذا الفارق مهم.

ثالثًا، الأمر تلقائي. المال يخرج ببساطة من راتبك. لا حاجة للتفكير. أسهل بكثير من التحويل اليدوي إلى IRA كل شهر.

رابعًا - وهذا مهم جدًا - الـ 401ك محمي من الدائنين إذا سارت الأمور بشكل خاطئ. الإفلاس؟ الـ 401ك الخاص بك خارج الحدود. معظم الحسابات الأخرى ليست كذلك.

لكن، وهناك نقطة مهمة. هناك حالات قد لا يكون فيها ملء الحد هو خيارك الأفضل.

إذا كانت خطة عملك تفرض رسومًا مجنونة، فهذا يأكل العوائد. بعض الـ 401ك لديها خيارات استثمار سيئة أيضًا. إذا كنت عالقًا مع خيارات متوسطة ورسوم عالية، قد يكون من الأفضل وضع المال في IRA حيث تتحكم في الاستثمارات.

أيضًا، إذا كنت تنتقل من وظيفة لأخرى كثيرًا، فإن وجود العديد من الـ 401ك المشتتة يصبح فوضويًا. قد يكون الـ IRA أنظف.

والحقيقة - إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ بعد، فمن الأفضل أن تبدأ به أولًا. الـ 401ك يعاقبك على السحب المبكر قبل سن 59½. لذلك إذا كنت بحاجة إلى النقود، ستظل عالقًا. أنشئ صندوقًا يغطي 3-6 أشهر من النفقات في مدخرات سائلة قبل أن تلتزم بالكامل بملء حسابات التقاعد.

نفس المنطق ينطبق إذا كنت تدخر لشراء منزل أو تسدد قروض الطلاب. قد تكون تلك الأمور أكثر إلحاحًا من التقاعد الآن.

فما هو الاستنتاج؟ حتى بدون مطابقة صاحب العمل، عادةً ما يكون من المفيد استخدام الـ 401ك. فوائد الضرائب وحدها تستحق ذلك. لكن الأمر ليس مناسبًا للجميع. افحص رسوم خطتك، انظر إلى خيارات الاستثمار، وقيّم بصدق ما إذا كانت لديك أولويات مالية أخرى. إذا كان الـ 401ك الخاص بصاحب العمل مكلفًا ومحدودًا، فربما تساهم بما يكفي للحصول على أي مطابقة (إذا كانت متوفرة)، ثم تملأ حساب IRA بدلاً من ذلك حيث لديك سيطرة أكبر بكثير.