لذا أستمر في رؤية الناس يسألون عما إذا كان بإمكانهم أخذ قرض ضد حساب التقاعد IRA، وبصراحة هو أحد أكبر المفاهيم الخاطئة حول حسابات التقاعد. دعني أشرح ما هو ممكن فعلاً هنا لأن الإجابة قد تفاجئك.

أولاً وقبل كل شيء: لا، لا يمكنك فعليًا أخذ قرض ضد IRA بالطريقة التي قد تعتقدها. أعلم أن ذلك يبدو محيرًا، لكن إليك الأمر. على عكس خطط 401(k) التي تسمح أحيانًا لك بالاقتراض ضد رصيدك، فإن حسابات IRA لا تحتوي على ميزة القرض مدمجة. أي مال تسحبه يُعتبر سحبًا أو توزيعًا، وليس قرضًا. هذا التمييز مهم أكثر مما تتصور بكثير.

عندما يسأل الناس هل يمكنك أخذ قرض ضد IRA، فإن ما يقصدونه عادة هو "هل يمكنني الوصول إلى أموالي التقاعدية بدون عواقب؟" الجواب معقد. مع IRA التقليدي، إذا كنت تحت سن 59½ وسحبت أموالاً، فإنك ستواجه ضرائب على المبلغ الكامل بالإضافة إلى غرامة 10%. لذلك إذا سحبت 10,000 دولار مبكرًا وكنت في شريحة ضريبية بنسبة 22%، فإنك بالفعل ستخسر 3,200 دولار هناك—وهذا ضرائب اتحادية بالإضافة إلى الغرامة، قبل أن تدخل الضرائب المحلية والولائية في الحساب.

أما حسابات Roth IRA فهي مختلفة قليلاً. يمكنك سحب مساهماتك بدون غرامة في أي وقت، وهو في الواقع أحد مزاياها. لكن إذا لمست الأرباح قبل بلوغ سن 59½، فهنا تبدأ الغرامات والضرائب في التطبيق. ولهذا السبب يعامل الناس هذه الحسابات بشكل مختلف.

الآن، هناك بعض الاستثناءات المشروعة التي تسمح لك بتجنب غرامة 10%. النفقات الطبية التي تتجاوز حدًا معينًا، شراء منزل لأول مرة (حتى 10,000 دولار مدى الحياة)، تكاليف التعليم، الإعاقة—هذه لها قواعد خاصة. لكن إليك المشكلة: حتى مع الاستثناءات، عادةً ما تزال تدفع ضريبة الدخل على السحب. يتم إعفاء الغرامة، لكن فاتورة الضرائب لا تزال قائمة.

إذا كنت تتساءل عما إذا كان بإمكانك أخذ قرض ضد IRA للطوارئ، فأنصحك بصراحة أن تنظر في خيارات أخرى أولاً. القروض الشخصية، خطوط ائتمان على قيمة المنزل، أو حتى الاقتراض من 401(k) إذا كان لديك واحد—هذه لن تفسد جدول تقاعدك. التكلفة الحقيقية للسحب المبكر من IRA ليست فقط الضرائب الفورية. إنها كل النمو المركب الذي تفقده على مدى 20 أو 30 أو 40 سنة القادمة. ذلك الـ10,000 دولار كان يمكن أن يصبح 50,000 أو أكثر. هذه هي النقطة التي يقلل الناس من شأنها.

هناك حيلة واحدة تسمى rollover لمدة 60 يومًا حيث يمكنك سحب المال وإعادته إلى IRA خلال 60 يومًا بدون عواقب، لكن بصراحة؟ هذا محفوف بالمخاطر. إذا فاتك الموعد النهائي بيوم واحد، ستظل ملزمًا بالضرائب. لا أنصح به كاستراتيجية منتظمة.

الخلاصة: هل يمكنك أخذ قرض ضد IRA؟ ليس حقًا، وليس بطريقة منطقية ماليًا. IRA الخاص بك مخصص ليظل هناك وينمو. إذا كنت تواجه أزمة نقدية، استكشف كل الخيارات الأخرى أولاً. وإذا كان عليك حقًا لمس IRA الخاص بك، تحدث مع مستشار مالي يمكنه إرشادك خلال القواعد المحددة لحالتك. قوانين الضرائب حول حسابات التقاعد معقدة بما يكفي، والحصول على إرشاد مهني يستحق العناء.