لقد بدأت مؤخرًا في فهم كيفية عمل أسعار الفائدة فعليًا وأدركت أن الكثير من الناس لا يفهمون حقًا ما الذي يدفع تكاليف القروض. سعر الفائدة الرئيسي هو أساس كل شيء تقريبًا تفرضه البنوك على القروض، ومن الجدير الانتباه إليه.

إذن، إليك الأمر - سعر الفائدة الرئيسي هو ما تفرضه البنوك على أكثر عملائها موثوقية. هؤلاء هم العملاء الشركات الكبرى ذات الدعم المالي الكبير ومخاطر التخلف عن السداد المنخفضة. إنه حرفيًا أدنى سعر ستعرضه البنوك، وكل شيء آخر يُبنى عليه. عندما تتقدم أنت أو أنا بطلب قرض، لا نحصل على السعر الرئيسي. بدلاً من ذلك نحصل على السعر الرئيسي بالإضافة إلى هامش معين يعتمد على الغرض من الاقتراض. بطاقة ائتمان؟ ربما السعر الرئيسي زائد 10%. قرض شخصي؟ قد يكون مختلفًا. الأشخاص الوحيدون الذين يحصلون على السعر الرئيسي الفعلي هم هؤلاء اللاعبين المؤسساتيين الذين يمتلكون موارد هائلة.

ما هو مثير للاهتمام هو مدى ارتباط سعر الفائدة الرئيسي بشكل وثيق بتحركات الاحتياطي الفيدرالي. هناك قاعدة قديمة - عادةً ما يكون سعر الفائدة الرئيسي هو سعر الأموال الفيدرالية زائد 3%. لذلك عندما يغير الاحتياطي الفيدرالي سعره، عادةً يعلن بنك واحد عن تغيير مطابق في السعر الرئيسي في نفس اليوم، ويتبع النظام بأكمله ذلك. هذا يختلف عن أسعار الفائدة الأخرى التي تتقلب يوميًا بناءً على ظروف السوق. سعر الفائدة الرئيسي يتحرك فقط عندما يتحرك الاحتياطي الفيدرالي.

في فبراير 2022، كان سعر الفائدة الرئيسي عند 3.25% مع سعر الأموال الفيدرالية عند 0-0.25%. كان ذلك في الواقع قريبًا من أدنى المستويات التاريخية - لم يكن منخفضًا بهذا الشكل منذ الأزمة المالية عام 2008. شهدت الثمانينيات والتسعينيات أسعار فائدة رئيسية في العشرات، لذا لقد قطعنا شوطًا طويلًا. ارتفعت الأسعار تدريجيًا من 2015 حتى ضرب كوفيد في 2020، ثم انخفضت مرة أخرى.

لماذا يجب أن تهتم بسعر الفائدة الرئيسي؟ إذا كان لديك ديون ذات سعر متغير - بطاقات الائتمان، الرهون العقارية القابلة للتعديل، خطوط ائتمان المنزل، القروض الطلابية ذات السعر المتغير - تتغير تكاليفك معه. عندما يرتفع السعر الرئيسي، قد ترتفع دفعاتك الشهرية أيضًا. المنتجات ذات السعر الثابت مثل الرهون العقارية التقليدية تعمل بشكل مختلف، عادةً مرتبطة بأشياء مثل SOFR بدلاً من ذلك. ولكن لأي شيء متغير، أنت تراقب ذلك الرقم للسعر الرئيسي.

الاستنتاج الحقيقي هو أن تتبع اتجاهات السعر الرئيسي يمنحك نافذة على تكاليف الاقتراض بشكل عام. تستخدمه البنوك كأساس لها، ثم تعدله بناءً على استراتيجيتها وملاءتك الائتمانية. لذلك، إذا كنت تفكر في تحمل ديون، فإن مراقبة ما يفعله الاحتياطي الفيدرالي والسعر الرئيسي يمكن أن يساعدك في توقيت ذلك بشكل أفضل.